网上买的保险，出险了该怎么申请理赔？详细攻略来了

书到用时方恨少，保险知识也一样，真的要理赔了可能才发现自己对理赔一头雾水。

最近有个朋友，因为被狗咬，打疫苗花了好几百，想到自己在网上买过意外险，去申请理赔才发现自己无从下手，不知道理赔该找谁，该去哪申请？

很多朋友都会存在这些问题，今天，就跟大家聊一聊，网上买的保险，理赔流程是怎样的？会不会很麻烦？主要内容如下：

• 网上买保险，理赔会很难吗？
• 万一出险，自己要如何申请理赔？
• 理赔出现扯皮怎么办？

网上买保险，理赔会很难吗？

有些朋友不敢在网上买保险，最大的疑虑就是担心理赔，害怕出事了没人管，自己不懂的情况下还担心被忽悠。

在既往的文章中，我们也收到不少读者有过类似的留言反馈：

有类似的担心很正常，毕竟互联网保险近些年才出现，但网上买保险并不像大家想得那么难理赔。

为了看一下保险公司的理赔情况，我们特意收集了 12 家保险公司 2022 年的理赔年报。

表格中的数据，我们重点看下获赔率和理赔支付时效。

从已公布的数据来看，保险公司的获赔率都在 95%~99% 之间，也就是说，100 个人报案，有 95-99 个人获得了理赔。能赔的情况下，保险公司都是不惜赔的。

不能赔的保险公司也不会错赔，比如说不符合理赔范围，免赔额没达到，带病投保等情况。

保险公司确认理赔后，赔款多久能到账呢？这里我们就可以看理赔支付时效了，大多保险公司的支付时效都在两天左右，都还是很快的。

除了上面这两个数据外，保险公司的理赔年报还会提到一个数据，就是线上理赔率，不少保险公司，线上理赔率都在 90% 以上，也就是说 100 个人里有 90 个以上都是通过手机线上理赔的。

对部分社恐朋友来说，线上申请理赔是真的方便，不用跟人打电话，也不用去线下排队取号办理业务。

那么，线上申请理赔的流程是怎样的呢？

接下来，我们就详细说下理赔攻略，用不到不要紧，大家可以先收藏，需要的时候可以对照着做，当然，更希望大家永远没有用上的一天。

万一出险，自己要如何申请理赔？

下面，我们就从确认保险事故、提交理赔资料、等待赔款到账这三步来看下理赔的具体流程，以及每一步要注意的事项。

步骤1：确认报哪份保险

这一步很简单，主要是确认生病了还是发生意外，以及具体的疾病或意外情况，好进一步知道用哪个保险申请理赔。

就拿意外险来说，只保障意外导致的事故，比如被狗咬了打疫苗，摔骨折了打石膏，这些都是能赔的，但如果因为疾病（比如肠胃炎、肺炎）住院的话，意外险就赔不了。

这里，我们针对四大险种，罗列了一下它们的责任范围，并举例了一两个能对应赔偿的事故场景：

可以看到，每个险种的作用都是不同的，能赔的范围也不一样。

明确了发生什么事，该报哪份保险，对接下来的保险理赔可以做到心里有底。

如果买了多份保险，保障有所重复，怎么申请理赔？关于这一点，我们有过详细的讨论，具体可以看：买了多份保险，医院只开一份发票，怎么申请理赔？

步骤2：报案及提交理赔资料

在上一步，我们大致能确认自己的保险情况，接下来的重点就是要提交理赔资料。

一般情况下，我们可以给保险公司打电话报案，保险公司客服会指引具体的理赔流程，大多可以在保险公司的官方公众号进行理赔申请。

比如小蜜蜂 2 号超越版，直接搜“鼎和保险”进入公众号，在菜单栏就能发现理赔入口。

如果是在第三方平台买的保险，比如支付宝，理赔申请入口也还是很好找的。

在蚂蚁保找到自己的保单就可以看到理赔服务：

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在资料提交时，可以看下资料清单的示例，参照相关样式可以更快更容易通过审核。

需要注意的是，拍照提交资料的时候，要把病历资料拍全，比如说一张纸的四个角都在画面里面，最好是站在正上方拍照，而不是斜着的。

步骤3：等待赔款到账

资料提交后，保险公司会进行审核，资料不全的情况下保险公司会提醒补充材料。

资料越完整，理赔速度一般也越快，所以看病后医院给的一切材料都要保管好，不要弄丢，尤其是发票、疾病诊断这种，医院基本不会提供第二次。

如果理赔资料完整，符合理赔条件，基本不需要再做什么，等待赔款到账即可。

但要是涉及到金额比较大的理赔，比如两万以上，可能会比一般的理赔多一个流程，就是面访。

保险公司的面访，就是专门安排人来当面问下看病的经过，既往的旅居史、就医史、遗传病史等等。

如果碰到保险公司需要面访，如实回答问题就好，不用过于担心。需要面访一般意味着事故相对复杂，理赔的时间会更长，需要等待赔款的时间也更久。

理赔出现争议怎么办？

如果说我们在投保时如实做好了健康告知，对理赔就不用过于担心，在保障范围内的基本都能顺利赔。

但也不能排除小概率的理赔争议发生，比如觉得保险公司赔少了等等。

万一理赔出现争议，我们该怎么办呢？

首先，跟保险公司的争议，最直接的处理方式就是跟保险公司沟通，可以有理有据说明能赔的原因，跟保险公司协商。

也可以打保险公司客服电话，投诉到管理部门来处理。

其次，如果跟保险公司沟通无果，可以考虑通过第三方介入来进行协调。

除了保险公司的投诉渠道，也可以拨打 12378 向银保监会投诉来维权。

另外，打官司也是大家很容易想到的一个方式，但它的维权成本更高，可能需要面临律师费，诉讼费等，而且耗时很长。

所以，如果还有沟通的余地，建议先双方协商。

写在最后

网上买保险，可以花比较少的钱买到更好的保障。但同时，也有很多朋友因为担心理赔迟迟不敢入手。

希望这份网上买保险的理赔攻略，能降低一些大家的疑虑，也能给大家一些理赔的干货。

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用不上保险，未尝不是一种幸运。

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