中美版趣店发展冰火两重天，严格监管或已成必然。

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许多年轻人都没有信用卡。有些人因为担心债务问题，而另一些人则是难以建立足够的信用记录。多家创业公司试图提供替代解决方案，Deserve是其中之一，趣店也是。

Deserve帮助美国国外学生评估信用

目前，他们设计了一种信用卡，希望能够吸引学生人群。近日，该公司宣布完成了1200万美元融资。本轮融资由Accel领投，Aspect Ventures和Mission Holdings等投资方也参与了此轮融资。

Deserve CEO及联合创始人Kalpesh Kapadia表示：“我们的使命是为那些符合标准，但没有得到服务的人群提供信用。这些年轻人大部分没有信用记录。在没有信用分的情况下，他们无法获得信用卡。”

对Deserve而言，评估信用的指标是“可靠性、纪律性、教育和就业状况。”他们也正使用机器学习技术来评估这些特征。不过，与缺乏信用记录的人群打交道仍然存在风险。Deserve希望通过利息的收入能抵消风险。

👉 Accel合伙人Sameer Gandhi表示，Deserve利用先进的机器学习技术，给未来几代人提供更好的建立信用的方式。

👉 此外，Deserve以用户为中心的策略，以及创新的承销方式不仅帮助年轻一代更好地获得信用，也与他们建立财务独立性的价值观有所共鸣。

Deserve看着像极了中国的趣店。

✔ 同样的信用评估系统，趣店借用了阿里的芝麻信用，而Deserve则是用机器学习评估信用。

✔ 类似的放贷人群，趣店前身趣分期曾面向在校大学生，而Deserve则是给没有信用卡的年轻人放贷。

前几日，《趣店罗敏回应一切》一文刷爆朋友圈，文中趣店创始人罗敏言行不一的举措遭一众网友声讨。

本来IPO上市没多久，正风光无限的趣店，一时间又陷入公关危机之中。不知道与趣分期业务相似的Deserve，会成为下一个趣店吗？

 从高调上市到《趣店罗敏回应一切》

 趣店正一步步把自己逼上舆论风暴 

趣店是一家有“原罪”的公司，这里的“原罪”指的是公司的商业模式在根本上很容易招致民愤、激发抨击。百度的医疗广告属于此类，趣店的“高利贷”也是如此。对于这样的企业而言，做公关实在要小心谨慎。

不过，对于公关人员来说，最好的策略当然是不去有原罪的公司工作。因为公关在公司的作用实在是微末，再好的公关专家，再强的公关策略，都无法改变公司原有的业务基础，自然也只能减缓舆论的冲击，很难进行逆转。

正如趣店现金贷的商业模式，而且是贷款给学生，实在是容易招集民愤。高调更是公关届的大敌。实则，这种公司最好的宣传方式就是不宣传。

但是，趣店的公关偏偏选了最错的道路。在趣店的这场危机公关中，截止目前，犯了三个方面的错误：

👉 第一，趣店上市，投资人的疯狂。也许是趣店上市后他们赚的盆满钵满，也许是想树立自己的光辉形象，一时间趣店被包装成了年轻人创业典范、逆袭的标杆，并引发了网上无数负面新闻刷屏。一来二去，趣店已然活脱脱成为吸血鬼模样。

👉 第二，无数的负面新闻引得趣店发了一个措辞强硬的声明，这使他们在错误道路上往前迈了一大步。

趣店将网上负面评价定性为恶意诽谤、诋毁和攻击，声称启动一切必要的法律手段进行维权。不过遗憾的是，趣店起诉的将是整个公众，它真的要与公众为敌吗？

👉 第三，趣店CEO罗敏站出来“坦诚”回应一切，进而有了《趣店罗敏回应一切》。

在危机公关策略中，CEO坦诚回应是好策略，但趣店不行，趣店的商业模式不容许坦诚回应。要知道舆论正处于制高点，网上正愁扒不出料，CEO的回应，更是火上浇油。

在CEO的回应中，有这么一个经典回复：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”

真的是这样吗？

有网友回复自己曾经使用过趣分期交一家教育公司学FPA的学费。因为胆小怕欠账，她总是按时还钱，并没有被趣店轰炸通讯录四处要过钱。

然而，和她同校的一个八杆子打不着的同学因为没有按时还钱，被电话狂轰滥炸，而趣店总共因为那个同学给她发过4-5次短信。

趣店有没有去骚扰那个同学催账，她并不知情。但如果骚扰到不认识的同校同学身上，想必他家里、寝室、班级、辅导员肯定被翻了个底朝天。无数亲身经历者的佐证，让罗敏的谎言不攻自破。想必罗敏自称趣店坏账率低的原因，大概是借钱给学生吧。

对于贷款利率，罗敏回应

💥 “趣店的年化利率从0到36%，绝不超过36%的政策红线；

💥 利润率50%是因为计算方式的原因，相比较电商和游戏的60％的利润率，趣店的并不算很高。”

36%的利率不高。这让一个身无分文的学生背上36%的利率还算不高吗？这又刺激了公众的神经。于是又有人找到了趣店超过36%利率的情况，声讨进一步加剧。

还有利润率的事，罗敏说

👉 “某些电商和游戏企业的利润率接近60%。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。 

👉 如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。” 然而，50%的利润率依旧坐实了高利贷赚钱的事实。

在残酷的舆论面前，趣店的公关回应总是往枪口上撞，最后它又一次把自己逼上了舆论风暴。

当日趣店的股价也从31.89美元继续大跌，收盘时仅为26.59美元，跌幅达到了19.42%。

趣店的近况给所有业内人士敲响了警钟——上市IPO也无法洗清行业的原罪，也许对Deserve这样的初生牛犊而言，闷声发大财才是明智之选。我们说常在河边走，哪有不湿鞋，在这个行业的背景下，业内定有踩着红线放贷的企业，未来的监管只会愈发严格。

 监管，监管，监管！ 

 现金贷需要严格监管 

现金贷是一种无担保、无抵押、无指定用途的信用贷款，借款和还款方式都比较灵活，能够快速审批，资金快速到账。

现金贷业务不止（💫）网络借贷平台，（💫）持牌的银行、（💫）消费金融公司、（💫）网络小贷等都有涉及，只是各自聚焦的人群分层有所不同。

现金贷的高收益与高风险并存在业内早已达成共识。尽管4月整顿现金贷的政策出台后，现金贷乱象有所改观，但由于

👉 缺乏相关法律法规严格限制现金贷的准入，

👉 监管政策尚未明确，

部分平台在某些业务经营中仍然有空子可钻。

有网友说，扒去金融科技和大数据的外衣，趣店做的就是一种互联网次级贷款生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。

而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。他们只能在背着负债的过程中，被债务裹挟着前行。

现金贷这个行业如今泥沙俱下，各种问题交织，客户中既有正常的有借贷需求的群体，也有大量的骗贷人员、有不良嗜好的群体。

而即使是有正常借贷需求的群体，这样的高利息借贷，究竟是雪中送炭，还是羊入虎穴也存在普遍争议。

未来随着更严格的行业监管以及行业洗牌，问题可能会有一些改观。由于同一个人在不同的评分模型下的风险情况可能是不一样的，容易产生重复借贷和多头借贷的问题，因此未来用户的行为数据有可能将被整合，届时行业行为也将更加规范。

当前，行业里的趣店们要做的可不是一味地诉苦或是解释，而是应该尝试怎么去把行业做得更加规范，这也正是未来现金贷行业发展永远绕不开的一道坎。

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Vivi创硅谷管理员Colina

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