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万一没活到退休,养老金就白交了吗?

深蓝保 深蓝保 2022-09-14
4 月 16 日,养老金 17 年连涨方案公布,2021 年退休人员的基本养老金上涨 4.5%。



对已经退休的人来说,又多了一笔钱。但伴随延迟退休的政策,好多人心中都有类似的疑问:万一活不到退休,养老金是不是就白交了


最早的一批 80 后,距他们退休至少也还要 14 年


而且随着工作节奏日益加快,996 的工作状态屡见不鲜,以前只有老年人才会得的大病,如今也开始年轻化了。


针对这一话题,我们来聊一聊。


主要内容如下:

  • 养老保险交多少钱?

  • 退休后能领多少养老金?

  • 没活到退休年龄,养老金白交了吗?




养老保险是我国社保体系的一部分,也就是我们常说的“五险”中的一员。

年轻时,按时交一笔钱给国家存起来;退休后,再从国家那里每月领一笔钱,用作退休生活的保障。

一般来说,各省市的养老保险都能分为两类,职工养老保险居民养老保险

它们两者有什么区别,我们整理了表格如下:


以深圳为例,给大家详细讲讲:职工养老与居民养老,到底交多少钱?

1、职工养老,交多少?
职工养老保险主要是上班族交的,它分为两个账户:统筹账户 个人账户

公司帮你交的部分会计入统筹账户,自己交的部分会计入个人账户。

像小王供职于深圳的一家互联网企业,税前月薪 1 万元,每月自己和公司需缴纳多少养老金呢?


从上表可以看到:

如果小王不是深户,自己每月交养老金 800 元( 1 万 * 8%),公司每月给他交 1400 元( 1 万 * 14%)。

像深圳比较特殊,如果小王是深户,还有 1% 的地方补助,也就是公司每月能给他交 1500 元。

2、居民养老,交多少?
居民养老保险,顾名思义是针对未就业的居民。和职工养老保险一样,由两个账户组成,分别是 基础账户个人账户

  • 基础账户:由政府来规定,有固定标准,各省市标准都不同,不需要自己交。

  • 个人账户:包括自己交的钱和政府补贴两部分。


像小李,参加了深圳居民养老保险,我们看下他需要交多少钱?


由此可见,深圳的居民养老保险,一共分为 9 个档次。档次越高,交的钱也越多,政府给的补贴也越多。

若小李选择交八档居民养老金,那么他每年需要缴费 3600 元 。

小王每年自己缴纳的养老金是 9600 元( 800 * 12),比小李多出 6000 元。

养老保险交得多一定就拿得多吗?下面我们来详细算下。



由于养老金计算稍微复杂一些。个人账户获得的利息无法预估,对整体结果影响较小,我们计算的时候没有算利息部分。

1、退休能拿多少养老金?

① 职工养老
上文中的小王,月工资 1 万元,公司每月帮自己缴 1400 元,自己缴 800 元。目前深圳市的社会平均工资为 10646 元/月。

假设 小王深圳市职工养老保险从未断缴过,60 岁退休,勤勤恳恳工作 35 年。每年的工资涨幅和社会平均工资的涨幅一致,都按照 5% 的速度上涨。

到小王退休那年,自己的工资涨到 52533 元/月。退休前一年,深圳市社会平均工资涨到每月 53264 元/月。

职工养老金的计算公式如下:


看不懂没关系,我们直接说结论:小王 60 岁退休后,每月大概能领 2.4 万元。

如果大家感兴趣,可以看下面的计算过程。

对应上表中的 ① 部分:

  • 小王自己交的养老金总额:86.7 万元

  • 小王的个人账户养老金:86.7 万元 ÷ 139 = 6238 元/月


对应下表中的 ② 部分:

  • 小王的指数化工资:(10000 ÷ 10646)* 53264 = 50032 元

  • 小王的统筹养老金:(53264 + 50032)÷ 2 * 35 * 1% = 18077 元 / 月


那么小王退休后每月的养老金= 18077 + 6238 = 24315 元

② 居民养老
上文中的小李,每年缴纳深圳市第八档居保养老金 3600 元。

虽然居民养老保险按年缴费,但和职工养老保险一样,退休后都是按月领钱

假设 小李缴纳居民养老 35 年60 岁退休,每年的缴费档次、政府基础标准、政府补贴涨幅都按照 5% 来计算。

我们直接说结论:小李 60 岁退休后,每月大概能领近 5000 元

下面是计算过程:

  • 小李的个人账户总额:33.6 万元

  • 小李的个人账户养老金:33.6 万元 ÷ 139 = 2417 元

  • 深圳市居民养老保险基础养老金标准:每月 2537 元


小李每个月领到的养老金 2417 + 2537 = 4954 元

通过上文,我们得知,在同样的缴费年限和增长率下,小王每年交的钱是小李的 2.6 倍左右,但小王领的钱却是小李的 5 倍。

可见,养老保险交得多,退休后也会领得多些。

③ 养老金计算器
看到这里,数学不好的同学一定很头痛,分享一个解决办法给大家:

近年来好多省市都推出了微信版或网页版的“养老金计算器”,可以在各省市社保局官网搜索找到。下面我们以深圳为例为大家演示一下。


如果是上班族,只能交职工养老保险,没得选。如果是自由职业者,可能会考虑交职工养老还是居民养老的问题。

如果经济条件允许,建议自由职业者交职工社保。虽然各地政策有差异,但通常来说,职工社保待遇都会更好

如果觉得自己交职工社保压力大,也要参加居民社保,有社保一定比没有好。

想要了解更多详情,点击这里查看我们的往期文章。

2、没活到退休年龄,养老金白交了?
若不幸去世,无论是参加职工养老保险还是居民养老保险,个人账户中的钱都会 连本带息 由亲属继承。

除此之外,还有丧葬补助金、抚恤金等死亡待遇。所以,你的养老保险不会白交

各地的丧葬补助金、抚恤金政策不同,我们以深圳市为例。


下面我们详细给大家说下:

① 丧葬补助金
上文中的小王,只要他 参保满 6 个月 ,若不幸去世,家属可领取丧葬补助金,标准为:去世时去年当地月社平工资的 3 倍。

上文中的小李,若不幸去世,家属可一次性领取 5000 元的丧葬补助金。

② 抚恤金
只有参加职工养老保险的人可以领取。

以小王为例,需要参保满 6 个月。以小王供养亲属的数量为标准,一次性领取。



关于养老保险待遇的问题,我们还整理了以下常见疑问,帮助大家进一步了解。

1、个体户可以交职工养老吗?

好多人有这样的概念:职工养老只有职工才可以交。其实个体户也能以灵活就业人员的身份交职工养老。 


只不过在单位上班的人,有单位帮忙交一部分。而个体户交的话需要自己交全部。


举个例子,深圳市职工养老的缴费比例是 22% 。单位参保公司交 14 % ,自己交 8% ;个体户自己交全部 22%。


2、我可以领两份丧葬补助金么?
我们交的五险里,养老、工伤、失业三险都有丧葬补助金待遇。万一因为工伤身故,可以领多份吗?

丧葬补助金只能领取一份,若不幸死亡,养老金死亡待遇和其他死亡待遇不能同时申领,家属可以选择一种待遇申领。



社保是国家给我们每个人的福利,我们一直强调:一定要参加社保

当经济条件允许时,社保+商保的组合,更能帮助我们解决后顾之忧。

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如果今天的分享对你有所帮助,就在文章底部点个 “在看” 吧。

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