地域层面的赔付率与费用率
其他
中国各个省份车险赔付率、费用率与综合成本率关系概述
前 言
我们之前的一项研究表明，在公司层面，赔付率与保费规模无关，费用率与保费规模显著负相关，小公司的费用率高，大公司的费用率低。
可是，在地域层面我们又看不到这种关系，地域层面的赔付率与费用率呈显著的负相关关系，二者似乎都与保费规模无关。
为什么地域层面的赔付率与费用率显著负相关呢？
二者孰因孰果呢？
这是一个很有意思的话题，对这个问题的研究有助于保险公司做好分支机构的预算和考核。
我们认为问题的逻辑起点是赔付率，赔付率在地域之间的分布既有一定的逻辑因素，也有很大的随机因素。比如东南地域的赔付率比较高，是由于该地域的交通拥堵，人们的保险意思和法律维权意识都比较强，这有其合理的一面。可是我们也发现即使是东南地域，赔付率也不是都高，比如山东比山西要低，广东比湖南要低，这表明赔付率的分布也有很强的随机性。
在充分认识到各个省份的赔付率之后，各个保险公司在做预算和费用管理的时候，会有相应的适应赔付率的动作，即赔付率高的省份可能要配相对较低的费用，赔付率低的省份可能要配相对较高的费用。
结果是各个省份的赔付率偏差较大，最高者和最低者相差20.89%；各个省份的费用率偏差也较大，最高者和最低者相差18.41%，但是到综合成本率，各个省份的偏差就没有那么大了，最高者和最低者相差12.16%。
（点击图片可横屏查看，更清晰）
所以，这就形成一个现象，各个省份的综合赔付率宽幅波动（随机成分+内在逻辑），保险公司的锚定理论使得各个省份的综合费用率也呈宽幅波动（适应赔付率的结果）。
最终，反而使得各个省份的综合成本率呈窄幅波动
关注“13个精算师”阅读更多精彩文章
近期内容