以年化3.98%复利存钱，不香吗？
可以加仓了吗？
疫情恢复后，看后什么？
来看看黄维老师怎么说
今年开年这一波大跌，让许多小伙伴“领教”到了市场的险恶，也真正懂得了“高收益，高风险”的真谛。
在受到股市、基市的毒打后，有不少伙伴累觉不爱，还是保证收益的产品香啊，虽然利率不高，但胜在稳稳当当，每年都能有确定的收益。
但是，市场上有没有这样的产品呢？
当然有，例如银行定期、债类产品、教育金、分红险，当然还包括增额终身寿险，前面几种可能大家接触地比较多，但是对增额终身寿险了解得比较少，那我们今天就来讲讲这类产品。
为什么我们挑它来说呢，主要是还是这类产品大多以复利不断增值，从而达到强制储蓄、养老规划、税务筹划、风险隔离等等功能。
本篇就来从它的增值方面分析，相信大多数人都被其中说的3.8%、3.5%等复利所吸引。
但，保额增长率就等于收益率吗？这两者有什么区别呢？
今天，我就来给大家讲讲，关于增额终身寿险的那些事。
什么是增额终身寿险？首先先来看看什么是增额终身寿险，顾名思义，是一种寿险，但跟传统寿险不同，它的保额会以一个确定的利率每年复利增长。
而我们传统的寿险，保额是固定的。
可以看出，传统的寿险保额固定，但总保费逐年递增，就形成了杠杆率前高后低。
举个简单的例子，比如30岁男性，150万的定寿，30年交，年交保费1600元，若第五年身故，那杠杆就是150万/（1600*5），即183倍。
越往后随着交的钱越多，杠杆率逐渐降低。
再来看增额终身寿险，前期杠杆很低，比如后边的案例，按交5年计算，前5年身故赔付已交保费的160%，但保额是按固定利率复利递增，越往后保额越高，杠杆前低后高。
单从保障人生重大责任期（30-60岁）来看，增额终身寿险的优势并不大。
所以！如果你的预算有限，那么我不推荐你购买这个增额终身寿险，传统寿险更适合你，可以更少的钱撬动更大的保额。
增额终身寿险最大的亮点其实不在于寿险功能，而在于它的理财功能。
相信很多伙伴也是冲着产品宣传的保额按3.8%、3.7%复利去的，如果你也以为这就是你可以拿到手的收益率，那么，恭喜你！你被忽悠了！
保额复利率≠收益率很多人在选择理财型金融产品的时候，最关心的莫过于收益率。
保司在设计产品的时候，也会抓住这一点，想法设法在利率上做文章。
“基本保额按3.8%复利，写进合同！”
但，大家要明确一点，保额复利率≠保单收益率。
一份增额终身寿险，除了基本保额，我们更应该关注的是现金价值，因为这才是我们退保取现时真正能拿到手的钱。
现金价值的收益率才是保单真正的收益率！
拿最近市场上比较火的恒大万年禧来说。按5年交、每年交10万，基本保额按3.98%增长，通过小猫测算，实际的现金价值IRR（内部收益率）是接近3.5%。
另外小猫还测算了市面上比较知名的保司相对于的产品，发现，无论产品宣传的保额复利率为多少，实际收益率都在3.5%以下。
可见，收益率3.5%已经是目前市面上增额终身寿险里能买到的最高的收益率了，也是监管部门设定的最高收益率。
银保监会在2019年发布的《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》中，将普通型人身保险保单评估利率限制在了3.5%以内。
所以，大家在挑选增额终身寿险的时候，不要被表面的宣传误导了，现金价值才是最本质的。
那么，是不是增额终身寿险就不值得买了呢？
3.5%的收益率在现在来看，似乎不值一提，但长期看，不管是国内还是国际，无风险理财产品的投资收益率都是在不断下降的：
如果你有不少闲钱，希望能有个账户强制存下一笔钱，那么终身3.5%的保证收益率还是非常不错的。
在理财的过程中，我们不应该只盯着收益率，忽略了高收益身后隐藏着的高风险，只有打好了财富地基，做好了守好财富后门的保障，才有底气去用20%的资金博得80%的收益！
传承和养老万年禧同一般的增额终身寿险一样，都可以做到资金灵活提取，投保人随时可以通过减保取现的方式获得一笔现金流。
还可以通过转让投保人，实现财富的传承。
另外，对于总投保费用大于100万的高净值人群，万年禧还提供恒大养生谷终身入住权。
对现在老龄化越来越严重，社会养老保障机构严重缺乏的当下，是个不错的备用计划。
毕竟，谁也不想当自己老了，子女成家立业了，自己成为他们的负担，每天在不确定中渡过。
关于万年禧，更多详细信息可以添加我们的钱贝贝（微信id：qianbeib）进行咨询~
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