浅析卫星遥感技术在金融领域的应用

验“金”室

受农村信用体系不健全，农业信贷风险大、尽调效率低、成本高等因素影响，目前商业银行较少开展农业信贷服务。卫星遥感技术的发展和应用普及为解决农户融资难、融资贵难题提供了一条可行的技术路径。商业银行可利用卫星遥感技术获取农户耕种的农作物面积、作物类型（水稻、玉米、小麦等）、长势等数据，然后再结合农户身份、金融资产、土地证、历史农作物出售证明等多维度数据进行授信评估，为农户提供相应额度的贷款金额和合理的还款周期。

一、卫星遥感技术概述

遥感技术按搭载传感器的平台分为航天遥感、航空遥感和近地遥感，卫星遥感技术属于航天遥感技术的一种。卫星遥感技术概述见表1。

表1 卫星遥感技术概述

1.卫星遥感技术简介

卫星遥感技术是指在人造卫星上搭载各种传感器，对远距离目标所辐射或反射的电磁波信息进行收集、处理并成像，从而对地面各种景物进行探测和识别的一种对地观测综合技术（如图1所示）。

图1 卫星遥感技术

2.卫星遥感技术特点

（1）空间分辨率亚米级。空间分辨率是指卫星搭载的传感器能够分辨最小目标地物的大小，目前卫星遥感技术的空间分辨率达到亚米级，如空间分辨率为0.5米，指遥感图像中一个像素所对应的实际地面大小为0.5米×0.5米。

（2）大面积同步观测。一次观测可对地面至少150平方千米区域进行成像。

（3）影像数据获取周期短。针对同一区域，能以周期为单位更新卫星影像数据，以便对观测对象进行动态分析。

3.卫星遥感技术应用思路

卫星遥感技术行业应用一般由卫星遥感服务商和各行业应用商组成（如图2所示），卫星遥感服务商利用自身优势输出遥感图像及以遥感图像为基础的图像分析服务，各行业应用商与卫星遥感服务商合作，获得卫星遥感数据，然后再结合自身行业数据进行应用创新。

图2 卫星遥感技术行业应用

目前，国内外有多家卫星遥感服务商提供遥感图像及对遥感图像进行图像分析的增值服务(见表2)。

表2 国内外卫星遥感服务商

4.卫星遥感技术行业应用典型案例

受政策法规、技术实现与成本等因素限制，卫星遥感技术最初主要应用于军事国防和政府公益两个领域。近年来，随着卫星遥感数据政策限制的放宽、成本的降低及产业生态的逐步开放，应用场景正向商业应用领域延伸（见表3）。

表3 卫星遥感技术典型行业应用

二、卫星遥感技术在金融领域的应用

卫星遥感技术可为商业银行提供更多的客户生产运营数据，融合行内外多维度数据，帮助商业银行建立多维度的信用记录体系和风控模型，深度破解“三农”客户融资难、融资贵的难题，提升普惠金融服务能力。

1.农业信贷业务痛点

（1）信贷准入缺乏客观数据支撑。目前，商业银行了解农业客户生产运营情况主要依靠客户提供的资金流水情况和财务报表信息，对于财务数据不全的客户以及未在银行开立结算账户的企业，却缺乏客观有效的交叉验证手段来验证资金流水和财务报表信息的真实性，从而确定企业的实际经营情况。

（2）贷后管理成本高。在发放贷款后，客户经理需要定期或不定期进行现场实地检查，由于农村地区地广人稀、金融网点较少，客户经理需要花费大量时间在路途上，效率低，成本高，且无法及时了解异常情况。

2.技术解决方案

商业银行可通过与卫星遥感服务商进行合作，获取农业客户客观的生产运营数据，对银行内外各类信息进行汇总加工，建立多维度的信用记录体系和风控模型（如图3所示）。

图3  商业银行与卫星遥感服务商合作模式

（1）农作物原始数据获取。卫星遥感服务商定期观测某涉农区域，获得原始卫星遥感影像数据，并对原始影像数据进行分析，获得观测对象的属性数据，比如某个地块的面积、农作物类型、长势、产量等。

（2）农户融资授信评估。商业银行从卫星遥感服务商获取农作物影像和属性数据并进行存储，然后再结合农户身份、金融资产、土地证、历史农作物出售证明等多维度数据进行授信评估，为农户提供相应额度的贷款金额和合理的还款周期。

（3）预警事件上报。在贷后管理阶段，基于预先配置的业务预警规则，对获取得影像和属性数据进行比对，当出现异常时及时发送预警信息给信贷业务管理系统，信贷业务管理系统及时推送异常信息给客户经理，客户经理收到信息后做相应处理。

虽然卫星遥感技术可为银行信贷准入、尽职调查、贷后监测预警提供及时、客观、真实的数据来源，但农作物受气候、自然灾害等因素影响较大，实际应用时需结合自身信贷业务要求（如坏账率、投入产出比本等）评估落地可行性。

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