委托第三方暴力催收，微众银行登上投诉“黑榜”
3月9日，深圳银保监局公布了关于2021年下半年银行业消费投诉情况的通报。2021年下半年，深圳银保监局共收到辖内银行业金融机构消费投诉16900件，其中，深圳前海微众银行2347件。
在新浪黑猫投诉平台上，截至目前微众银行的投诉量已达6156条，此前还登上该平台金融支付领域黑榜周榜榜首。
不过，值得注意的是，在黑猫投诉平台多达6135条的投诉中，微众银行已回复的仅有90条，仅完成2条投诉。
暴力催收、言语威胁
查看投诉内容可以发现，不少用户都在反映微众银行存在暴力催收的行为，通过言语威胁的方式催收债款，例如打电话骚扰朋友、家人，短信恐吓等。
2月24日，该位用户投诉称：微众银行we2000逾期前我多次主动联系此平台协商还款，无果后此平台催收多次打电话来威胁我，骚扰我通讯录，还给我发威胁短信，打完电话问哪里的平台一直不说话就问我还不还钱，不还钱就让我家里亲朋好友都知道，语气非常恶劣，工号和哪里的催收一概不回答，麻烦有关部门尽快处理这种违法公司。
同时，还有用户投诉表示微粒贷授权给第三方平台暴力催收。
从投诉内容来看，该用户应该是医院工作人员，其所在单位科室、同事均接到多个骚扰电话，在其表明还款计划后仍被骚扰恐吓。
类似的投诉大量存在，还有用户称因微粒贷找第三方进行催收，公司同事、主管收到电话轰炸，导致公司要求其自动离职。
更有用户表示，自己欠款还未到期便收到了微众银行的催收电话骚扰。其反映道：“没有到期，连续两个月天天机器人电话两三个，短信，微信提醒天天都有”。
实际上，一年前针对暴力催收的投诉情况，微众银行就有过表示：会继续针对用户投诉的内容进行优化，持续加强催收行为的规范性，根据出现逾期用户的实际情况，进行专案服务，从源头上避免投诉的发生。”
但从现在的情况来看，微众银行的催收行为规范性并没有明显的改善，投诉依然在发生。
据悉，“微粒贷”是微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上小额信用循环消费贷款产品，于2015年5月在手机QQ上线，9月在微信上线。该产品采用官方邀请制，受邀用户可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信支付”内看到“微粒贷”入口，可获得最高20万元借款额度。
暴力催收成投诉焦点
此外，据粗略统计，3月份以来数百条新增的消费投诉中，和催收违规行为有关的超过一半。
微众银行的催收乱象，或可从此前其合作的成都鸿智金融科技有限公司（下称“鸿智公司”）多位高管因侵犯公民个人信息罪被判刑的相关文书中窥见一二。
成都市武侯区人民法院披露的《陈莉、程鹏辉、李昱臻等侵犯公民个人信息罪一审刑事判决书》显示，鸿智公司成立后，接受微众公司等金融机构的委托开展电话催收业务。
据该公司董事长陈某供述，鸿智公司主要从事电话催收业务。2018年3月，鸿智公司进行了法人的更换，增加了催收和催告业务，增加这两项业务的目的是想接“微众银行”的催收业务。“微众银行明确告知必须在营业执照上有这两项经营范围才和公司合作，所以增项。”
但在2019年，该公司因非法获取公民个人信息进行催债被查。案发后，包括董事长、法人代表在内的管理层均被判刑。
法院审理时，据鸿智公司催收员赵某供述，在催收过程中，分为几种模式，第一辱骂、第二威胁、第三是P图、第四是骚扰。其中，骚扰就是用网络上购买的黑卡对欠款人和亲朋好友一直打电话、发短信。赵某称，“每个项目主管都会要求打骚扰电话，每个催收员都会这么干”。对于骂人、威胁、P图，其觉得30%的催收员都存在类似行为。
法院予以确认的证据也证实，从鸿智公司扣押的催收系统硬盘中，提取到大量借款人的个人信息。员工毛某供述表示，鸿智公司内部的系统“鸿智系统”上有甲方公司给鸿智公司案件的具体信息，每个甲方公司的案件信息都不一样，大致包括债务人的姓名、身份证号码、电话号码、钱款金额、借据号等，其只知道“微众”“招联”“锦程消费”这三个项目是导入公司系统的。
该公司法定代表人程某某供述称，据其所知，微众银行每月会发给鸿智公司1000条左右的欠款人信息，从2018年3月和微众银行合作以来公司共收到大概有12000条左右的欠款人信息。
员工张某负责跟甲方公司对接催收项目的业务以及核对催收员的考勤。据供述，其在鸿智公司上班期间，负责了三个项目，其在这三个项目中的催收员平均每个项目有30个人左右，每人一天打100个催收电话，一个月30天，打了至少16个月，至少打了1440000个催收电话。
法院认为，在电话催收过程中，鸿智公司催收人员对欠款人及其通讯录中的无关联系人，有通过采取辱骂、威胁、短信、电话轰炸、发送P图等方式以迫使欠款人还款的行为，造成较为恶劣的社会影响。
而对于员工“暴力催收”的行为，该公司董事长陈某辩解称，公司有相关规定禁止催收员采取辱骂、威胁、短信轰炸、P图、发送警告图片给欠款人及其相关联系人的规定，每个进入公司的员工都会给他员工守则，守则上有这些规定，至于催收员个人的行为，其只能从公司制度上管理，不可能管理到每个人身上。
实际上，员工的“明知故犯”很大程度上和催收成功后的高额回报有关。
判决书显示，鸿智公司的盈利模式分为两种：债务没有超过30天的叫催告业务，超过30天的叫催收。催告业务收费方式是按每人每月每台席，甲方公司按每人每月每台席支付1万元给鸿智公司，公司向员工每月支付4000至4500元。催收业务收费则是按逾期天数的增加而增加，逾期30天至60天，催收成功可以提成10%左右，逾期60天至90天，催收成功可以提成20%左右，逾期半年以上，催收成功可以提成50%左右。
如此高的提成，成为鸿智公司催收人员“铤而走险”，对欠款人及其通讯录中的无关联系人进行暴力催收的根本原因。
信用减值损失曾一年内翻倍
官网显示，微众银行于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，是国内首家开业的民营银行。
该行2020年年报显示，报告期内，微众银行营业收入198.81亿元，同比增长33.69%；净利润49.57亿元，同比增长25.50%。信用减值损失61.52亿元，同比增长11.47%，2019年末为55.20亿元，而2018年末，该数字仅为25.94亿元。截至2020年末，该行资产总额3464.30亿元，同比增长18.95%。
资产质量方面，截至2020年末，该行不良贷款率1.2%，较2019年末下降0.04个百分点，但拨备覆盖率431.26%，较上年末下滑13.05个百分点。在资本充足率指标方面，该行2020年末核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率为11.36%、11.36%、12.41%，分别较2019年末下滑0.48、0.48、0.49个百分点。
而关于该行的“微粒贷”产品，年报显示，截至2020年末，微粒贷约80%贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业，笔均贷款8000元。
结语
目前，社交平台上仍可以看到不少关于微粒贷的广告，多以一段文字加上一张配图的形式出现。
点击微粒贷入口，在今年1月19日更新的微众银行隐私政策V1.3中可以看到关于委托处理、对外提供信息给第三方的规定。微众银行明确提到：我行可能委托第三方处理个人信息，委托行为将不会超出法律法规允许的范围......并对第三方进行监督。
不过，从现实状况来看，微众银行似乎并没有做到隐私政策里所承诺的，委托第三方催收方式的合法合规性仍然存在争议。
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