沈自源：互联网技术带来的保险产业升级

随着互联网技术日趋成熟及互联网金融普及，途牛旅游网等企业宣布涉足互联网保险业务后，去哪儿也宣布携手携程推出保险战略平台进军互联网保险行业，切入互联网金融。中国保险业的线上渗透率非常低，携程和去哪儿的保险战略平台更好地迎合大众保险消费需求。通过IT技术和信息化的处理方式，革新传统保险业的营销和理赔方式，通过大数据的挖掘等技术对保险公司的产品提供有效的帮助。

携程金融产业金融总经理沈自源

决策的价值，大家讲连接和互联网技术带来的变革，决策到底起什么价值。价值链的升级，过往从线上到线下是简单的连接，区块链和大数据的进步再加上支付的便捷各方面信息获取的便捷，产业链的发展到底是怎样的变化。产业链重塑的过程或升级的过程中，整个的产业边界发生很大的变化。

有多少人经营过线下的门店，在座的各位没有开过饭店和奶茶店，甚至在线下经营生意。这是支撑衣食住行最底层的平台，线下的实体经济不是阳春白雪的状态。我们看行业的特点，行业以中小企业为主，它灵活，但抗风险性低。差异化，每家之间有极大的差异。最重要的一点是人非理性的因素，导致所有线下的实体经济会有不同。正因为是中小企业为主，标准化极低，差异性极大，导致传统金融行业，包括保险金融、信托等所有行业对中小企业的支持很难。成熟的发达经济体三年餐饮行业的倒闭率在20%，2012年的数字中国每一个季度餐饮倒闭率达到10%几，采用什么方式使得线下的实体经济更好地服务大家。过去互联网做的事情，买卖双方传递简单的信息流。卖方把自己的商品放在网上，买方做单向的选择。左边的决策，这个项目能不能赚钱，到底能不能做。右端跟金融结合的是双向的决策体系，大家知道单向的决策体系非常容易传导，非常简单。但双向的决策体系变成中间有极大的贸易壁垒和交易壁垒。保险行业的赔付率在20%-50%之间，综合管理在50%左右，对人和投保人之间的判断有极大的差异。银行的坏账率和不良率在不同金融机构存在较大的差异，有极大的空间说怎么改善中间的运营效率，使双方的信息流能更加的匹配，更加精准。

我们做模型尝试，基于携程18年积累的运营数据，包括用户过往的交易行为。对B端的决策中心，包括商家及合作的金融机构。决策中心帮助我提供更好的产品给特定的人群，因为过往的风控经验有两个弊端，我们做风控假设是对宏观一面进行风控假设。我们在做假设的时候，这些人群是我们触达不到的，逆向过程导致运营效率越来越低。我们建立基于过往历史数据的决策中心，有几个匹配，服务方、经营者和资金方的匹配。决策模型中，下一步不断与它交互触点的过程积累样本和过程中产生的数据。自我学习产生的数据便于决策，我们会有人工智能的概念存在。

统计决策平台。一端是普惠的商家的经营预测和未来盈利的预测，开店进行线下的生意很难预估到底是不是赚钱。我们怎么规划企业的合理发展？为什么传统的金融机构对中小企业有极大的壁垒，因为数据和逆向选择的问题。我们对携程合作的商户以及非携程合作的商户提供金融机构的抗风险分析。流量模型、收入模型、成本模型和投入模型，流量模型更偏人工智能，偏自学习。

小微金融的难点与问题。注重健康的用户会主动投保险。判断的认识是不够的，因为数据结构和数据的准确性不足。中小企业的特点是人和企业，人和资产之间没有办法完全剥离，人的不理性导致整个业务或整个生意的不理性。 我们建立的机制解决问题，我们建立三元匹配的机制。一方是用户方，服务的供应商提供需求，标准化的能力及减少差异化的能力。金融机构为金融服务，它们在良性的效益下提供良性的平台。

为什么做产业金融？为什么阿里和金融做产业竞争，携程在做产业金融，我们帮助B端的企业很好的生存。为什么这么做？大家看到传统信息流和服务流不能贯穿从用户到最低点，打穿不到用户最终资源，导致服务差异化和服务的层次不起，信息传导的效率不足。金融是从侧面的一把很好的利刃。我们通过底层资源的控制可以更好的服务用户，用户能更好的找到底层的资源，底层的资源更好良性的发展。我们不做金融，给传统的金融机构或用户两端提供金融技术解决方案。欢迎更多的资金方和服务平台在其中共同合作。

携程有两端的用户，1999年至今有大量的商旅用户，90后的用户比较多，所有用户是两端的价值。不同用户提供不同产品，90后用户给他提供更有趣。高净值商旅的用户会有更多其它的需求，他们在商品的选择有更多的诉求。金融行业跟互联网公司结合时有更多的选择，我们做很广泛的假设。大家买了保险进行理赔时，保险公司会给现金。这种方式有一定的好处，但并不是用户最终需要的。我给父母买了保险，就希望父母有很好的养老院，接收到更好的服务，而不是说有那笔钱。我们通过数据分析可以筛选出特定的人群，这部分的用户有投资的需求和自我特权的诉求。有可能会购买保单，保单可以投资养老院、酒店甚至是任何未来能够服务于他的资产。这些资产通过返还的形式最终返还给用户，这是从用户、金融机构到最终服务机构之间的重新共建闭环。

携程2013年拿了第一个保险业相关的牌照，已为3亿用户提供保险服务。2016年十一贝公司创立，做保险相关的业务，从产品、营销再到保险最后理赔的服务智能保险机构。累计完成200多万人次的索赔服务，索赔金额四亿人民币左右。2018年十一贝获得数亿人民币的融资。

实体经济会回归实体经济，金融也会回归金融，互联网公司做的事情不断地深度连接，希望未来帮大家进行更好的服务决策。

（以上是携程金融产业金融总经理沈自源在2018中国互联网+产业创新发展论坛上的演讲实录。）

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