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体检查出结节,怎么买保险?

深蓝保 深蓝保 2022-09-13

如今,体检发现 “结节” 的人越来越多,大家对 “结节” 也有不少疑问:


  • 结节是什么?会癌变吗?

  • 医生说我的结节没问题,买保险为啥不顺利?

  • 有了结节,一定要分级才能买保险?

  • ......


今天我们就来聊聊:体检查出结节,该怎样买保险




通俗地说,结节是长在身体里的 “疙瘩”,通过 B 超、CT 可以发现。


炎症、增生、肿瘤等,都会表现为结节,最常见的有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等。


查出结节不用太紧张,大多数结节都是良性的,可以和我们和平相处,定期复查就好。而少数是恶性,需要通过病理检查才能确诊。


不过,医生通过 B 超影像也能看到结节的样子、大小,经过评估后,有了我们在体检报告上看到的结节分级。


以乳腺结节为例,它的 BI-RADS 分级为:



可以看到,结节分级越高,恶性概率越大。


  • 1 - 3 级:一般 1 - 2 级为良性,3 级 98% 都是良性。所以 3 级及以下的结节,医生会告诉你没啥问题,注意定期复查就好

  • 4 级及以上:恶性的概率逐渐升高,医生会让我们高度重视,一般需要做穿刺,抽取结节内物质,看看有没有癌细胞。


另外,受激素、心情、生理期等影响,结节可能会降级,比如乳腺结节会从 3 级降到 2 级。




结节的确是我们投保时的拦路虎,但仍有机会正常买到保险。


通常来说,结节对买 、 影响较小,主要影响 、 ,我们来重点看看。


1、结节有分级,怎样投保?

买保险时,我们需要先做健康告知。如果有结节,一般不能通过,需要智能核保或人工核保确认结节的分级情况。


保险公司核保后,大概率是三种结果:


  • 正常承保:1 - 2 级的结节,正常承保的可能性大。

  • 除外承保:3 级的结节,有机会投保,但除外的可能性大。比如甲状腺结节 3 级除外承保了,以后甲状腺相关的治疗都不会赔。

  • 拒保:4 级及以上的结节,基本是拒保,很难买到合适的产品。


这里也提醒一下大家,3 级及以上的结节,如果满足一定条件,有机会争取更好的核保结果


比如说,检查报告中明确写明“无钙化、血流信号,且边界清晰,形态规则,呈无回声”等。


考虑到实际的情况比较复杂,如果你不知道怎么判断,可以 预约工作人员,咨询专业的核保老师后,再决定是否需要去医院复查。


我们近期也有整理过甲状腺结节、乳腺结节可投保的产品,可以参考阅读:



2、结节未分级,能投保吗?

有些朋友会发现,自己的体检报告上,没有结节的明确分级。这种情况能投保吗?


如果结节未分级,目前看来,最好的投保结果是除外


这是因为结节分级是医学上的一个重要判定指标,保险公司需要着重参考。


那么,要不要去医院分级?


我们的建议是:先买一份除外的兜底,把其他责任先保上,然后再去医院分级,如果分级情况好,再买能正常承保的产品。


这样建议的原因在于,如果直接去做分级,万一分级结果不佳,可能连投保的机会都没了......




我们常说,买保险是为了买个安心,健康平安永远是第一位的。


如果查出结节,更重要的是听取医生建议,积极应对和治疗。


不过最后还是想提醒大家,保险早买早保障,如果查出异常再去买保险,就要麻烦多了。


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祝大家健康平安!



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