美国人寿保险的种类

美国时间11月1日，美国保险公司保德信（Prudential）将公布2017年第三季度业绩。截至第二季度，其公司资产超过1万亿美元，营业收入为每股$ 2.93美元，对比上年同季度 有所增长。保德信首席执行官John Strangfeld表示对整体经营盈利趋势感到满意。第二季度业绩反映了其保险收费业务的正淨流量和有利的股票市场带来的收益，以及国际业务的总体亦有增长，都比预期表现更好。为什么美国保险公司对比其他国家地位更重？美国保险又是如何分类的呢? 我们到底应该买哪种保险才是对的呢?

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美国寿险的作用是什么呢? 为何购买美国寿险?

在完善的金融体制中，美国的保险设计, 其保障性能是由各州政府立法、司法和行政部门的三方共同监管。保单演示的上限受到严密监管，提供客户无形保障。同时，美国寿险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。美国的保险公司没有倒闭的先例，政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。因此，保险业堪称美国最有保障的金融产业。这种行业及整体制度的稳定性和保障力度是其他国家无法比拟的。

美国保险公司大多是超过100年经营的“百年老店”，言辞规范且理赔及时，从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的事件，一旦有理赔争议，法律上利益绝大多数归于受保人。 08年就有126名年龄介乎84至85岁的老人误买保险公司不合适的产品。保险公司立即巨额赔偿以及附上和解协议, 并设立保护消费者的机制去防止问题再发生。

美国寿险的作用:

1. 遗产税： 美国是有遗产税的国家，成为美国居民则必须要需採取正确方法解决遗产税的问题。信托加高额寿险正是解决遗产税的最佳办法 。

2. 保障：中美两地的生活环境转换， 当意外发生时，保险可以为家庭提供生活来源的保 障， 解决后顾之忧。

3. CRS: 美国目前没有加入CRS, 置产在美国, 无论是房地产或者金融产品对高淨资产人士具有更隐密的作用 。

4. 财富传承：新移民能够带入美国的资金有限， 需要合理的规划，如何将财富留给下一代。钱需用在刀口上，除基本配置房产以外，高淨资产人士同时需要利用高额寿险来做好财富传承。

5. 退休后稳定的收入来源： 华人移民后, 在美国通常没有政府提供的养老退休金， 需要靠自己来规划将来的养老金。人寿保险可以作为养老年金的规划方案之一。

为什么要购买美国保险：

1. 价格便宜: 相对中国和香港地区的寿险，美国寿险的性价比最高，在同等保额下，美国寿险的保费隻有香港的一半。

2. 赔付简单: 美国保险是一个典型的“严进宽出”的市场，核保的时候非常严格，耗时也较长，但是在赔付的时候却是非常高效的。

3. 美国税法明确: 尤其以遗产税而着称。外国人在美国的房产隻有6万美金的免征额度，超出部分都需要缴纳高额的遗产税。而保险则是完全免税的传承方桉，并且保险的赔偿金还可以用来

4. 相关制度完善: 美国金融市场监管完善，尤其是保险行业更是以严格监管着称。并且保险局的立场大部分时候都是倾向于消费者。

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美国人寿保险的分类

美国老百姓从生活习惯到日常开销，都很注重养老和理财，愿意投入了大量资金在保险上。

目前在市场上，越来越多高淨资产的客户开始考虑全球资产配置， 对金融保险产品的需求和财务规划的蓝图有更广泛的认知。这些客户在期待资 产有较高增值的同时，也希望对家庭提供保障，从而做到全面的财务规划与财 富传承，美国的高额寿险所具备的高杠杆作用就成为最佳的选择。

据可靠调查，美国仍然是全球最大的市场，根据数据显示，美国还遥遥领先位居第二的日本，按这样的趋势至2025年，美国还会继续领先。美国寿险已经有超过200多年的历史了。在这两百年间经历过改革、洗链和创新，所以美国金融保险的体制已经相当健全。

除了普通的消费型保险：车险，房屋险，医疗保险之外，佔家庭支出比例最大的就是人寿保险。而美国人寿保险类别有: 定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险，不同的保险优势和劣势也不同。老百姓可通过自身的家庭及财务状况来选择适合自己的保险种类及产品。同时监管局也会为老百姓的利益去进行监管。

定期寿险(Term Life)：

定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这隻是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。

优势：价格便宜。

劣势：保障期限短暂；保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵。

大部份的定期寿险在保单生效后五至十年之内, 客户若打算为将来有更长远的保障, 可以转换其他类型寿险。

终身寿险(Whole life)：

这种是最传统的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。

优势：定期派发红利。

劣势：分红回报率不会很高；保单现金值借款利率是每年4%-6%；保费是所有保险产品裡最高的。

目前纽约人寿(New York Life)以及万通保险(MassMutual)都是提供终身寿险的代表。他们以客户就是公司股东的概念下推销产品。

万能寿险(Universal Life):

这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。

优势：弹性化缴费方式。

劣势：回报率浮动性大。

i) 保证死亡赔偿寿险（GUL）

保证死亡赔偿寿险，顾名思义，就是死亡后肯定会赔付的寿险。客户隻要能够保证指定年数交完保险费，保证保到指定的年龄，保证每年交的保险费。客户可以选择保费特定支付期，保单终身保証理赔，不受保险公司营运状况或利息浮动的影响。适合希望通过支付较低保费单纯获得最高终身保障的客人，从而达到高额寿险高杠杆在财富传承当中的作用。自己可以选择做计划保到95岁，100岁。 。或者保更久。越快支付完，总保费将越便宜。

ii). 指数型万能寿险（IUL）

可以以一个或多个指数作为参照：美国标普500、香港恆生指数、欧股50指数等等。保险公司支付利息会以这些指数的表现作为参照，大多数公司会设定最低利息率为0%或者1%, 2%。

现时保德信, Voya和AIG的万能寿险都是市场上最炙热的产品。对比其他保险公司同类型的产品, Prudential保费相对便宜; Voya指数产品实际表现较稳定; 而AIG提供的危疾理赔功能, 补足客户将来的医疗开支。

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为何指数万能寿险受人青睐?

适当的资产配置对未来的财富增值是很有必要的。近十年来不少高淨值资产人士，寻求新的投资理财工具，其中一些人把眼光聚焦到美国的人寿保险上，而目前市场上最火热的就全球指数型万能寿险，该产品是参照全球指数并利用万能寿险产品的功能起到高财务杠杆, 达到财富传承, 同时兼顾教育基金和退休规划的一种产品。

指数型万能寿险的优点：

①费用低：参保人承担风险，因此保费低。

②积累现金价值：现金价值的增长是延迟交税的（缓税Tax Deferred）。增加的现金价值可以用来支付保费，因此参保人可以减少或免去需要缴付的保费。

③灵活性：参保人可以控制指数账户和固定利率账户的的比例以控制风险；死亡赔偿金额也可以调整。大多数IUL计划提供附加条款，比如有保障的死亡赔偿或保証计划不失效。

④死亡赔偿：这项功能是终身的。

⑤风险相对较小：保险计划并没有直接投资于股票市场，因此减低了风险。

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