旧重疾下架倒计时，你最关心的问题都在这！

13 年一遇的重疾集体停售潮，将在本周日（1 月 31 日）彻底落下帷幕。

到时所有的旧定义重疾将全部下架，以后就再也买不到了。

作为保险业的一个重大事件，相信仍有不少朋友还不是很了解，我们觉得有必要最后帮大家分析一下。

今天，就来跟大家详细说下，关于新旧重疾的 6 大常见疑问，希望能对大家有所帮助。

先说结论：

从现在市面上的产品来看，我们更推荐大家买旧定义重疾。

目前一共有 40 多款新重疾，但我们详细对比后，发现性价比都很一般，反而旧定义重疾会更有优势。

旧定义重疾具体好在哪？为了方便大家理解，我们整理了一张新旧重疾对比表：

可以看到，旧定义重疾主要有以下 3 个方面的优势：

• 保障更好：比如轻症最高能赔 45% 左右，而新定义重疾的 3 种高发轻症最多只赔 30%。

• 价格更便宜：相比于新定义重疾，旧定义重疾价格普遍要便宜 20% 左右。

• 支持择优理赔：即理赔时，哪个定义对消费者有利，就按哪个来赔。

关于新定义重疾，我们之前也有做过一些详细测评，整体性价比一般，感兴趣可以点击下方链接查看：

过去的《旧定义》只对于 25 种重疾有统一约定，无论是名称还是疾病定义，各家公司都必须一样。

现在新定义出台后，将原来的旧定义进行了更新，并且新增了一些疾病。

具体如下（标红为新增）：

直接说结论：

• 新增 3 种轻症：过去轻症没有统一定义，各家赔付条件都不一样，这次对以上 3 种轻症定义做了统一规定。

• 新增 3 种重疾：其实大部分老产品都有这 3 种重疾，只是这次也统一做了规范。

病种数量的变化影响不大，真正要注意的是以下 3 点：

1、甲状腺癌分级赔付

旧定义重疾险，只要确诊甲状腺癌，就能赔 100% 保额。

而新定义重疾，根据甲状腺癌的严重程度，按照轻症或重疾赔付。

• TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，比如买 50 万保额，赔 50 万。

• TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，比如买 50 万保额，赔 15 万。

大多数人得的都是 I 期或以下的甲状腺癌，相比于之前的老重疾，新定义重疾对甲状腺癌的保障变差了。

2、新增的3种轻症，最多赔付30%

《新定义》新增的 3 种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。最多只赔 30% 保额。

比如新定义重疾保额买 50 万，那这 3 种轻症最多只赔 15 万，至于其它轻症，理论上是可以超过 30% 的赔付比例的。

而现在很多旧定义重疾的轻症，都能赔保额的 30% - 45%，赔付比例会更高。

总的来说，虽然新定义限制了 3 种轻症的赔付比例，但也统一了这 3 种高发轻症的定义，起码未来的理赔条件都一样了，也少了一些理赔纠纷，我们要辩证看待。

3、原位癌可自行增加

原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性不大，一般几万块就可以治好。

《旧定义》将它作为轻症来赔，但在《新定义》里，保险公司可自行增加。

这并不是说原位癌不保了，从目前的新定义重疾来看，已经有越来越多的产品包含原位癌保障了。

上面提到，《新定义》里将 28 种重疾定义统一做了更新，那赔付标准到底变宽松还是变严格了呢？

我们请教了多位核赔老师，得出的结论如下：

显而易见，有些病种变宽松了，也有些变严格了。

我们以其中个别疾病为例：

1、恶性肿瘤--重度：变严格

条款晦涩难懂，如果不想研究，可以直接看上方小标题结论。

表格左边为旧定义，右边为新定义，红色字体是两者的主要差异。

可以看到，《新定义》将恶性肿瘤的名称改为 恶性肿瘤 — 重度，主要是为了和恶性肿瘤—轻度区分。

并且剔除了以下两种癌症，并划分到了轻症：

• TNM 分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌

• G1 级或更轻度的神经内分泌肿瘤

以前比较难界定的交界性肿瘤，也明确了不赔。

交界性肿瘤，是肿瘤从良性转化成恶性的一种状态，在临床上不少会按照恶性肿瘤来治疗。

而在旧定义重疾里，未明确不赔，因此以前理赔时会有一些争议，新定义后就没有这种纠纷了。

2、较重急性心肌梗死：变化不大

如图所示， “急性心肌梗塞” 改为 “较重急性心肌梗死”。 

在理赔条件上，看似增加了不少限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。

甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。

3、严重脑中风后遗症：变化不大

疾病名称改为 “严重脑中风后遗症”，也是为了和轻症区分开。

在《新定义》中，对后遗症状态的描述更准确：

• 肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的 “肌力2级”。

• 咀嚼吞咽能力完全丧失：改为 “严重咀嚼吞咽功能障碍”。

这样的表达更合理，对我们来说其实是有利的，能减少理赔纠纷。

4、重大器官移植术：变宽松

重大器官移植术的理赔相对变宽松了，主要体现在：

新增 “小肠的异体移植手术”，而且 “造血干细胞移植” 不再限定是异体移植。

异体移植，是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边，这样旧定义不能获赔，而新定义可以赔。

5、冠状动脉搭桥术：变宽松

随着医学的进步，现在很多冠状动脉搭桥术只要切开心包，不需要开胸就能完成。

而《新定义》顺应了医学的发展，不再要求 “开胸”，切开心包的 “微创” 手术也能赔 100% 保额，对我们消费者是好事。

6、严重慢性肾衰竭：变化不大

可以看到，“终末期肾病” 改为了 “严重慢性肾衰竭”。

原来的 “尿毒症期” 和新的 “慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别。

到了这个时期，每周至少需要做几次透析。所以，虽然规律性透析看上去更严苛，其实也差不多。

以上只是给大家举几个例子，如果你想自己仔细研究，在公众号回复：新旧重疾区别，就能看到全部病种的对比。

从上面可以知道，相比于旧定义，新定义有的疾病宽松，有的疾病严格，那到底该怎么选呢？

直到保险公司公布 “择优理赔” 政策，才解决了大家的选择困难症：

所谓 “择优理赔”，就是对于同一种疾病，同时适用新旧定义两份条款，哪个更宽松就按哪个赔。

因此，在这个政策的加持下，买旧定义重疾会是更好的选择。

我们整理了 3 个有关择优理赔的相关问题：

1、哪些保险公司，支持择优理赔？

截至今天，有 57 家公司发布了择优理赔公告，我们整理如下：

已公布择优理赔的公司 微信公众号「深蓝保」专注保险测评
序号	保险公司	序号	保险公司
1	中国人寿	30	合众人寿
2	平安人寿	31	中宏人寿
3	太平洋人寿	32	德华安顾人寿
4	泰康人寿	33	英大人寿
5	泰康养老	34	北大方正人寿
6	新华人寿	35	利安人寿
7	太平养老	36	汇丰人寿
8	信泰人寿	37	鼎诚人寿
9	昆仑健康	38	渤海人寿
10	招商仁和人寿	39	中信保诚人寿
11	工银安盛人寿	40	太平人寿
12	陆家嘴国泰人寿	41	横琴人寿
13	中英人寿	42	国富人寿
14	中意人寿	43	海保人寿
15	复星保德信人寿	44	民生人寿
16	交银康联人寿	45	人保寿险
17	光大永明人寿	46	国宝人寿
18	众安保险	47	中银三星人寿
19	天安人寿	48	阳光人寿
20	华泰人寿	49	前海人寿
21‍	爱心人寿	50	幸福人寿
22	同方全球人寿	51	君龙人寿
23	大都会人寿	52	财信吉祥人寿
24	友邦人寿	53	华夏人寿
25	富德生命人寿	54	复星联合健康保险
26	长城人寿	55	弘康人寿
27	百年人寿	56	三峡人寿
28	恒大人寿	57	北京人寿
29	东吴人寿	/	/

（点击保险公司名称可查看详情,排名不分先后）

其中太平洋人寿的择优理赔公告，在公众号对话框回复 “太平洋” ，就能看到。

2、没有公布择优理赔的公司，还值得买吗？

如果你关注的保险公司未公布择优理赔，也不用太担心。

因为根据《健康保险管理办法》第 23 条规定，买了老版重疾，也应该按照宽松的条件来赔。

但需要提醒大家，对于未公布择优理赔的公司，虽然有上面的规定，但理赔时仍可能会有争议。

如果不放心，我们建议 优先选择已经支持择优理赔的产品。

3、我去年买的产品，也能享受择优理赔吗？

只要你买的产品，保险公司有公布支持择优理赔，哪怕是公布前买的，也依然是能享受择优理赔待遇。

如果你实在不放心，担心未来保险公司不认，也可以现在将保险公司公告保存下来。

先说结论：可能会受影响。

虽然《新定义》的更新，只针对于成人重疾险，但在实际情况中，也很可能会波及到儿童重疾。

比如性价比很高的旧定义儿童重疾 — 妈咪宝贝，马上就会下架，取而代之的将会是新定义的妈咪宝贝。

而且就我们目前的了解，其它旧定义儿童重疾也在陆续下架中。

如果你想给孩子买旧定义重疾，建议还是抓紧点比较好。

在《给孩子买重疾，受新定义影响吗？》中，我们有更详细的分析，感兴趣可以点击查看。

关于旧定义重疾险停售，经常会有读者在我们的后台留言：旧定义重疾下架后，以前买的重疾险，还能赔吗？

大家不用担心，只要是长期重疾险（保障期限 1 年以上），老保单是没有任何影响的。

也就是说，你原来的合同条款，白纸黑字写着怎么赔，就怎么赔。

老保单的效力，并不会随着旧定义重疾下架，而有任何的变化，大家可以放一百个心。

离旧定义重疾险下架还有最后 5 天，我们也在尽自己的能力通知到大家。

对于本就想买重疾险的朋友，建议抓住这次机会，错过就不再有了。

另外，为了尽量帮大家节省时间，少走弯路，在今天的第二条推文里，我们有详细的投保指南，相信能帮你解决不少投保难题。

如果今天的分享对你有用，就在文章底部点个 “在看” 吧，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

你的重疾险都买好了吗？欢迎留言分享：）

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