还不起房贷，会不会？怕不怕？怎么办？
现在整个楼市市场冷静了下来，也希望广大购房者和业主也能跟着冷静下来。放慢脚步，不轻易盲目上车，也不轻易盲目下车，都能离“还不起房贷”这个倒霉蛋远远的，也都能找到属于自己的“世外桃源”。
冰川思想库特约撰稿 | 默城
“深圳大量房子7折拍卖！”这朋友圈刷屏的消息乍一听确实让人心动，还有这种好事？
大量房子贱卖，很可能是相关业主们遭了难，不过七折拍卖，总价直降几十万上百万甚至几百万，这样的“困难”本身也引人新奇。那到底是怎么回事呢？
原来，近日深圳有一些中介和贷款人员在低价推介法拍房，引起了舆论关注。据了解，这些房源在11月和12月进行拍卖，而房产中介和贷款人员都在等待拍卖、寻找潜在买房客。
那这些房子便是“法拍房”了，其出现的原因，自然是债务人（业主）无力履行按揭合约或无法清偿债务，只能通过拍卖房子的方式，来获得资金满足债权。其中，因为经营企业资不抵债，被银行或债权人起诉，进而不得不卖房子清算债务的情况倒不陌生，毕竟这在现实情境中经常发生。
可是，在深圳这次七折拍卖的房子里，据称有不少房源是因为断了房贷的月供而被法院拍卖的，也就是“债务人（业主）无力履行按揭合约”这一原因，这倒是相对新鲜。
讲通俗一点，就是这些业主“还不起房贷”了，可谓扎心至极。
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房贷，虽只是区区两个字，却让今天的很多“房奴”又爱又恨。
爱的是在遥不可及的高房价现实面前，房贷就像一个自动扶梯，把我们提前送进梦寐已久的房子中去；而恨的是，那相对高昂的贷款，每年甚至每月，都要去撕裂我们那颗努力而纯粹的心。
更值得一提的是，这些年很多人为了圆自己的家园梦，再加上那一路涨不停房价的现实倒逼，便会选择硬着头皮上车，也自然背上了房贷。可实际上，这房贷的重量是超过基本现实承受力的，一年两年还可以硬撑下去，若三五年后家庭的实际收入还没有较大幅度的改观，那“断了月供”也就不难理解。
当然，这只是刚需群体的状态，而深圳的这些房子业主，也少不了炒房客的身影。
目前，楼市市场下行压力加码，不仅地价凉凉，房源成交量低迷，就连房价也处于一种“颓废”状态，投资炒房，别说谋利了，就连基本的购房成本都不一定能收回来。
再者，炒房客中真正不差钱的毕竟少数，大多还是过着“拆东墙补西墙”的日子，这便存在着“高杠杆”的隐患，稍有不慎，满盘皆输。而在目前低迷的市场背景下，这一群体自然也成了“弃房断供”的主力部队。
而这样的“弃房断供”趋势，与楼市市场的下行状态，只会是相伴相随，且共同走向尴尬的局面。但真正的问题在于，房子变成“法拍房”后，能及时止损吗？那业主们的“弃房断供”之路，到底是背水一战，还是柳暗花明？
图/图虫创意
深圳的例子其实已经给出了答案。打七折也就算了，关键是七折之后就真的能卖出去吗？别忘了“买涨不买跌”这五个字，是永远的楼市守则，面对这种折扣房，又处于市场下行状态，“观望”便是最重要的态度。那这种“弃房断供”之路，在实际中很可能输得很惨。
新的问题又来了，既然“弃房断供”之路前景渺茫，那面对“还不起房贷”困局，还能怎么办呢？
当然，哭肯定是不管用的，闹也白搭。
不否认，现实中确实还有几个方法可循，但由于“还不起房贷”这一问题属性过于沉重，所以相关的疏解之法，也称不上多高明，只能说是迎合现实的无奈之举。
不过，正所谓“忍一时风平浪静”，通过几个委屈之法，熬过艰难期，未来很可能就真的柳暗花明了。
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我们先来说说在短期内可操作性较强且效果又相对理想的“暂停还款法”和“延长借款期限法”。
如果说“还不起房贷”的原因只是暂时性的，资金也只是临时短缺，便可以向银行申请暂停还款，虽然只能先暂停还本金，但还是要还利息，而且也只能暂停几期。无论如何，这对于那些遭遇临时性困难的业主，确实不失为一个缓口气的好办法，进而实现短期内满血复活。
至于“延长借款期限法”，则是针对那些对未来还款能力比较有信心的业主，通过申请延长还款期限，来解一时之困，但问题在于利息成本确实会更高，这也是未来潜在的压力。
比如，最近一些互联网企业频频裁员，很多人从高薪的“楼阁”上掉了下来，可能就出现了财务危机。但毕竟能力在那儿呢，再抓紧找个工作，然后通过以上两个方法缓解一时的房贷困境。只要工作对接好了，便可凤凰涅槃。
当然，若既想解房贷一时之困，又想不会给未来的生活增添更多压力，那便只剩下一种方法，即 “多钱包法”。不过，若用这一方法，可能会多一些“心理纠结”，还需要长期承受一些“折磨”。
图/图虫创意
在今年4月，央行货币政策委员会委员樊纲在CCTV-2《大讲堂》电视节目中提出，只要六个钱包能帮你凑够首付的话，那么最好还是买房子。
“六个钱包”是指男方的父母、祖父母、外祖父母加上女方的父母、祖父母、外祖父母共六方的积蓄，该论断在提出后，迅速火遍网络。
樊纲的“六个钱包”理论在火爆的同时，也被骂惨了。毕竟不想因为自己一套房而将周遭的亲人都拖入泥潭，是大多数人的善良想法。不过，不得不说，在还房贷的问题上，“六个钱包”理论或许真能解一时之忧。当然，不否认这种解忧也相对残酷，但相比于“弃房断供”，相对于上面几种方法，也确实会少很多困扰。
之前听过一个朋友的房贷故事，他们夫妇都在事业单位拿着四五千块的死工资，买房的首付自然也是双方父母一起凑的，但是首付之后，每个月的房贷还得一万多。
这种情况显然是属于硬着头皮上车的刚需群体，但毕竟车已经上了，还是要想方设法还房贷。那这位朋友怎么办呢？只能将父母的退休金拿过来还房贷，如此也只是勉强补上房贷的缺口，而他们实际的生活质量则可想而知了。
如果再仔细琢磨朋友父母的现实生活状态以及未来他们的养老状态，简直就是恐怖的现实故事啊。而就这种状态，在现实生活中可能还算好的，别管用了几个钱包，能用到本身，就是对“还不起房贷”困局的疏解之法。这方法虽然沉重了点，但确实在现实中屡屡上演，所谓的“心理纠结”也就呈现于此。
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在“还不起房贷”现实难题下，还有很多人的处境比想象的困难，既不能寄托于短期解决，又没有长期解决的资本，若不想走上“弃房断供”的不归路，那便只能放手一搏，“死马当活马医”了。
怎么讲呢？首先要对自己“断供”的困难有较强的预见性，然后，自己争取时间，以最快速度把自家的房子卖掉。
虽然本质与弃房断供进而走上法拍房拍卖的路子没什么不同，但是相对而言，损失能小很多。前文提到的，深圳的这些法拍房七折拍卖，但若提前以二手房的身份卖掉，即使市场下行，恐怕也不至于跌到七折的程度。这种止损模式，虽是更无奈之举，但就现实而言确实值得考量。
除此之外，还有一法，但相对来看风险更大一些。也就是模仿炒房客的手段，动用起资本的力量，在“拆东墙补西墙”中渡过难关，最简单的方法便是借钱，还有便是利用相关平台的贷款了。当然，这一定是“下下之选”，而且真的决定这么干，必须要考虑清楚，要量力而行。否则，还不如坐等弃房断供沦为法拍房呢！
图/图虫创意
可以负责任地说，面对“还不起房贷”的症结，无论哪种方法都不是绝对的良方，都需要审慎决定，前后利弊也都要思虑全面。否则，稍有不慎，遗憾全局。
这一切的困顿，说到底还是理想与现实的差距所酿成的，毕竟理想很丰满，现实很骨感，与其过于纠结“还不起房贷”，还不如早日疏解“房贷”本身所带来的痛楚。这不仅是遏制房价上涨那么简单，还得针对现实房贷之困，找出排忧解难之法。
前一阵子的个税改革，将房贷算做一种专项附加扣除，便是一种疏解压力的良方。若继续沿着这种路子“开花结果”，那“还不起房贷”的困局便有机会化解，不至于去寄托于那些无奈之法了。
现在整个楼市市场冷静了下来，也希望广大购房者和业主也能跟着冷静下来。放慢脚步，不轻易盲目上车，也不轻易盲目下车，都能离“还不起房贷”这个倒霉蛋远远的，也都能找到属于自己的“世外桃源”。
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