15辆警车突击51信用卡，十余员工被带走 互联网金融大梦一场
易简财经
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今天上午，大量警察突击清查了51信用卡位于杭州西溪谷的办公地点。
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15辆警车突击清查
据现场知情人士透露，51信用卡楼下大约停有15辆警车，包括4辆大巴以及1辆特警大巴，上门的警察约有百人。51信用卡CEO孙海涛，昨日已被带走协助调查。
据消金观察团报道，即使在51信用卡所在办公楼的一楼进出口，都有特警把守。一位51信用卡风控部门人士向媒体表示，的确有警察正在公司进行调查。该人士进一步透露，警方已经对其他几个楼层调查很久了。
还有一位51信用卡的员工对朋友报平安称，自己没被抓是因为警车坐不下了。
除此之外，有媒体报道称，51信用卡另一个办公地点，也有多名警察上门。
受此影响，10月21日下午，51信用卡在港交所暂停交易，停牌前跌幅最高达40%。
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拥有8340万用户 管理1.387亿张信用卡
公开资料显示，2012年上线的51信用卡，是国内最早从事信用卡账单管理的移动互联网平台之一，业务已涵盖个人信用管理、信用卡科技服务和线上信贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务，旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”、“给你花”等多款APP。
天眼查数据显示，51信用卡的运营主体杭州恩牛网络技术有限公司注册资本为5亿人民币，法定代表人为51信用卡创始人&CEO孙海涛，孙海涛亦为公司受益人和疑似实际控制人。
孙海涛，1980年出生，毕业于华南理工大学计算机学院，曾先后任腾讯集团产品规划主管，深圳迅雷的副总裁。之后创业，一路创办了“E都市”、“房途网”以及“租房宝”三家公司，2012年他创办了“51信用卡管家”。作为一个创业达人，孙海涛还获得2016十大“年度创业家”奖 ，创业黑马“2016年度创业家”，以及万物生长大会杭州市2016年度创业人物，还入选了中国财经峰会最佳青年榜样。
截至2018年底，“51信用卡管家”APP已拥有7590万用户，为他们管理1.23亿张信用卡。而据其近日更新的中报显示，管理信用卡已达1.387亿张，用户达8340万。
创业初始阶段，51信用卡的盈利模式不清晰，所以并不被投资人看好。直到2015年51信用卡从应用类“信用卡管理工具”向“小额信贷业务”业务转型，开始大幅盈利，投资机构蜂拥而至。
天眼查显示，51信用卡此前曾历经多轮融资，融资方包括小米、京东、顺为资本、前海母基金、快的打车创始人陈伟星的泛城资本、天使投资人薛蛮子等。
根据51信用卡招股书披露，51信用卡2015年、2016年、2017年的收益总额依次约为8973万元、5.71亿元、22.69亿元，复合年增长率高达402.9%。就营收而言，2017年与2015年相比增加24.2倍。其大部分收益来源于51信用卡的第三项主营业务——线上信贷撮合及投资服务。
其2019年中期业绩报告显示，2019年上半年录得稳步增长，收益总额由2018年同期的约人民币12.75亿元增长9.8%至2019年上半年的约人民币14亿元，上半年净利润达3.09亿元。来自非信贷撮合业务的收益佔收益总额的比重从2018年同期的26.8%显著上升至2019年上半年的42.6%。同时，信贷撮合业务的资金来源中来自金融机构的佔比也获得大幅提升。
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高利贷、爬虫、暴力催收
针对网传51信用卡公司被查，51信用卡某副总裁向媒体表示，此次警察来访，是由于51信用卡催收外包的问题，公司P2P业务正常。
一位当地互金企业高管称，调查或与近期对爬虫业务的整治行动有关。
另一位互联网金融从业者对易简财经（ID：ejfinance）表示，此次警方的行动，出动了15辆警车，还包含2辆大客车，抓这么多人明显不只是爬虫违规获取个人信息这么简单。51信用卡长期深陷高利贷和暴力催收，这个问题远比爬虫业务严重的多。
在各大投诉平台上，51人品贷涉嫌高利贷、暴力催收、高额服务费等问题的投诉量，不在少数。在聚投诉上，51人品贷相关投诉量高达4214条，大部分投诉内容都是关于高利贷、砍头息以及暴力催收。
不难看出，51信用卡“线上信贷撮合”业务的完整流程，先通过51人品贷放贷，收取高额砍头息，再通过爬虫违规收集贷款人用户信息，最终通过这些信息进行暴力催收，这与高利贷完全一致。也就是说，这家公司明面上做着信用卡管理，实际上却靠着高利贷挣钱。
另一位业内人士表示，51信用卡不是一家公司，他代表的是一个行业，如果51信用卡涉嫌高利贷和暴力催收，那么这个行业的其他公司，虽然模式不太相同，但也就是京东和天猫的区别，也存在一定风险。
2018年，第三方数据调研机构易观发布《2018年第一季度中国记账理财市场报告》，数据显示，2018年第一季度，中国记账理财类应用市场格局稳定，活跃用户规模排名前三的仍然为随手记、51信用卡管家、卡牛信用卡管家。
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互联网金融的末路
国庆之后，监管层对互联网跟金融的整治，基本已经是一刀切的局面。
10月16日，湖南省地方金融监督管理局公告，根据国家P2P网贷整治有关文件精神，经相关部门会商会审，一致认定湖南省整治名单内纳入行政核查的24家网贷机构P2P业务均不符合有关规定，现予以取缔。
公告称，2016年以来，湖南省P2P网贷行业一直在进行专项整治，至今未有一家平台完全合规通过验收。湖南省其他开展P2P业务的机构及外省在湘从事P2P业务的分支机构均未纳入行政核查，对其开展的P2P业务一并予以取缔。
这意味着，湖南省内的所有P2P品牌全部被取缔，没有一家幸存。
湖南省动手之后，山东省也随即出手。10月18日，山东省地方金融监督管理局在其官网发布“网络借贷行业风险提示函”，内容提及：当前，P2P网贷行业正在进行风险专项整治，至今未有一家平台完全合规通过验收。未来山东金融局将对全省范围内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。
此次51信用卡被查，虽然原因尚未明晰，但其放贷、爬虫以及暴力催收的行为，无不暴露在大家眼前。而随着政府对互联网金融企业连出重拳，无论是P2P，还是消费借贷，都恐怕难逃监管。
目前，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，并自2019年10月21日起施行。其中提到，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。
其中“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。这意味着，如今的互联网金融行业几乎全部违法。
一位资深互金人士对易简财经表示，最初管理层放松民间金融的初衷，在于支持实体经济，支持中小企业融资，但互联网金融行业并没有完成这个初衷，反而引起很多问题，对上而言，整个行业不断产生金融风险甚至酿成群体事件，对下而言，高利贷暴力催收割韭菜，酿成社会问题。所以，湖南和山东对P2P的取缔仅仅是开端，监管层可能还会继续出重手，互联网金融行业未来政策风险巨大。
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作者：在家码字威斯克
部分综合自：21世纪经济报道、中国基金报等