相互保“走了”，水滴筹“被爆”：厄运笼罩的互助、众筹，接连被骂，缘何？

一年前

2018年11月27日

蚂蚁金服宣布推出“相互宝”互助计划，上线41天，吸引千万成员的“相互保”正式下线！

一年后

2019年11月30日

水滴筹“扫楼式”筹款视频登上热搜，水滴筹创始人兼CEO沈鹏发声“再管不好，我愿把水滴筹交给相关公益组织”！

相似的生态，同样的初心

多少人为之努力

质疑声不断，缘何？

1

先后顺序也许不同

本质初心或许无异

相互保改成了相互宝，不用被监管了，也有亲爹支持，亲爹资金雄厚，不差钱，要的也许只是流量！

水滴筹，得到了资本的支持，创造了辉煌，就需要盈利模式，资本永远都是逐利的，或许也是“急功近利”的！

无论是从资本到流量

还是从流量到资本

先后顺序也许不同

本质初心或许无异

惜质疑声不断~

2

不断的质疑声

1.人民日报评论

   “水滴筹 别让好心人寒心”

①先有，相声演员吴某的脑溢血百万筹款

2019年4月，吴某因突发脑溢血，被紧急送往天坛医院治疗，家人在水滴筹发起了百万筹款。

然而，在家庭基本情况中，网友发现其在北京有两套住房，一辆车，还有医保。

一时间掀起网络热议，脑溢血的治疗费用是否需要100万？北京两套房还有医保，真的是需要“救命钱”么？

②后是，超过40个城市的医院“扫楼式”地推

2019年11月30日，《卧底水滴筹:医院扫楼,筹款每单提成》一则梨视频迅速上热搜~

视频中说：“水滴筹在超过40多个城市的医院派驻地推，实行末位淘汰，扫楼式寻找受助者，引导患者发起筹款，对于患者病情、经济情况等信息不审核，筹款金额随意填写等。”

什么是“筹款顾问”？

视频中“筹款顾问”说，类似于销售的地推，每单都有提成，公司也会强制要求发单，一个月可以赚1.4万。

原来大家的爱心，希望帮助那些贫困的人可以有钱治病，背后有可能帮助的不是“真正贫困”的人？

③给善良留一点“净土”，不要过度消费公众的信任

对此，人民日报发表评论“筹款平台需要靠善心滋养，而非业绩刷单来激励。给善良留一点净土，给真正需求扶助的人留点希望，别让好心人寒心！”

网络众筹提供的是平台，让大家可以更加便捷的帮助那些贫困没钱治病的人，是真正体现人心本善的存在。

然而，缺乏规范的管理，就会导致相声演员的百万筹款时间，如再加上果靠刷单的形式，虚增所谓的“筹款项目”消耗的无疑是公众的爱心。

对此，就连视频中的“筹款顾问”都很清楚，如果是这样消耗公众的爱心值，往后筹到的款项就会越来越少。

那么，到时真正需要被救助的

贫困的人怎么办？

2.“相互宝”不是保险？有没有保障？

①“相互保”是不是保险？

“相互保”由信美相互和蚂蚁金服联合推出，上线10天便有千万粉丝加入，但保险圈对于其是不是保险的争议却一直持续。其中，质疑最多的两点是，产品的逆选择风险和分摊金额的合理性问题，参见《14天，1367万：”13精”终于肯点评相互保》。

41天之后，“相互保”被监管紧急叫停，信美相互退出，蚂蚁金服将其改名为“相互宝”，从一款保险产品，改为了互助计划。疾病保障范围和年龄等，包括先加入后分摊的形式都没有变化。但是，管理费由10%下调到8%，分摊金额年度封顶188元。

2019年4月12日，银保监会对信美人寿开近百万罚单，指其分摊金额存在不确定性，误导消费者。“相互保”的故事正式终了，但“相互宝”却依旧继续~参见《银保监实锤“相互保”，指两大问题，罚信美近百万，指其误导消费者！-是非功过？》

②互助金的及时性和保障性？

从保险变身为互助计划之后，有一个问题浮出水面，第一个拒绝赔付案例在网络上引发热议。

相互宝成员唐某因意外跌入深沟，陷入重度昏迷，家属申请相互宝赔付10万互助金，但经过理赔调查发现，唐某因为皮肤炎长期服用激素类药物，在加入相互宝时，健康要求中写的是“近两年内没有连续服药超过30天或者连续住院超过15天”，唐某的情况不符合要求，故唐某的请求未得到认可。

此事最终提到陪审团审议，有人认为相互宝的初衷是共同承担风险和意外，应该拿到救助金。也有人认为，唐某的情况确实不符合规定，要按照规矩办事，否则就乱了套。

最终，陪审团中57.769%的调查员表示支持拒赔，后家属主动撤回了陪审申请，事件终了。

③“相互宝”分摊金额上升，还应加入么？

2019年即将结束，已经运行了快一年的“相互宝”分摊金额不断上升，引起了大家的担忧。

上图，我们统计了相互宝至今的分摊情况，大家可以看到，从6月开始分摊的金额骤然上升，这一点其实是很正常的，因为相互宝有一个90天，随着人群的增多，时间的拉长，发病人群也会增加，分摊金额自然会增长。

很多人最初以为只需分摊几块钱，而从2019年的情况看，预计全年要分摊30元左右，上升的分摊金额让他们担心未来！但其实，从目前的金额看分摊金额还没有超过计划的上限180元。

然而，毕竟谁也不能保证互助计划可以持续，也不能确定自己到时是否能够得到互助金，毕竟在相互宝的计划条款里写到“本计划不是保险，不承诺您能获得确定的风险保障”。

如果我参与分摊

最后没有获得互助金怎么办？

换句话说，大家对于相互宝的担忧本身，还是保障是否稳定和费用是否公平的问题！

不是保险了之后，还是会拿来和保险做对比！为什么？

可能还是因为无论是互助还是众筹，保障的还是风险~

3

质疑声的背后，俩大驱动因素

1.保险意识渐显

一是，人民对美好生活的热烈向往，即希望有病可医，有钱能治。人们的风险意识或者说保险意识渐显！

这一点也是符合我国保险业当前的发展形势，2018年中国的保险深度为4.22%，较世界平均保险密度6%，相差近2个百分点。

也就是说，我国的保险业还不够成熟，保险的覆盖度低于世界平均，未来增速仍将超越GDP。

2.“无限商机”？

二是，巨大流量背后隐藏的“无限商机”？

人们对保险需求和意识的增强，背后却也有保险知识和风险管理知识欠缺的隐忧。所以，以“免费”“先加入后分摊”等形式出现的，好比“给个甜头尝尝”一般的营销模式，大肆兴起。

为的是以低廉成本，达到客户教育的目标。为之后销售高价、高保额的重疾险、年金险等做铺垫。而这些高价的保险产品的返佣也很高。

依托互联网的便捷、快速的平台优势，凭借低廉的成本达到教育客户的目的，辅助积攒的巨大流量，最终以保险产品的销售，实现变现。

4

流量平台的“力量”

1.360、滴滴、百度、京东，扎堆互助

看到了“变现”模式和保险市场蕴藏的商机，还有流量平台自身的优势。

于是乎，众多互联网巨头，相继涌入~

京东、美团、滴滴、 苏宁、百度、360金融等相继设立了互助计划，然而成效却各不相同，百度的灯火互助起步最晚，但成立月余，加入人数也仅为3千人左右。

与之前的“相互保”“水滴互助”等上亿人群的体量不可比拟。

不走“互助路线”，直接走流量平台的还有“今日头条”、“微博”、“微信”等流量巨头，在这里不多说了~

2.众筹平台 相继围绕保险构建“生态”

    保险高管加盟助力

①轻松筹的五大品牌

轻松筹也是最早的一批众筹平台，今年9月19日，轻松筹举办919轻松筹5周年庆“只为用户而生”新品全球发布会。

会上，轻松集团创始人、董事长杨胤杨胤宣布正式任命北美精算师、著名保险大咖张科为轻松集团CEO。同时，发布了专为抗癌用户用药涉及的“药神1号”产品。

之前，安心原总裁钟诚于2018年底离任加盟轻松筹，而今原弘康人寿总经理张科再次加盟。

两位昔日的保险大佬加盟，应该更有助于轻松筹完成以大病救助、轻松互助、轻松e保、轻松公益、轻松健康五大品牌为核心的健康保障体系，打造其闭环开源的商业模式。

②水滴家族的诞生

2019年6月12日，水滴保险商城召开水滴2019 全球合作伙伴大会，并表示几十家保险公司首批入驻商城。

水滴公司经过三年发展，建立了“事前保证+事后救助”的全方位保障体系：主营业务板块，“水滴保险商城”和“水滴互助”提供针对健康人的防患于未然的保障；社会责任板块，“水滴筹”和“水滴公益”针对没钱治病的患者群进行事后救助。

终极目标是满足所有中国老百姓医疗资金救助问题。

数据显示，2018年3月份，水滴保险商城月规模保费金额仅为1000万，今年9月，单月新增规模保费则增长至7.5亿元，增幅超过7000%。

有需求、有模式

为何质疑不断

3.资本终究是要“变现”的

无论是像轻松筹、水滴筹，从互助开始走，还是像今日头条、微保从平台开始走，想要最终分的还是保险销售的这块蛋糕。

跟互联网巨头比，跟流量平台比，众筹的平台似乎有点小，但是用户的关联性和粘度更高，场景更为适宜。

这也是在梨视频中“推广顾问”说的，正是水滴筹的优势。

不过，再有优势跟互联网巨头比，资金方面还是处于劣势，毕竟本就是初创公司，再加上众筹的平台并没有盈利的渠道，只能靠卖保险，在抢占市场上就要更加拼才行。

这或许是为什么，水滴筹“扫楼式筹款每单提成”，引起大家反感的一大原因~

是的

无论是“相互保”还是“水滴筹”

被曝出的问题，都是实锤

需要认清改正

但是

初心不可忽视

生态的存在有其意义和价值！

5

“初心”不可忽视

1.无论做什么，批评声从来不会少

2018年4月，马云在泰国的一次演讲中说到，从1999年阿里巴巴成立至今，他已经被质疑了整整19年，“无论你在这个世界做哪行生意，做了什么，批评声从来不会少，人们都会质疑你。”

回首淘宝的一路，2003年阿里巴巴刚开始做淘宝网时，除了消费者的信任与信用问题，很多互联网公司更是不看好，甚至被当时国内C2C市场霸主eBay的“封杀控制”。

面对质疑与多方面的缺陷，淘宝不断学习，一直探索。开发旺旺即时通信工具、创造第三方支付工具—支付宝、推出“全额赔付”制度等一系列措施解决质疑声中的购物体验、网络支付安全及买方风险等问题。

最终，为网络购物市场打造了一个透明、诚信、公正、公开的交易平台，步步改善并被认可。

人生不怕跌倒，怕的是跌倒之后再也爬不起来，公司也是如此。在跌倒的地方你才深知人们害怕什么，怀疑什么，那就去关注什么，改变什么。

2.水滴筹沈鹏道歉，线下团队整改

上周五，水滴筹沈鹏在公开信中郑重道歉，并表示自11月30日起已经全面停止线下团队，成立三大检查组整顿，实行考核上岗。

本周，针对是否恢复线下团队一事，沈鹏在其内部信中表示：

3.勿忘“初心”

虽然，几大媒体批评了水滴筹扫楼式的发展，但却也指出“我们不放过可能破坏社会互信的“小恶”，也没必要因管理漏洞否定网络众筹的“大善”。”

无论是相互宝还是水滴筹、轻松筹，其发展的初心都是为了大家的生活更好，贫困的人可以有钱治病，于意外和疾病面前有人能帮。

这份“初心”是必须要肯定的，也希望是不要忘记的！

与众筹相关的风险也是一定要把控的！

最后，小编想说

质疑是一定存在的

错误是必须要承认的

改革是任何发展都需经历的

初心也是值得肯定的

是非功过？

终究是要留给历史评判的！

如果说，相互宝和水滴筹背后反映了保险的需求。

而大多数人选择加入互助是希望助人助己，再加上加入互助的成本低！

那么，围绕互助也好众筹也罢的争议，也反映出我国保险形式的单一！

其实这些问题在曾经互助保险的探索路上也都曾出现过。

互助保险的形式？在我国的前路？仍旧是各位保险人的一道思考题！

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