从100强美国保险公司浅谈寿险趋势

Original 凤凰美洲凤凰美洲 2022-05-07

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美国时间2018年1月18日, 线上报价网站EverQuote利用2017年度市场配比, 列出100强寿险公司。

今年成为五大龙头寿险公司, 有排名第一的西北互助人寿(Northwestern Mutual), 占市场配比的8.17%。以分红型终身寿险为主的纽约人寿(New York Life)则排名第二, 占5.78%。为人熟悉的Lincoln Financial、保德信(Prudential)和万通互惠理财(MassMutal) 紧随其后。而美亚(AIG)、收购大都会寿险部门的Brighthouse Financial、以及前身为ING的Voya保险公司仍稳守前二十五名。有细心留意寿险市场的话, 每年寿险公司间排名变动都很小。

究竟是什么原因让各大寿险公司地位屹立不倒呢? 寿险已成为生活和家庭必须品。寿险公司有什么产品受到青睐呢?

美国寿险公司规模如何?

美国的保险公司众多，其中光是寿险公司的数量就近千家，所以能进入榜单前50名的公司，就可以称得上是大型寿险公司了。所有进入前25强榜单的寿险公司，其所收取的保费都超过了18亿美金，而排名第一的西北互助人寿的直接保费收入更是分别超过了百亿美金。榜单中的保诚，美国国际集团，环球大西洋，VOYA都开放了外国人的寿险保单申请借此增加市场地位。

美国的寿险市场是一个充分竞争，充满活力的市场，没有一家公司可以在寿险的市场份额超过9％，而所有上榜的前25强寿险公司，市场份额都超过了1％。虽然未出现市场垄断现象，但是可以明显看出优质资源相对集中在排名前25名的寿险公司，累计市场份额接近60％。

如何评定美国寿险公司好坏?

第三方评级一直都是评定寿险公司的好坏一个重要标准。不论是保险公司，评级机构的打分对于金融体系中的企业来说都是非常重要，一旦某家公司的评级被下调，那么随之而来的往往就是股价下挫。为人熟悉的贝氏评级机构（A.M. Best），主要为全球保险行业提供评级。而前五名的寿险公司, 都是在A.M. Best评为「优越」(Superior) 的顶尖公司。西北互助人寿，纽约人寿和万通互惠理财都是被评为A ++级; 而保德信和Lincoln Financial则评为A +级。可见寿险公司财力雄厚及财务稳健。

美国人寿保险的分类？

美国保险市场之所以强大, 有赖于政府长年的民生政策。在生活上, 无论是汽车、房屋、医疗系统等, 没有一份保险都能影响到个人及家庭的经济负担。而现时美国老百姓已建立注重养老和理财的思想，他们都愿意投入了大量资金在保险上。目前的市场来看，高额寿险就成为最佳的选择。其具备的高杠杆作用，做到资产增值及家庭保障同时，也能做到全面的财务规划与财富传承。

美国寿险在这两百年间经历过改革创新，体制已经相当健全。大数据显示，美国保险业仍然是全球最大的市场。美国还遥遥领先位居第二的日本，按这样的趋势美国将来还会继续领先到2025年。

而美国人寿保险类别有：定期寿险，终身寿险，万能险，投资型万能险，指数型万能险，不同的保险优势和劣势也不同。老百姓可通过自己的家庭及财务状况来选择适合自己的保险种类及产品。同时监管局也会为老百姓的利益去进行监管。

定期寿险（Term Life）

定期人寿保险是一份纯保障的基础型保险，只会在受保时间内生效。按客户年龄可投保5年，10年，20年...甚至35年，若客户在受保时间内死亡，受益人即可获得赔偿。

优势：价格便宜。

劣势：保障期限短暂；保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵。

大部份的定期寿险在保单生效后五至十年之内，客户若打算为将来有更长远的保障，可以转换其他类型寿险。

终身分红型寿险（Whole Life）

这种保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内现金值（现金价值）就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。

优势：定期派发红利。

劣势：分红回报率不会很高;保单现金值借款利率是每年4％-6％;保费是所有保险产品里最高的。

目前纽约人寿（New York Life）以及万通互惠（MassMutual）都是提供终身分红型寿险的代表。

万能寿险（Universal Life）

这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变性的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，也可以核保条件允许下，在同一张保单内增加或减少保单面额。

优势：弹性化缴费方式。

劣势：回报率浮动性大。

保证死亡赔偿寿险（GUL）
保证死亡赔偿寿险，顾名思义，就是死亡后肯定会赔付的寿险。客户只要能够保证指定年数交完保险费，保证保到指定的年龄，保证每年交的保险费。客户可以选择保费特定支付期，保单终身保证理赔，不受保险公司营运状况或利息浮动的影响。适合希望通过支付较低保费单纯获得最高终身保障的客人，从而达到高额寿险高杠杆在财富传承当中的作用。自己可以选择做计划保到95岁，100岁，或者保更久。越快支付完，总保费将越便宜。
指数型万能寿险（IUL）
可以以一个或多个指数作为参照。保险公司支付利息会以这些指数的表现作为参照，大多数公司会设定最低利息率为0％或1％，2％。

除上述功能外，有些产品还会提供危疾理赔功能，补足客户将来的医疗开支。

指数型万能寿险的优点：

- 费用低：客户承担部分风险，因此保费低。

- 增值的现金价值可以用来支付保费，因此参保人可以减少或免去需要缴付的保费。

- 灵活性：投保人可以控制指数账户和固定利率账户的比例以控制风险;死亡赔偿金额也可调整。有部分IUL计划提供附加条款，比如有保障的死亡赔偿或保证计划不失效。

- 死亡赔偿：这项功能是终身的，但不一定是保证的，要按照产品而定。

- 风险相对较小：保险计划并没有直接投资于股票市场，因此减低了风险。

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