开扒︱爆款重疾险平安福升级，是“福”还是“坑”？
童博士/文
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被称为平安标杆产品的“平安福”升级了，推出了平安福2018。11月15日开始发售。微信公号“Dr大萌萌”评论说，平安又来收“智商税”了。
（图片来源：微信公号“Dr大萌萌”11月16日推送）
真有这么不堪吗？
我看了下：
确实升级了——和以前的平安福比。
真是性价比低啊——和市场其他产品比。
差别有多大，拿两个产品比对一下：
同样保额，“平安福2108”比“康健一生多倍保”贵29%，“平安福2018”重疾赔1次，“康健一生多倍保”赔3次。
以上图为例，天安“健康源2”，保障的重疾比平安福2018多25种，轻症病种多30种，轻症保障多10万，66岁后身故或重疾可以多赔30万。不小心活到88岁，还可以拿回所有保费50万左右（平安福木有），合同还继续有效——任性一下，89岁退保，再拿回100万。不好意思，每年保费还要比平安福2018便宜22%。
说好的让客户成为有“福”之人呢？
咱们一项一项说。
轻症不轻——70岁前发生轻症的话，每发生一次，保额增加20%，三次为限；
属于创新！不过，换一个别家的产品，不用以70岁前患轻症为代价，花同样的保费，能直接把保额增加30%。
重疾不重——重疾险保额超过30万，可以再附加重疾医疗险，有社保的情况下，重疾治疗费用超过30万部分，可100%报销。
所谓30万免赔额就是，医疗开销30万以内的部分没得报销，超过30万的部分才能报销。见过1万、2万的免赔额，这30万的免赔额还真第一次见到。难怪有人说：“不想赔早说嘛”。
癌症无忧——可以附加恶性肿瘤疾病保险，享受癌症的额外两次赔付。保额100万的话，30岁男性保费每年4800元，交20年保终身。
这额外的100万到手真不容易啊！首先，第一次患的重疾必须是恶性肿瘤，如果患的是80种重疾的另外一种，抱歉，每年的4800元打水漂了。其次，患癌症后必须生存满5年，才可以赔付，少一天都不行。
而医学上，用五年生存率评估癌症患者是否治愈。如果活过五年，又无任何复发迹象，则认为临床治愈，以后复发的概率就很小了。所以，平安福的“癌症无忧”，实用性到底如何，大家心中有数。
Run更轻松——鼓励健身，每月有25天达到1万步就算当月完成任务，合同生效后两年内累计18个月完成任务，保额增加5%；如果两年内每个月都达成，保额增加10%。
以前的平安福要求投保后两年内，至少600天每天完成1万步（指定运动记录平台），保额可以增加10%。太难了！这次终于仁慈些了，但还是不轻松啊——1万步，按步幅50厘米算，是每天走5公里！
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平安有两方面的工作，做得非常好。
一是品牌宣传。2016年平安广告费用是172.46亿元，平均每天的广告费用支出是4725万元。
（数据来源：《保险文化》杂志http://www.sohu.com/a/131237914_479770）
大量广告投放，是平安这些年长期坚持的策略。
你问我广告费哪来？平安是上市公司，总不可能国家财政拨款给它做广告吧？羊毛出在羊身上。
效果当然杠杠滴，在中国，还有人不知道平安保险吗？
除了广告宣传，人多也是优势啊。中国的保险销售人员目前大概是800万人，其中平安的代理人有143.4万人。
二是培训宣导。
必须让这143万的代理人坚信：平安福是市场上重疾险之王。这样，代理人才能向客户传达啊。我找到一份平安湖北企划部的培训材料，看看人家是怎样培训代理人的。
这标题，太对了！
Part 1市场背景，咱不看了。切入主题——
对比之前，先自夸一下。
先夸自己等待期短：“除太平的福禄倍至外明显领先其他同业产品”；保障疾病多：“除国寿福外完爆其他产品”。
先说一下等待期90天啥意思，是指在合同生效后90天内发生重疾的话，保险公司不赔。所以等待期越短，对客户越有利。
看到上图平安夸自己等待期短：“除太平的福禄倍至外明显领先其他同业产品”，是不是觉得市场上等待期90天的产品好少啊？貌似只有平安和太平耶！
实际上是，中国89家人寿保险公司，等待期是90天的相当多，并非少数。
再说保障病种，自称自己的80种是“除国寿福外完爆其他产品”？这让以下产品情何以堪——
华夏人寿华夏福，82种；
中英人寿爱加倍，88种；
中意人寿一生保（附加重疾险），100种；
天安人寿健康源2、健康源优享，105种。
不穷举了，我列出的这几种重疾险，等待期统统都是90天。
再说别家产品保障疾病水分多，平安福的重疾才是可赔的。列出的重症肌无力、坏死性筋膜炎、埃博拉出血热等，发病是低，不过人家保费也没贵，甚至比平安福更便宜呢，作为消费者，为啥不要？
平安福标榜“风湿热导致的心脏瓣膜疾病”是自己独有保障的病种。这属于玩概念游戏。
心脏瓣膜疾病的病因有很多，风湿热是其中之一。而平安和别家重疾险也都保障心脏瓣膜手术（不管是不是风湿热导致），这是保监会统一规定和定义理赔标准的25种重疾之一。平安福只是把大家都保障的疾病，缩小一下范围再作为一个病种而已，确实是“独有”，别家没这么干的
接下来，尖峰对决要开始了！作为市场上性价比较低的产品之一，找靶子很不容易。田忌赛马的故事告诉我们，参照物很重要。平安挑的靶子，是平时都公认比较“贵”的产品。
太平的“福禄倍至”也被当做靶子，好冤！平安福2018的重疾只能赔1次，没有分红。而“福禄倍至”的重疾可以赔多次，还有分红，贵点不是理所当然吗？
把主险、附加提前给付重疾险、意外险保额各30万，叠加算成90万，行家看到要笑死了。这还不是最贻笑大方的，上述对比中，最让人哭笑不得是，将平安福2018的大劣势当做优势，这颠倒黑白的功夫也是绝了
平安福2018年有一项强制消费——必须买一份长期意外险。30岁男性，保额100万的话，每年交5000元，交20年保40年（至70岁），平摊下来每年2500元。 这款意外险——
没有意外医疗费用报销
没有意外住院津贴
只赔意外身故和伤残保障
平安这款产品真是让客户捡到宝了吗？同样100万保额的意外险，客户花245元就可以买到，人家每年还有1万的意外医疗费可以报销，意外事故导致住院的话，每天还有150元补贴。
2500元 PK 245元，10倍差价。我以为平安福够坑爹了，没想到捆绑销售的意外险才是抢钱级别的。可人家还当做优势来宣传呢。
第四个靶子，工银安盛的“御享人生”。妈呀，豁出去了，这也敢比
上图的1、2、3条都是强词夺理。单说第一条，说平安福重疾险的价格只有“御享人生”的一半，真能扯。
单看重疾，平安福附加重疾险保费3300元，“御享人生”是6990元，是一半。
但是，平安福的重疾险能单独买吗？不能！必须和主险一起买，主险的5730元是必须消费的。主险、附加险加在一起9030元，而“御享人生”保障的范围，比平安福主险、附加险加在一起还多，价格还便宜2000多元。
为啥不能单独买？
平安福的主险是寿险，死了才能赔。附加的重疾险，全名叫“平安福2018提前给付重大疾病保险”。所谓“提前给付”，就是客户多交点保费，把原本死了才能赔的钱，在发生重疾时提前拿到。这是重疾险的一种形态。
还有一类重疾险形态是，寿险和附加提前给付的重疾险“捏”在一起，没有主险、附险之分。也是要么赔身故，要么赔重疾，例如“御享人生”。
早就听说平安的培训厉害，果然百闻不如一见！先得让自家代理人相信平安福2018是重疾险之王，然后才能去说服客户啊。以上ppt截图转自公众号“简单投保”，得致谢！
3
很多保险消费者特别善良：我也明白平安福性价比低，但是平安是大公司。保险是保障一辈子的，我宁愿多花点钱，也得找个靠谱点的呀。
对于一份长期保险而言，合同条款才是透过表象看本质的关键。不管保险公司宣传得如何，不管业务员是否嘘寒问暖，对于保险而言，条款才是最长情的告白。
我们看看平安福2018的条款，列出两条。
等待期内出险，保险公司都会不赔的，但会退回客户交的保费。但是，平安退的是“现金价值”。市面上的重疾险，等待期出险退现金价值的，不好意思，我个人目力所及，还没发现其他家。现金价值有多少？
30岁男性，100万保额，年交保费3万多，第一年的现金价值是——1800元，其中附加重疾险的现金价值不到900。罹患重疾已是人生大不幸，平安这一条款太狠——收了人家保费，隔了不到90天，只退还900元不到。对了，附加的恶性肿瘤疾病保险，也是等待期出险只退现金价值的。不带这么趁火打劫玩儿的呀
平安福2018说起来保障20种轻症，其中别家作为一种疾病——“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”，平安拆分成三种：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。
这不是啥大问题，无非说是20种其实就18种嘛。但是没有这三种高发的轻症就过去了——微创冠状动脉介入手术、轻微脑中风后遗症、不典型的急性心肌梗塞。很多重疾险，只要有轻症保障，都会将其纳入保障范围。像中意的“悦享安康”尽管只保障10种轻症，上述三种一个没少。
所谓的服务好、以客户为本，就保险而言 ，体现在保障范围、价格、条款。而保险公司的知名度、规模，和它的服务、赔付能力，没有必然联系。相关话题，可点击以下标题直接看：
《当你挑保险时，你应该挑什么？》
《你担心的保险公司理赔能力，这里都解释了》
童博士：中山大学博士，明亚保险经纪公司高级合伙人，MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为城市中高端客户提供家庭保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，博士2名、硕士6名，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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