又有一家银行倒闭，我的存款还安全吗
前言：
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去年因严重资不抵债而被央行和银保监会联合接管的包商银行，最终还是走向了倒闭。
近日，央行宣布将对包商银行提起破产申请。
银行也会倒闭？银行倒闭对普通个人有什么影响？我们的存款还安全吗？
今天，小猫就给大家分析分析。
包商银行成立于1998年，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，前身是在当地小有名气的包头市商业银行，成立以来一直是包头市的纳税大户。
其实，包商银行沦落此地已早有迹象。
一是连续两年延迟了年报披露。
不敢披露，说明年报不好看，有出现掉队的项目。
而从公开资料可以看出，自2017年起，包商银行的不良贷款率至少为3.25%，高于同期全国城商行1.5%的平均水平。
对一家银行来说，信用风险是最主要面临的风险，也是最容易引发经营问题的风险。
另外，在拨备覆盖率和贷款拨备覆盖率上，其水平也低于监管要求，拨备覆盖率是衡量一家一家财务是否稳健、风险是否可控的重要指标，说明包商银行的风险抵御能力严重下降，随时有资金出现拥挤的风险。
二是包商银行的股权架构复杂。
其大股东是明天集团，该集团合计持有包商银行89%的股权，他们利用身份便利违法违规占用了包商银行的大量资金，长期难以归还。
除了信用风险，流动性风险也关乎一家银行的生死存亡。
商业银行作为存款人和借款人的中介，其手头上可以随时使用的流动资产是很少的，当有大量人跑到银行取钱，银行不能以合理成本迅速变现资产来获得充裕的资金时，其盈利能力得到削弱，极端情况下还可能出现倒闭。
海南发展银行正是最终倒在了流动性不足上。
海发行是我国第一家倒闭的银行，不过与包商银行不同，海发行倒闭的结局早在它成立的那一刻就注定了。
海发行最初是为了挽救一些有问题的金融机构而成立的。
当时的背景是，海南的银行数量过多，为了盈利，这些机构只能通过高息存款吸引储户，在这样的恶性竞争下，越来越高的利息压得银行喘不过气，资不抵债成了这些机构的通病，为了解决这个问题，央行成立了海发行。
海发行成立后，并没有按照央妈设想的运行，而是进行大量违法违规的经营活动。银行发行大量无法担保的贷款，还将大量资金压在了当地的房地产上，后来房地产泡沫破裂，大量资金成了不良资产。
另一边，央妈接受后调整了储户的利息。而习惯了收取20%以上利息的储户，接受不了国家正常的7%的付息水平，纷纷开始到营业网点排队取钱，以存入其他银行。
于是，“挤兑”就出现了，储户挤提存款成了海发行的全部活动，其他业务已基本无法正常进行。
一边是被挤兑耗尽了海发行的准备金，一边是无法收回的不良贷款，为了化解金融风险，央妈当机立断，宣布关闭了海发行。
许多人可能会问了，银行都能倒闭了，那我们的存款还安不安全啊？
对于普通人来说，大可放心。
我国2015年就设立了存款保险制度，最高偿付限额为50万。
也就是说，在一家银行你的存款只要不超过50万，当发生挤兑和倒闭时，这些钱都可以得到赔付。
包商银行此次涉及466.77万个人客户、6.36万企业客户，其中个人存款全额赔偿、大额机构平均90%。
所以，无论五大国有银行，还是三四线城市的中小商业银行，只要单家存款不超过50万，存款都是安全的。
不过，要注意的是，这一道保障只针对“存款”，不涉及银行理财产品。
也就是说，银行倒闭或挤兑，国家只保证你存款安全，不保证理财产品安全。
其实，即使在正常情况下，理财产品亏本，也不是新鲜事了。
今年以来，至少有十多家银行、几十个理财产品出现负的年化收益率。
原因在于，资管新规打破了银行的刚性兑付，不再承诺对产品兜底。
另外，不要存在侥幸心理，觉得银行破产就不用偿还所欠的贷款。
房贷属于银行的资产，当银行破产进行清算，这些资产也会转移到新的接手方，该还的钱还是要还得。
银行倒闭颠覆了许多人的认知，在许多人的观念里，银行就应该是“大而不倒”的。
其实，大家也不需要将这个事件想得多糟糕。
相对于我国总共4607家银行的总额来说，倒闭两家不可怕，换个角度，这不也算是国家来给我们排雷嘛？
如果不放心，就只选五大国有银行，同一家银行存款保持50万以下，认识到银行理财也有亏本风险。
做到这些，银行倒闭与我们的关系也就不大了。
事实上，除了银行理财，市面上还有许多风险不高、收益也不错的产品，包括货币基金、债券基金。
如果你能承受一小部分本金亏损的可能，那么指数基金、混合基金是不错的选择，而且收益也更高。
还有打新债、新股，这些投资工具都是收益不错、风险也适中的产品。
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