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【如此不同!】大数据告诉你投资人眼中的P2P。

在如今的网络时代,人人都有了自己的麦克风。很多第三方网站和论坛则是P2P网贷投资人的麦克风,里面蕴含了大量的投资人舆情数据。本文对论坛发帖内容、平台档案点评内容进行深度文本挖掘,收集和整理投资人态度,了解其相关意见倾向,客观展现P2P网贷投资人的舆情状态。

 
1投资人讨论最多的行业关键词


P2P网贷论坛形式多样,内容纷繁复杂。通过提取高频词,可以更为快速地摸清投资人关注的脉络,获取包括投资人投诉热点、讨论热度高的P2P网贷平台、政策焦点等信息。

根据数据的可获取维度、可挖掘深度和行业相关度,选取了网贷之家等第三方网站和论坛的近半年约15万条标题内容作为舆情分析的样本数据;然后依据投资人讨论方向对提取的高频词汇进行分类,逐类分析投资人关注热点。

如上图所示,P2P网贷论坛投资人舆情数据按照讨论方向主要可以分为以下几类:

十大投诉热词


论坛作为投资人有力的言论输出工具,其讨论热度最高的一般是投资人的投诉事件。我们通过对提取的高频词汇词义进行归类,梳理出与投诉相关的十大热词。如下图所示,“诈骗”是投资人最常用的投诉关键词,投资人对于认为有问题的P2P网贷平台,大部分会使用诈骗词汇;其次是涉及资金问题的“提现困难”、“逾期”;“无法访问”也是投资人比较担心的问题,一般投资人会认为这是平台出现问题的前兆。

热点讨论行业


P2P网贷论坛投资人的讨论不仅局限于P2P网贷行业,其他行业比如原油、黄金、众筹也是投资人进行讨论对比的热点。如下图所示,毋庸置疑,网贷是论坛的讨论热点,其次是原油、白银、黄金等投资话题。

平台体验讨论热点


平台的服务体验是提高投资人粘性的关键一环。根据论坛投资人关于平台服务的讨论热度看,显而易见,“收益”被提到的次数最高,因为收益是投资人投资首要关注的因素;其次是关于平台的发标、回款、体验等方面。

平台活动讨论热点


如何吸引新投资人,提高平台续投率,是P2P网贷平台运营的关键。P2P网贷平台会选择以返现、红包、免费体验金、加息券等方式吸引新投资人。而通过对论坛标题内容挖掘发现,红包、福利、返现等是投资人讨论的热点。如下图所示,投资人关于平台推广活动讨论最多的关键词是“红包”,说明推广时红包活动对于投资人比较有吸引力;其次是“利率”,也是投资人讨论热点。

热点讨论的P2P网贷平台


网贷之家发布的评级前100的P2P网贷平台中,在论坛标题中提到次数较高的P2P网贷平台是陆金所;其次是拍拍贷、微贷网、团贷网等平台。关于平台的讨论次数,与平台规模、投资人数量有一定相关关系,但也并非绝对。

政策热点


P2P网贷行业已进入监管时代,随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 、《网络借贷资金存管业务指引》等重磅政策的发布,政策也成为投资人在论坛交流的焦点。如下图所示,“存管”是平台合规的必要前提,也是投资人最关注的政策热点;其次是“加息”、“监管”等。

2投资人对P2P网贷平台的印象


本部分以网贷之家4541家平台档案中的网友印象作为样本数据,对平台印象标签评论数进行数理统计,数据截止日期为3月9日。为保证数据的相对准确性以及可比较性,剔除样本数据中标签评论数小于50的P2P网贷平台,并根据网友印象中各类标签的相对值进行排序。其中相对值是指网友印象某个标签的评论数与该平台所有标签总评论数的比值。据网贷之家研究中心统计,网友印象最常用的标签如下图所示:

根据标签的情感意义进行分类,网友对P2P网贷平台的印象可分为正面和负面。其中正面包括还算透明、老板牛、还不错等关键词。如下表所示,网友觉得相对“还不错”的平台依次是合盘贷、信融财富、好车贷等;觉得相对“老板牛”的平台有轻易贷、红岭创投等;觉得相对“还算透明”的平台有钱来网、小猪理财等



负面印象主要包括“坑爹”、“无语”、“不透明”等标签。如下表所示, “坑爹”标签相对评论较高的平台依次是壹文财富、小算盘等;“无语”相对评论较高的是你我贷、合盘贷等;网友印象中 “不透明”相对较高的是翼龙贷、PPmoney理财。但从相对值数值来看,正面标签比例远高于负面标签,说明网友对部分P2P网贷平台的印象还是正面居多。



网贷资金存管门槛居高不下   


“尤其是银行若延续当前较高的实际准入门槛,最终能存活下来的P2P网贷机构,也许只有20%左右。”一家P2P平台负责人直言。  

“原以为2月底出台的《网络借贷资金存管业务指引》(下称《业务指引》)会令银行准入门槛有所放宽,现在看起来银行反而收紧了。”一家正在银行协商第三方资金存管的P2P机构负责人张若愚(化名)向记者感慨说。  

过去一周,他与银行进行多次协商,希望银行能尽早签订资金存管意向性协议。但没想到银行依然坚持此前的准入门槛,要求P2P机构最好能有政府国企或上市公司股东背景,实缴资本能超过5000万元,还得缴纳至少2000万元风险准备金用于产品违约兑付。 


网贷资金存管尴尬局面    


目前,业内将银行与网贷平台进行资金存管的合作分为两种模式,一种是银行直接存管、另外一种就是银行直连,而前者是较为主流,也较为安全的存管模式,所以笔者这里只对前者的角度,谈谈为什么网贷平台银行资金存管的落地会这么难?  

耗时长。网贷平台要想和银行合作完成资金存管,首先要做的就是:“系统对接”,这方面耗时很长。  

成本高。在成本方面也是让很多网贷平台头疼的一个地方。这部分的成本(主要包括人力成本,时间成本,系统开发成本、银行收费等),整体会加重平台自身的运营成本。这里着重一提的成本就是网贷平台在对接银行资金存管过程中提交的保证金,少则几百万,多则几千万,这对于一些较小的网贷平台而言,是很大的一笔开支。再者,从银行的角度来说,目前各家银行的存管系统均属于待优化阶段,体验上也无法做到尽善尽美。所以很多方面还需改进和更新。  

平台规模的区别。从网贷平台的规模来看,平台规模的大小完成资金存管的对接时间也不一样。  


专家认为网贷存管将逐步走入正轨     


胡钟月认为,指引明确在网贷平台取得备案登记和电信经营许可的前置条件下,简化网贷与银行对接流程,并对对接存管的具体事项做了规定,这将提高商业银行资金存管的积极性,未来或出现一波银行存管热。  

指引还明确,“唯一一家”存管机构只能是商业银行,第三方支付机构作为非银行业金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格。  

对此,胡钟月认为,指引对第三方支付机构有影响,存管主体不可能再是第三方支付机构,但指引并没有限制第三方支付公司与银行合作。第三方支付公司仍可为银行提供信息处理及技术处理等工作。  

业内人士表示,指引留给网贷平台整改的时间是六个月,这意味着网贷行业面临新一轮大洗牌。


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