做对四件事，45岁实现退休，4%收益吃一辈子

最近一则券商的研报，让“延迟退休”再次登上热搜。

在大家议论纷纷的同时，豆瓣上却有个 22 万人的 FIRE 生活小组，默默地为提前退休做准备。在他们之中，有人 20~30 岁就已实现“退休”。

这些案例告诉我们：普通人，通过合理的安排与积极的准备，也可以实现提前退休。

那么，他们究竟是怎么做到的？今天我们就来聊聊。

提前退休第一步，确定攒钱目标

这里先来介绍一下文章开头提到的 FIRE 一词，它的全称是“Financial Independence, Retire Early”，翻译过来就是“财务独立，提前退休”。

想要实现 FIRE，首先就是确定攒钱目标，一般会参考 4% 法则：

先准备一笔年度支出 25 倍或以上的资金，然后投资收益率达到年化 4%，就可以靠利息生活，提前退休。

比如每月支出 3000 元，一年就是 3.6 万，25 倍就是 90 万。而 90 万*4%=3.6 万，正好足够每年的开支。

值得注意的是，4% 法则没有考虑到物价上涨，因此我们建议大家将目标提高到年度支出的 40~50 倍。

有了攒钱目标后，我们就可以做出规划并开始行动了。

想实现攒钱目标，这4点很重要

在攒钱上，每个人的做法都不尽相同，但总体思路还是在以下 4 点：

1、提前规划并持续行动（核心）

被视为 FIRE 圣经的《Your Money or Your Life》一书中提到：早一点准备，可以帮助我们在更早的时候退休，并享受惬意的生活。

这是因为：越早准备，攒的钱会越多，理财的收益也会越高。早个 10 年去准备，我们也许就能轻松一半。

至于如何去规划财务、职业等，这里不作详细说明，大家不妨读一下上面的这本书。

当我们制定好计划后，要坚持不懈地执行，这也是达成目标的核心。

2、减少不必要的消费

对于一些朋友而言，攒不下钱来的主要原因是随意消费，控制不住地买买买。

想要减少这类消费，首先要记住：不买立省 100%。其次在买之前，不妨先问自己下面三个问题：

• 真的需要吗？

• 是否有替代品？

• 使用频率高吗？

弄清楚以上问题的答案后，你很可能会打消消费念头，不知不觉中省下很多钱。如果想进一步节省，还可以考虑买二手商品。

当然，我们也不提倡过分的节俭，有钱不花，理财也失去了它的意义。

3、做好储蓄与投资

这里先要区分一下储蓄与投资：储蓄要求保证资金的安全，比如存款；投资则追求更高的收益，资金可能受损，比如买股票。

对于 FIRE 践行者而言，储蓄可能是最重要的一件事情了。

一般而言，储蓄率（储蓄/收入）要在 50% 以上，一些努力的 FIRE 践行者储蓄率甚至能达到 70%。

在储蓄工具的选择上，我们可以按用钱的时间进行分类储蓄，来平衡收益和流动性，主要有以下三种：

至于投资方面，可以考虑以下三种工具：

• 银行理财：选择那些风险级别在 R1~R2 的产品，投资标的主要是债券等，风险较低；

• 指数基金：尽量选宽基指数，风险更分散，如沪深 300ETF；

• 股息率稳定的股票：常年发放股息且股息率较稳定的股票，比如银行股，一些消费行业龙头股。

以上不构成具体投资建议，投资有风险，理财需谨慎。

在投资上，大家务必遵循着两个原则：第一个是根据个人风险偏好来控制投资金额，要能输得起；第二个是能力圈原则，投资那些你了解的标的，不懂不碰。

遵循这两个原则，虽然不能保证赚钱，但亏损的概率会小很多。

我们之前也写过相关文章，点击这里查看。

4、做好基本的人身保障

如果说上面三点，是在说如何“变富”，那么这一点，则是在说如何防止“变穷“。

FIRE 践行者需要关注人生中的不确定性，比如一场大病、一次意外，就可能让整个计划付诸东流。

因此，建议大家配齐重疾险、百万医疗险和意外险。事实上，大多数考虑周全的 FIRE 践行者都配置了这些保险。

如果是家庭的顶梁柱，我们也建议配置上定期寿险。

说完了这些，咱们再来聊聊这两年来 FIRE 践行者遇到的重大难题：利率下行。

利率下行，该如何攒钱？

正如上文所说，储蓄对于 FIRE 践行者非常重要，而利率下行，严重影响了目标的实现。

存款利率越来越低，以工行为例，目前五年期定存利率只有 2.65%，相较于 2015 年的 4%，20 万存进去，5 年后就少拿 1.35 万元。

（图片来源：FIRE 生活小组截图）

不止有近忧，还有远虑。像部分国家已经进入了负利率时代，在 2019 年 11 月份我国央行原行长周小川也表示，我国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

在这种情况下，该如何攒钱呢？咱们从短期和长期分别来说。

1、5年以下短期攒钱

短期攒钱，我们还是重点考虑存款类产品。

目前，6 大国有银行和 12 家全国性商业银行的存款利率普遍不高，大家可以关注一下城市银行，大额存单和存款利率都会高一些，部分城市银行的 5 年期定存利率还有 4%。

需要注意的是，要通过正规的渠道存钱，包括银行官方 app、银行网点。此外由于存款保险只能保障 50 万的本息，如果你的资金超过了 50 万，建议存在不同的银行。

另外在过年期间，部分银行出于揽储的需求，会给予更高的利率，大家可以在这个时间点去存钱，来锁定 3~5 年的高利率。

不过还是要保持警惕，如果利率过高，则意味着有风险。

除了存款类产品，平时要用的活钱可以放在货币基金里面，如余额宝、招行朝朝宝等。这类产品比较安全，也很灵活，收益能在复利 2% 左右。

2、5年以上中长期攒钱

这里可以考虑增额终身寿险以及类似产品，主要有三个特点：

• 锁定长期利率：长期收益率接近复利 3.5%，且可以增长一辈子，不受市场影响；

• 比较灵活：可以减保领取部分现金价值，灵活用钱；

• 安全性高：收益写进合同，确定性强，同时受法律保护。

现金价值，就是减保时或退保时能拿到的钱。

以某款增额寿为例，我们来看看如何通过它来实现攒钱目标：

25 岁女性，月支出 3000，年支出的 25 倍就是 90 万。考虑到物价上涨，她准备攒够 180 万并于 45 岁左右退休。

这里，她选择投保了某款增额终身寿险，每年交 5 万，一直交到 44 岁，一共交 20 年，具体的现金价值如下：

到她 45 岁，现金价值已经达到了 144.4 万，完成了 80% 的攒钱目标。

如果此时其他的投资收益可观，她完全可以在 45 岁时退休；其他渠道收益一般也没有关系，她可以选择延后 5 年退休，那时候现金价值能涨到 171.6 万。

而在“退休“后，这份增额寿可以保留，它每年的现金价值将按照 3.5% 增值。

也就是说，我们每年从中减保拿出 3.5% 的钱，约合 6 万元用于日常支出，也不影响这 171.6 万的现金价值，可以一直拿下去。

再从其他的理财中补充 0.5%，就能实现我们“靠被动收入生活”的最终目的。

总而言之，无论市场如何波动，增额寿总能帮助我们稳稳实现攒钱及“退休”的目标。

如果这些钱按照零存整取的方式放入存款，想拿到 171.6 万，那么存款利率要达到 4.62%。这种存款方式利率一般只有整存整取的 60%，因此增额寿的长期收益还是很可观的。

以上案例仅供参考，每个人的收入和开支情况都不一样，需要谨慎规划。

写在最后

“打工是不可能的，这辈子都不可能打工。”

一个 25 岁开始 FIRE，已经退休 9 年的女生在小组里分享她的生活：每天早睡早起、健身锻炼、学习绘画，处理着外面的小生意，照顾着 11 只猫、1 条狗，1 只鸡，每一天都充实且幸福。

所谓的 FIRE，并不是躺平摆烂，而是另一种人生方向：珍惜时间、追寻梦想、享受自由，为自己和自己所爱的而活。

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▎策划与制作

编辑 | Windy

排版 | Calla  

审核 | 奇晏

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