《认识资产和负债》
无法得到真正的”财务自由”, 也就是不在职收入,拥有真正的个人私有财产,很重要的一个原因是:忽略了财务知识的重要性。
有很多在各领域学有专精的人,谈到理财不是一窍不通避而不谈,便是延用了上一辈的错误观念。财务知识是一生必修的功课,早点认识它并学会驾驭它,便能早日通往财务自由的大道。
●资产vs负债●
学习财务知识的第一步就是要认识资产和负债。在著名的畅销书:「富爸爸穷爸爸」书中说道:资产就是能把钱放进你口袋里的东西,而负债就是把钱从你口袋取走的东西。如果你想变成富有,只需不断买入资产就行了;如果你想变穷或成为中产阶级,只须不断买入负债。因为一般人常分不清楚资产和负债的差别,而一再买入他们以为是资产的负债,造成世界上绝大多数的人终其一生都在财务的泥沼中挣扎。所谓资产是指能把钱放进你口袋里的东西,但是当你贷款买了房子之后,只会不断产生支出,包括每个月的贷款,还有各种税的支出,更重要的是无形的机会损失,若在人生开始奋斗的前几年将买房子的钱用于证券投资,而不是早早就决定买栋昂贵的房子,则以后日子就会过得轻松些。所以,买房子便是买入了你以为是资产的负债。身为中产阶级的你在购屋前是不是应该三思:我有必要现在开始拥抱负债吗?而不是从此庆幸:我终于拥有属于自己的资产了,要知道,在付完那二、三十年的贷款之前,你从来就没有真正拥有那栋房子
财富管理专家建议如下:
一.跳脱房子是最大的资产的迷思——如果你认为买了房子就拥有一大笔资产,那么你应该修正你的观念了。
二.累积资产不要拥抱负债,举例说明哪些是资产、哪些是负债:
(一)属于资产的项目:
1、不需本人到场就可以正常运作的业务。拥有它们,但可以由别人经营和管理。如果你必须在那儿工作,那它就不是你的事业,而只是你的工作了。
2、保险
3、股票
4、债券
5、共同基金
6、产生收入的房地产(收租金未收回买房本金的不算)
7、票据(借据)
8、专利权(音乐、著作、版权等)
9、其它任何可以让你产生收入的东西
一般人有了收入,却并未因此跟着有钱,是为什么呢?主要是因为在收入增加的同时,支出也增加了,而有钱人则不断地将增加的收入化为“资产”。
(二)属于负债的项目:
除了尽量将你所增加的收入化为“可以产生收入的资产”,另外更要尽量避免会将“钱从你口袋中拿出来”的负债,包括:
1、消费性贷款
时下年轻人常犯的错误就是:明明开不起进口轿车,却硬要申请车贷,说穿了不过是:没有能力却要享受,其结果就是每个月底帐单寄来时付不出钱,一再利用循环信用。看准了这群拜金族的「高消费力」,银行也想尽花招推出各种小额信贷,一再设下陷阱让你跳。若非必要,任何消费性贷款其实都是绝对不可用的,因为买入这些东西只会变成你的负债,光鲜亮丽的背后却得花上更长的时间来弥补。
2、举债投资
我不借钱买消费财,但我充分运用财务杠杆,四两拨千金,用一百万的做两百万的投资,聪明吧!如果你正在为以上观念感到沾沾自喜,可得要小心了,借钱投资赚钱则已,若看不准则赔起来也是双倍的赔,而且融资还有被断头的钱,压力,最后落得血本无归,类似故事不胜枚举…。当然,除非你可以拍胸脯保证:我料事如神,从来不会看错。或已是身经百战的股市高手一见苗头不对可以立刻全身而退,否则还是别冒这个险吧!
3、房贷
前面已说过,房子不但不是你最大的资产,反而应该是你最大的负债,因为一但购屋,就得背上长达数十年的房贷压力。
作者罗勃以一句话道尽了富人和穷人的差别:“聪明的富人买入资产,穷人只有支出。中产阶级买入他们以为是资产的负债“,富人都将收入变为可不断再产生收入的资产,以致于资产像滚雪球一般,最后终于累积成毕生用之不竭的庞大财富;相反地在穷人的资产负债表上总是负债大于资产,因此须不断努力工作才能追得上那重重的负债”。
你从现在起是不是也应该改变观念了呢?要成为富人?还是成为一辈子为钱工作的人?那就牢牢记住,你需要借助工具,获得不在职收入,钱是要花在帮你赚钱的资产上面,而不是买成你以为是资产的负债(中国人典型的表现在买房子)。
财富管理专家个人简介:
陈芳 18651810018
曾任:中文教师(13年)
历任:金融保险公司培训部负责人、团险负责人(15年)
现任:江苏旺泉宝资产管理有限公司 执行董事
大童保险销售服务有限公司(南京) 总经理
永达理保险经纪公司 渠道商
海外保单和家族信托 总渠道商
江苏省中小企业协会 副会长
南京女企业家协会 执 委
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