车险综合成本率地图及”13精”对下一步车险费改的三大猜想

2017年车险综合成本率地图

猜想一

猜想一

选择全放开的省份会有哪些？

    我们估计会在综合赔付率最低的省份里面选择综合成本率最低的省份首先选择。

猜想理由：

    此次费改的一个根本出发点是让利消费者，是希望调车险的成本率结构，希望将赔付率拉上去，将费用率打下去。

    所以，肯定先从赔付率低的省份里面选择。同时，考虑到一旦将最低价格全放开，那么初期会有一段市场出清过程，这段时间可能会形成激烈的价格竞争和费用竞争，所以稳妥起见，应该在综合成本率最低的省份里面选择。

    综合这两个因素，我们收集了全国各个省份的车险赔付率排名和综合成本率排名，并将赔付率最低的15个省份和综合成本率最低的15个省份做一个对比交叉。结果发现，交集有8个省份。

    如下图所示

    我们猜试点全放开的省份就在这8个省份里面选择3~4个省份。

猜想二

猜想二

阈值管理会取消吗？

    我们估计会取消。

猜想理由：

    我们在之前的《中国车险历史最重处罚靴子落地，阈值管理该进一步加强还是渐渐退出？》期和《帕累托改进：2017年车险监管新规 VS 旧的阈值管理规定》期都说过，阈值管理不是目的，只是一种保驾护航的手段。一旦全放开了，也就达到了商改的终极目的，那就是要把定价权完全给市场。

    那么，经营结果怎么样？谁家的孩子谁管就是，毕竟亏得也不是监管的钱，而是各家公司股东的钱。

    接下来的问题来了，会有别的手段继续送一程吗？

    以我们对监管的理解，肯定有的，比如更加严厉的市场行为监管，更加严格的销售费用监管，更加严厉的费率回溯机制，更加严厉的准备金监督等等。

猜想三

猜想三

中小公司会死一批吗？

    死估计不会那么快，怎么也得挣扎一下，但无疑会面临空前挑战。要么像目前一些中小公司已经采取的做法一样，退出车险市场，要么找出自己的差异化策略。

猜想理由：

    拼定价和风险筛选能力肯定拼不过大公司，但幸好现在有光博、昊升、四大和后起之秀七炅等精算咨询机构可供辅导。

    关键看监管要求公司报的产品费率厘定目标综合成本率是否允许破百，或者是否允许固定费用率这块单独考虑。

    因为，假设中小公司的“赔付率+市场成本”与大公司一致（其实这块应该也比大公司高），中小公司的固定费用率也一定高过大公司。具体理由参加”13精”往期的《走出中小财险公司困境：综合成本率定多少合适？》

2017年车险

综合成本率、综合赔付率排名榜

©13个精算师

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