高发重疾终身赔1.5倍，这款新品值得选吗？
第 625 篇产品测评
“买保险就是买保额”，这句话相信大家已经听过很多次了。
目前市面上的重疾险，不少都有 60 岁前重疾额外赔，很容易将前期的保额做高。但过了 60 岁后，保额就不太够用了。
不过，最近信泰人寿新推出了一款产品 — — 光武 1 号·守卫盾（以下简称光武 1 号），不管是保 70 岁还是保终身，在保障期内都能多赔 50% 保额，刷新了过往的记录。
今天，深蓝保实验室就来测评下这款产品，主要内容如下：
光武 1 号，保障好吗？
热销重疾险对比，哪款值得买？
光武 1 号，怎么买更好？
为了帮大家节省时间，我们做了简要总结：
是信泰人寿承保的，我们整理了它的保障：
的基础保障只有重疾，我们总结了它的几个特点：
特点1：高发重疾额外赔
针对 恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术和严重脑中风后遗症 4 种重疾，额外赔付 50% 保额。
比如买 40 万保额，如果确诊恶性肿瘤能赔 60 万。
这项保障实用性还不错，我们来看下这 4 种重疾的发病率情况：
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可以看到，恶性肿瘤是最高发的重疾，占据各年龄段的榜首，其余 3 种也大多数排在前 10。
不过，保险公司也不是慈善机构，多了这项保障自然也要多收钱。所以下面我们通过一个简单对比，看看这项保障到底值不值。
直接说结论：
方案一：重疾险 + 防癌险的组合，患重疾能赔 40 万，如果是癌症能赔 60 万。
方案二：患重疾能赔 40 万；如果是癌症、急性心梗、冠脉搭桥或脑中风，都能赔 60 万。
相比之下，光武 1 号的特定重疾额外赔还是不错的，除癌症外的其他 3 种高发重疾，都能赔 60 万。
特点2：可选保障多
可以附加的保障有很多，比如轻中症、癌症医疗津贴和特定心脑血管 2 次赔等。
建议大家附加上轻中症保障，它们是属于重疾的早期状态，像一些还没达到重疾严重程度的疾病，也有可能获得理赔。
附加后，得了轻症、中症，能分别赔 30%、60% 保额，比如买了 40 万保额，得了轻症能赔 12 万，中症能赔 24 万。
另外，光武 1 号对于指定的 5 种特定轻症，能额外赔 15% 保额：
恶性肿瘤——轻度
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
原位癌
微创冠状动脉介入手术
整体看来，光武 1 号对于较为高发的原位癌 / 癌症、心脑血管疾病，不管是重疾还是轻症，都有额外赔，保障力度很足。
至于癌症医疗津贴和特定心脑血管 2 次赔保障好不好，值不值得附加，我们会在 第 4 段 详细分析。
接下来，我们先来剖析一下它的条款，看看理赔条件是否宽松？
生病以后能不能赔，主要是看是否符合条款约定。
行业内统一规定了最高发的前 28 种重疾和 3 种轻症，它们的理赔要求每家公司都一样。
但对于其他疾病，保险公司是可以自己制定的。所以我们重点来看看，目前较为高发的几十种轻、中症，理赔条件是否宽松。
我们收集了几百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度分为五个维度：
严格
较严格
一般
较宽松
宽松
下面我们按照这个标准，看看 的理赔条件怎么样？
1、 高发轻症对比，理赔宽松吗？
光武 1 号的理赔宽松程度如下：
最高发的轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，行业内有统一规定，能保轻症的重疾险，都必须包含这 3 种疾病，而且理赔条件都一样，这里就不做过多分析了。
光武 1 号对高发轻症的保障整体表现还不错，其中视力轻度受损和慢性阻塞性肺病的理赔条件相对严格一些。
不过，只要整体上没有太大缺陷，我们认为就是可以接受的。
2、 其他高发疾病，差别大吗？
除了上面 12 种最为高发的轻症，还有 22 种其他高发疾病也是要关注的，我们对这些疾病的理赔条件做了评级：
除了中度瘫痪，其他高发疾病 都有保障，不过有两种疾病的理赔条件要严格些。
整体来说，它的表现是还不错的。大家也不必过于严苛，因为一款产品不会样样拿满分。
和市面上热销的重疾险相比， 的性价比怎么样？我们来对比看看：
直接说结论：
如果预算在 3、4 千：想保 70 岁可以考虑 ，想保终身可以考虑 ，这两款的基础保障性价比都很高。
如果看重高保额： 和 在 60 岁前都能多赔 80% 保额， 对癌症等 4 种高发重疾，多赔 50% 保额。
可以看到，光武 1 号也有自己的优势。另外，它还有几项可选保障，我们接着来看看哪些值得选。
光武 1 号的轻中症保障是可选的，建议大家都加上。
除了轻中症外，还有 3 项可选保障：癌症医疗津贴（即恶性肿瘤扩展保险金）、特定心脑血管 2 次（即特定心脑血管疾病）、身故赔保额。
下面分别来看看：
直接说结论：
这三项可选保障中，重点给大家介绍下癌症医疗津贴和特定心脑血管 2 次。
1、癌症医疗津贴
如果确诊癌症且赔了保额，附加癌症医疗津贴后：
满 1 年：赔 20% 保额（因该癌症仍在治疗）
满 2 年：赔 30% 保额（因该癌症仍在治疗）
满 3 年：赔 100% 保额（包括癌症的持续、新发、复发或转移）
我们拿超级玛丽 5 号的癌症医疗津贴来对比：
可以看到， 的癌症医疗津贴在患癌前 2 年能拿到的钱更多，而且上涨的保费相对少。
总共拿到的钱更多，不过选上之后上涨的保费也比较多。
另外，光武 1 号的癌症医疗津贴有个缺陷：如果第一次赔的重疾不是癌症，那这项保障就失效了，所以不太建议大家附加这项保障。
如果想附加癌症医疗津贴，可以考虑其他产品，比如超级玛丽 5 号就没有这个限制。
2、特定心脑血管 2 次
特定心脑血管 2 次指定了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症和冠状动脉搭桥术 3 种疾病。这项保障赔付分为两种情况：
首次重疾不是特定心脑血管疾病：间隔 180 天后，达到特定心脑血管疾病理赔条件，赔 150% 保额。
首次重疾是特定的心脑血管疾病：间隔 1 年后，再次患同种特定心脑血管疾病，赔 150% 保额。
不过附加后贵了 16% 左右，如果预算比较多且家族有心脑血管病史的朋友，想要加强这方面保障的话，可以考虑加上。
至于身故保障，我们向来不建议大家附加，因为加了以后价格非常贵。如果想加强身故保障，更建议大家选一份定寿（点击了解）。
最后帮大家总结一下， 最大的特色是：
在保障期内，不管是保 70 岁还是保终身，对于 “恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症”，能额外赔 50% 保额。
这 4 种重疾的发病率已经占到了法定高发重疾的 70% 左右。如果想加强癌症和心脑血管保障的朋友，可以考虑这款产品。
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