《小舍得》里藏着的婚姻财产“大智慧”

近期大火的电视剧《小舍得》，表面上是一部“小升初”关于孩子教育的故事，其实隐藏着很多值得深思的细节！比如重组家庭婚前财产分配的问题——南建龙抛弃了与其相伴十几年的原配，娶了能够悉心照顾自己的陪护蔡菊英。与南结婚后，蔡和女儿田雨岚不用再过颠沛流离的生活，也能供女儿读大学。可当蔡发现存折上的钱被南父全给了原配的女儿，蔡不淡定了，她惶恐害怕了，哭诉南不把自己当一家人！

南与蔡虽然是合法的夫妻，可毕竟是重组家庭，早晚会面临婚前婚后财产归属、子女继承等问题。

我国逐年攀升的离婚率，也造就了再婚家庭比例的升高，作为婚姻中的财富创造一方，婚变造成的财富分割，将影响到整个企业、股东以及千万股民的切身利益，甚至还会造成代际财富继承的隐忧。

因此，对于高净值人群而言，做好婚姻财产规划非常有必要。那么要如何做呢？

01. 婚前个人资产保全规划

首先必要的资产隔离，可将企业资产、家庭资产和个人资产划分清楚，防止形成关联交易。

其次可通过婚前财产公示、婚前约定、家族信托等诸多方式和工具进行统筹规划。对于婚前财产约定公证的范围，高净值人群既可以对夫妻婚前的财产范围进行适当约定，也可以对双方婚姻关系存续期间一起奋斗打拼的财产进行约定；约定的形式可以约定为各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。

除此之外，双方也可以对婚姻关系存续期间对外负债的偿还义务进行适当约定。 

02. 重组家庭婚姻资产规划

▍再婚前的财产协议

建议和前妻或前夫在财产上划清界限，不要有财产纠葛（除了子女的抚养费）。股权和房产等财产尚未分割的，尽快协商处理，协商不成应尽快起诉。可以订立婚前财产协议，为保障法律效力还可以进行公证。

▍订立遗嘱

对于再婚家庭，一方可以订立遗嘱，写明去世后，属于自己的财产由自己的子女继承，对方无权继承。双方还可以订立共同遗嘱，写明各自的财产由各自子女继承，双方均不继承对方财产。还可用协议加遗嘱的方式，尽量简化法律关系、减少家庭纠纷。

▍购买保险

大额人寿保险已成为中产阶级家庭财产配置的常见标配，一方或双方可以购买保险产品，指定受益人。此外，还可购买重大疾病险、住院医疗附加险等，以防止因自己发生意外而影响家庭的生活质量。保单的受益人最好明确指定一人或数人，比如自己的父母或（和）子女。不要写法定，避免日后发生纠纷。

▍利用信托实现财富管理

家族信托是适应现代社会财富增长趋势下的特殊财富管理制度，具有保密性、资产保障、税务筹划及传承功能，能够帮助再婚的高净值客户进行有效的财富管理和传承。

家族信托，是将资产交给专业机构进行专业化管理，并按自己的意愿明确信托受益人，且分配时点、分配条件及分配频率可以灵活调整，信托资产可以不以子女名义持有，不计入子女婚内财产，离婚时无需分割。

此外，还可以选择设立保险信托调节家庭（家族）财富的分配，保障特定家庭成员的利益。保险金信托能够规避受益人在一次性获取大额资金后管理不当或挥霍无度，只针对受益人基本生活给予长期生活保障。建议您通过私人银行、信托公司、专业律师、税务师等进行系统规划和税收筹划。

▍资产传承早安排

企业家往往在再婚前已经积累了一定的财富，如何选拔接班人，避免子女之间的冲突，规划财产继承，是他们面临的挑战和复杂问题。如果没有提前规划的财富传承，可能会导致继承纠纷、亲人反目、隐私曝光、财富大幅缩水等后果。

财富传承要先确定转移的对象，挑选合适的转移时机，根据不同的财产类型，合理安排搭配不同的传承工具和手段。具体传承方式有赠与、继承、保险、信托等等，建议多种传承工具综合运用。比如，对于保额较大的保单，通过保险金信托的方式可以实现定制化的保险金给付方案。因为保险金信托是保险与信托的双优融合，具有保险与家族信托的双重优势。我们可以把保单的受益人改为信托公司，当发生保险理赔时，保险金直接进入信托，成为信托财产。此时保单就转化为“家族信托”，可以享受家族信托的各种灵活、定制和创造性的功能。

婚姻需要经营、财富需要保护，婚姻财富两全需要智慧，利用科学的财富管理工具，将主动权把握在自己手中，让家族的财富和谐传承。

来源 | 建行私人银行

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