“我这么努力工作，不过是为了提前退休...”
在压力山大、节奏飞快的生活里，提前退休成为了很多年轻人的梦想。
不过说真的，未来的退休不一定意味着“解脱”，也可能背上另一个包袱：长寿时代已经来临，退休后我们很可能面对几十年零收入的情况。
这一事实，会深刻地影响着我们的职业选择、养老储备，对于每个人，都意义重大。清华大学老龄研究社会中心发布的《国民养老准备调研报告》指出：关于长寿的看法，年轻人和老年人截然不同。年轻人往往认为长寿是一件遥远甚至不会发生的事情，而临近退休的老年人则意识到自己剩余的寿命还很长。2022 年 7 月份，卫健委发布公报称：2021 年我国人均预期寿命为 78.2 岁，相较于 2010 年的 73.5 岁，11 年间增长了 4.7 岁。可以看到，随着医疗条件进步，生活水平改善，我们的寿命将越来越长。2016 年亚马逊全网畅销图书《百岁人生》中提到：从 1840 年开始，人类的寿命就在以平均每年大约 3 个月的速度递增，每过 10 年人类就可以多活 2~3 岁。（数据来源：加州大学伯克利分校与马克斯•普朗克研究所
人口研究中心共建的“人类死亡率数据库”）
而我国这几十年来的人均预期寿命增幅，也大致印证了这一结论。按照这样的幅度，如果以现在 80 岁的寿命去推算，那么能得出：现在 30 岁的成人，未来大概率能活到 92~101 岁。
活得久，固然令人欣喜，但仔细想想，未必所有人都能开心起来，长寿的同时也伴随着多重风险。用本山大叔的话来说就是：人这辈子最最惨的事情就是人活着，钱没了。简单算一下，60~65 岁退休，90 多岁离开，我们将直面 30~40 年的零收入生活，该如何度过？
回顾现状，那些没有养老金的老人，比如农村的空巢老人、外出打工的农民工，他们只能活到老，干到老，以及靠子女亲戚们帮衬救济。像邻国日本，作为最长寿的国家之一，街头遍布着 70 多岁仍在奔波谋生的老人，工作看不到尽头，实在令人唏嘘。2022 年 4 月份，人社局发布了《 进一步织密社会保障安全网》文件，指出目前企业退休人员月人均养老金是 2987 元，城乡居民月人均养老金是 179 元，显然部分人的养老金并不充足。一般认为，想要维持体面尊严的老年生活，养老金替代率应达到 70%（即退休前工资的 70%）。首先就是癌症，想必大家都听过这样一句话：只要你活得够久，就一定会得癌症。一般认为，癌症主要是 DNA 复制错误导致的，活得越久，DNA 复制的次数越多，越容易发生错误导致癌变。其次还有一些老年疾病的发病率在不断提高，包括帕金森、老年痴呆等。另一方面，随着视力减退、骨质疏松，意外的发生概率也大大增加：扭伤、跌倒、磕碰……杜甫曾写道：万里悲秋常作客，百年多病独登台，刻画的便是这样的晚年生活。尽管如此，我们也不必过分悲观，有些风险完全可以通过提前预备来转移。
应对这一风险，解决的方向有两个：提高赚钱能力来增加积蓄和预备未来的养老金。下面我们分别来看看。在长寿时代，时间跨度大，科技可能发生翻天覆地的变化，很多重复性、缺乏技术性的工作会被替代。因此，我们要选择那些难以被替代的职业。比如各行各业的专业技术人员，设计师、作家、营销专家。还有些职业，随着经验积累、人脉扩展，会出现“年龄越大越吃香”的现象，比如医生、律师和证券分析师等。其次，选择好工作后，要热爱并持续耕耘，正如稻盛和夫在《干法》一书中所说：专心致志于一行一业，不腻烦，不焦躁，埋头苦干，不屈服任何困难，坚持不懈。只要你这样做，便能造就优秀的人格，并且会让你的人生开出美丽的鲜花，结出丰硕的果实。当你的主业做好之后，有能力和时间的话，还可以拓展副业，来增加收入来源。最后是自我投资，拿出一部分钱去学习，提升我们的无形资产：眼界、思维、能力、知识……这些提升，虽然平时看不出来，但会深刻影响我们每一个重大的选择，从而改变我们的人生。
首先是社保养老金，作为最基础的养老金来源，它能活多久，领多久，转移部分长寿所带来的财务风险。更多社保养老金知识可以点击了解。其次，像商业养老保险中的终身养老年金险，前期交钱，后面五六十岁就可以每年或每月领一笔钱，也是活多久，领多久。它还是复利增值的，在这漫长的岁月里，“复利+时间”的神奇效应也愈发明显，长期收益非常可观，并且收益写进合同，安全稳健，不受市场利率影响。因此，这种产品很适合稳健的朋友作为部分的养老储备。我们以某款终身养老年金险为例，30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领钱，每年能领到 3.96 万元。当然，大家可以根据自家的实际情况自由选择交费时间和金额。下表是到不同年龄累计领取到的钱及对应的 IRR 收益率：
随着年龄增长，累计领取的年金越来越多，IRR 收益率也会越来越高。更多年金险知识可以点击了解。还有一些朋友风险偏好比较积极，也可以考虑配置部分个人养老金中的养老基金。不过这些产品上市的时间并不长，业绩有待持续观察，感兴趣的可以多关注一下。更多养老基金知识可以点击了解。可以从小处着手，比如：每天保证充足的睡觉、每天吃一个苹果、每天走够 6000 步……好习惯的力量是强大的，能在不知不觉中改变我们的气色、体质乃至整个身体状况。也要记得每年做一次体检，万一有异常，就能早发现，早治疗。除此之外，我们也要保持愉快的心情，没事多笑笑，正所谓心情好，百病消。在保持身心健康之外，咱们还可以做风险转移，投保一份可以保障终身的重疾险，一份长期保证续保的百万医疗险。万一发生了不幸，我们也有钱治疗、有钱休养，不至于动用我们的养老储蓄。
日本一位专攻老年人精神疾病的医生和田秀树，提倡把 80 岁以上的老人称为“幸龄者”，而不是“高龄者”，旨在祝愿他们健康幸福。希望当下的老人及未来的你我，都能成为这样的“幸龄者”。也希望今天的分享，能为你在养老、乃至人生的规划上，提供一些新的思路。如果今天的分享对你有用，记得把深蓝保设置成星标关注，这样就不会错过我们每天的文章更新了！