催收战：与老赖PK总是战败？这些你还没掌握吧
一、小额信贷催收管理的重要性
众所周知，目前，国内缺失完整的信用管理体系及征信记录，在没有外力约束的情况下，单纯凭借信用贷款，很难确保借款人能够按时还款。加之追债的司法渠道成本高昂，一旦发生违约，催收效果并不理想。
值得注意的是，金融的核心竞争力是风控，而风控的关键在于风险定价能力，而这主要集中在贷前的客户选择上。但无论贷款客户多么优质，投资总有风险，零风险是不存在的。因此，对小额信贷企业来说，一旦借款人发生违约，平台除启动必要的保障措施之余，如何通过更为有效的催收方式及手段追回欠款，显得额外重要。
二、常见的催收方式
目前，电话催收、外访催收和委外催收是较初步的催债方法，而网络拍卖、诉讼则是后期硬性的解决途径。其各自的特点及适用情形如下：
电话催收：催收人员利用电话进行沟通，避免人情压力与尴尬，减少直接冲突，但效果因人而异。
外访催收：在电话催收未果之时，以合情合法的现场外访予以辅助。外访催收是一种非常直接有效的催收方式，很多银行及小额信贷机构都在用。
委外催收：将不良贷款项目委托给有相应资质的第三方催收公司进行催收。能够节省委托单位的人力物力，凭借专业的第三方机构更好地回收欠款，但成本较高。
网络拍卖：在法律法规许可的条件下，将债务人的资产如房子、车子、债权等，做成适合散户投资的产品，在互联网上予以拍卖，能以较快速度归还逾期款项。
诉讼催收：即向法院提起诉讼进行催收，诉讼类型包括民事诉讼、刑事诉讼两种。诉讼催收针对的欠款人群主要是有能力还款却不还的借款人。
值得一提的是，诉讼催收常常是平台或第三方担保，通过债权转让获得诉权进而起诉债务人，业内人士认为，前者易触碰银监会明确的四条红线之一，即“平台本身不得提供担保”。理由是，平台自己回购债权的行为实际上就是一种自我担保。
小额信贷企业的催收行为，在保证及时有效地收回欠款时，必须在符合相关法律法规的前提下展开。现行的催收规定，可参考《民法通则》、《民事诉讼法》、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>如干问题的意见》、《合同法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的如干意见》，以及地方各高等法院出台的相关审理意见等。
三、不同逾期时段的催收重点在哪里
对小贷公司的催收者而言，处理逾期案例和客户是家常便饭。催收者表示，在催收中不仅要讲求策略，更要把催收举措落到实际。下面就不同逾期时段的客户进行分别对待，帮助催收者更好的处理各种逾期。
逾期1-5天的催收方式
1、关注客户逾期的原因。
2、不致电联系人，或者只是致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息
3、以热情服务客户为主，用提醒的方式进行催收。
逾期6-17天的催收方式
1、有意识的关注客户本人的联系方式、工作信息、居住信息等是否变更、及时更新数据。
2、致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息，对知晓客户贷款的，透露贷款信息，并要求联系人督促客户还款。
3、加大催收的频率，每天不同时段至少通过两个电话3次以上联系客户。
逾期18-30天的催收方式
1、联系到客户的情况下想客户充分说明逾期时间过程的不利影响，并将升级催收方式。
2、联系不上客户情况下可对贷款人透露贷款信息，并让联系人代为转告客户还款事宜，也让其联系人转告在不处理还款将产生的不利影响。
3、再次加大催收的力度，每天不同时段通过所有联系人电话联系客户。
对严重逾期的客户应采取的方案：
1、电话催收和短信催收的频率再次加强，并不断更新客户新的信息，需找新的突破点。
2、外访、信函催收的增加，多种催收手段同时交叉进行。
3、对联系人的施压加大力度，增加联系人代偿的可能性。
4、营业部建立和维护客户的催收档案，开讨论会交流总结。
四、小额信贷的催收技巧
1、“缠”：主要有两个层次： 一定要找到对方决策人，对方下属对你的还款是起不到作用的；二、针对“磨”的客户要不断地提出问题，这方面需要比较大的耐心。
2、“粘”：不轻易答应客户的要求，对有松动的债务人要随时提出还款承诺的要求。
3、“勤”：催款的频率一定要高;就像小格言“会哭的孩子有奶吃”说的那样，催得紧时更可能拿到债款。
4、“逼”：对客户的弱点直接施压，这一点对催款人的要求更高;同时要注意适当提高施压等级。 这里的客户弱点是指：客户的失信成本因催款人的催款行动而放大，这时，债务人会考虑还款。
5、“快”：对意外的事情反应要快。这一点要求催款人在头脑中要随时有应付意外事故的信号。
五、催收注意事项
在催收过程中，需要规避法律所禁止的、侮辱、诽谤、非法拘禁、故意伤害等侵犯人身权和财产权的行为。
具体做法如下：
1、杜绝骂人行为。
2、禁止侮辱诽谤行为。
3、禁止拘禁。
4、禁止与客户发生肢体冲突。
5、禁止变卖客户财产，收取客户现金。
6、禁止未经客户允许的情况下进入客户家中。
最后，要规避催收行为中所带来肢体冲突行为引发的后果。
在催收过程中，为了保证合法合规，安全处置，要做到以下几点。
具体做法如下：
1、催收要留痕，从催收开始到结束，要全程录音。
2、禁止侮辱、诽谤、谩骂客户。
3、禁止与客户发生肢体冲突、拘禁客户。
4、禁止收取客户现金。变卖客户财产。
5、禁止私自进入客户民宅。
6、催收人员要增加保险、上门需2人以上。
7、在催收过程中要注意客户钓鱼制造纠纷，触犯刑法的行为都需要一定的证据支持，不要轻信任何人的威胁。
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