为无银行账户的人提供银行服务：缅甸支付KBZPay 和金融包容性！

出海缅甸支付与金融4期

摩根大通全球支付主管Takis Georgakopoulos预测了科技型经济体中支付的必要性，他认为“支付正在吞噬世界，任何不认识这一点并适应的人都无法生存”。在KBZ银行寻求适应和创新的过程中，KBZPay处于支付处理的最前沿：它是一个完全免费、实时、即时的支付轨道，具有分布式账本，每秒可完成18,000笔交易。

对于一个拥有5500万人口的国家来说，缅甸通常不被认为是区域金融科技的先驱。然而，它的人口、他们获得技术的机会以及庞大的非正规经济是导致移动货币和移动钱包快速增长的一些因素。最好的例子是KBZPay，这是一个下一代经常账户平台，已经确立了自己在市场上的主导地位，并在促进商业和推动金融包容性方面发挥了至关重要的作用。随着缅甸正在经历当前的政治变革时期，像KBZPay这样的无障碍金融服务将继续对缅甸人民（尤其是低收入公民）至关重要。

该应用程序由 KBZ 银行推出并由其提供支持，自推出以来呈指数级增长。截至 2022 年底，每月交易额为 34 亿美元，其中 80% 的交易额低于 5 美元。在最初的四年中，KBZPay 应用程序的客户群增长了 10 倍，截至 2022 年 12 月，已有 280,000 名代理商和商家入职，高于 2018 年年中首次试点时的 10,000 名。

在缅甸，移动货币的用例是不言而喻的，因为该国有90%的人口拥有智能手机，而30%的人口拥有银行账户。因此，KBZPay 非常受欢迎，下载量超过 1200 万次，约占缅甸成年人口总数的 1/3。其数字影响同样令人印象深刻，总支付价值为400亿美元/占缅甸GDP的62%。相比之下，这一对缅甸GDP的贡献是Kakao Pay对韩国GDP的贡献的12倍。

最后，KBZPay 利用了对端到端支付解决方案的未满足需求。通常，无处不在的金融科技公司，如 Wise（前身为 TransferWise）、WorldRemit 和 Stripe，通过先发优势确立了其市场主导地位。对于KBZPay来说，情况正好相反。在有多种移动钱包产品的时候进入市场，这是KBZPay的后发优势使其与众不同。KBZPay 从现有移动钱包的局限性中吸取了教训，成为第一个在经常账户基础上创建数字产品的公司。

KBZ银行在KBZ Pay成功中的作用

KBZPay在缅甸的主导地位植根于KBZ银行的成功。KBZ银行成立于1994年，是该国最大的私营银行，在该国零售和商业银行业务中占有40%的市场份额，这使得2018年向移动货币的扩张显而易见。

KBZPay建立在成熟的品牌和消费者的信任之上，其竞争市场优势是利用现有的银行基础设施作为其代理网络基础的结果。在传统的现金型经济体中，客户采用移动货币的障碍可能包括缺乏信息或意识、数字素养技能低下以及与基础设施的地理隔离，以存取现金。

因此，代理商和代理网络在消费者响应和保留方面发挥着关键作用。它们成为消费者和数字金融提供商之间的关键联系点;他们可以引导客户并教育消费者如何使用他们的移动钱包。

这在缅甸至关重要，缅甸是一个面积为 676,578 平方公里的国土。KBZ银行在农村和城市地区拥有500多家分支机构，雇用了18,000名员工。尽管 KBZPay 现在总共拥有 56,400 名 KBZ 代理，但动员 KBZ 银行的员工推出该应用程序促进了其成功进入市场。他们继续在向潜在用户传授金融知识以及通过鼓励更多人注册该应用程序来扩大客户群方面发挥重要作用。

KBZPay的另一个独特功能是其网络安全机制。作为KBZ银行反洗钱和反恐融资计划的一部分，KBZ银行通过甲骨文金融服务分析应用（OFSAA）实施了严格的KYC措施，该应用被认为是全球最先进的反洗钱软件。

超级应用功能与业务增长

KBZPay 应用程序由技术堆栈提供支持，使用户可以在一个地方访问众多服务。除了即时P2P支付外，用户还可以支付水电费和为手机充值。该应用程序还托管了电子商务平台 KBZPay Market，该平台使用户可以访问高端家用电器、电子产品和美容产品以及国际品牌的其他产品。通过KBZPay购物者贷款，客户还可以通过KBZPay申请贷款，为大额购买获得快速融资。决策是自动化的，利用机器学习来评估申请人的信誉，并在 24 小时内做出决定。

作为一款拥有动态小应用生态的超级应用，KBZPay还为企业提供可扩展的B2C解决方案，为用户和商家创造无缝体验。这些小应用程序包括提供生活方式产品的企业，例如旅游公司，用户可以通过KBZPay提供的集中支付网关购买和支付门票。通过API，企业可以处理大量的销售，依靠KBZPay的后端来完成和核对交易。这对企业的生产力和增长有影响;他们可以依靠 KBZPay 提供稳定、可靠和快速的支付解决方案，无需停机。目前，该应用程序通过其界面托管了 10 个迷你应用程序，并计划在 2023 年底前再包含 50 个。

对于中小企业商家，KBZPay 通过 KBZPay 合作伙伴应用程序降低运营成本。通过合作伙伴应用程序，企业可以将工资单数字化，并立即将付款支付到员工的 KBZPay 钱包。为中小企业提供技术支持的管理使他们能够简化流程并提高生产力，这表明KBZPay对缅甸经济活动的影响。

因此，消费者将 KBZPay 作为他们的日常合作伙伴，帮助他们以安全和移动的方式管理财务并与数字服务连接，而企业家则将 KBZPay 作为接触数百万客户的平台，使他们的业务能够扩大规模。

意想不到的成功

在当前的市场条件下，麦肯锡《2023年全球支付报告》称之为“新支付时代的风口浪尖”，支付服务提供商正在加深对服务不足的细分市场的渗透。支付价值链中的这些领域包括低价值和大批量的跨境支付以及中小企业支付。这些细分市场使金融科技公司、银行和支付平台能够优化其净息差。

KBZPay也不例外：中小企业使用该应用程序通过企业为银行系统带来的可观浮动额推动了盈利能力。虽然超级应用程序是为中小企业推出的单独产品（红色合作伙伴应用程序），但在利用集群分析和无监督学习方面，KBZPay 分析团队意识到成千上万的企业正在使用消费者蓝色应用程序。

Blue App 上有 160,000 家企业得到确认，而 KBZPay 估计还有 750,000 家企业使用该应用程序的消费者版本。这 910,000 家企业推动了 KBZPay 上一半以上的交易价值，并产生了一半以上的总流通量。这是一个意想不到的成功，因为 KBZPay 最初开始在 Red Partner App 上注册企业，同时在 Blue App 上为企业主的个人帐户注册。然而，Blue App的用户友好界面非常适合企业的需求，并降低了KBZPay的中小企业客户获取成本。

然后，企业可以访问即时实时 B2C 和 B2B 支付。KBZPay 使企业能够简化交易和自己的会计。他们可以通过分布式账本进行交易，该账本由自我验证交易的数字网络提供支持。中小企业可以处理更多交易，并对其进行分类，其中带有二维码和便笺功能的交易是数字握手。通过无摩擦支付，KBZPay 为企业提供流动性，通过降低支付成本和实现经济转型来推动效率提升。任何银行或支付服务构成GDP的重要组成部分，其关键在于高商业使用率和产品粘性。KBZPay 就是一个例子，与印度的 UPI 相当，处理约 65% 的 GDP，这是任何发达市场的金融科技公司完全无法比拟的指标。

汇款

2023年，全球汇款总额估计为8400亿美元，占各经济体GDP的很大一部分，是许多发展中国家最大的外国收入来源。尽管金融服务中的汇款一直是传统银行和汇款服务（如西联汇款）的专利，但该行业正在经历金融科技的快速变化和颠覆。

KBZ银行和KBZPay将银行和数字支付的创新联系起来，他们也在缅甸的汇款创新中处于领先地位。外国汇款通常是家庭的生命线，帮助那些在其他国家就业的人为那些留在家乡的人提供经济支持。传统上，这些跨境支付成本高昂，传统的汇款提供商收取高昂的交易和中介费用，再加上令人望而却步的汇率保证金和外汇点差。然而，金融科技公司和支付平台（如KBZPay）正在通过具有竞争力的汇率、费用透明度、更快的支付处理来降低交易成本，同时收取最低费用或根本不收取任何费用。

KBZPay 能够快速处理来自泰国、新加坡、马来西亚和韩国等国家/地区的缅甸侨民的汇款付款。在泰国，有400万缅甸移民工人，他们的工人汇款总价值在48亿美元至62亿美元之间，据估计，这些工人将高达50%的工资汇回国内。它不仅可以免费使用KBZPay进行汇款，而且还提供货币互操作性，以及跨境交易缅元支付的选项。

增强缅甸青年和妇女的权能

不出所料，KBZPay 的采用速度很快;截至 2023 年 6 月，KBZPay App 已下载量达 1240 万次，其中 820 万用户已完成完整的生物识别 KYC 验证。

在这些数字中，有 430 万青少年和青年下载了 KBZPay 应用程序，使其在推动青年金融包容性方面具有变革性，否则这些青年可能会因严格的要求或缺乏技术支持的服务而被传统银行业务排除在外。凭借无与伦比的便利性和直观的界面，没有银行账户的年轻人可以在触手可及的任何地方快速进行转账、省钱、支付商品和服务（包括大学费用），并获得金融知识。

在许多发展中经济体中，由于各种原因，有很大比例的妇女被排除在金融服务和参与正规经济之外。这些挑战包括整体金融和数字素养水平较低，教育机会、文化和社会规范方面的差异，以及缺乏获得金融产品所需的身份证明或抵押品。值得注意的是，在KBZPay的中年客户中，使用该应用程序的女性人数超过了男性。KBZPay显然在缩小获得金融服务方面的性别差距方面取得了重要进展。KBZPay 继续支持女性企业家的金融包容性;使用KBZPay的商家或代理商的企业中有52%由女性经营。他们现在能够存储和节省资金，对他们的业务进行再投资，并不断发展壮大。

社会影响

KBZPay对缅甸人民日常生活的影响不容小觑。通过KBZPay应用程序，用户可以快速支付医院账单和购买药物，并管理他们的储蓄，以支付持续的医疗费用。这反过来又扩大了获得医疗保健的机会，并使医疗提供者的医疗保健服务更加高效，他们可以通过数字化支付信息来降低管理成本。自成立以来，KBZPay 已进行了 503,540 笔与医疗保健相关的交易，总价值为 1370 亿缅甸元，即 6500 万美元。

缅甸的教育也是如此。自 2018 年以来，KBZPay 已促成了 589,967 笔交易，总价值为 1340 亿缅甸元，即 6400 万美元。对于学生和支付费用的学生，KBZPay 的支付解决方案使流程无缝衔接。对于教育管理人员来说，支付流程变得高效且无纸化，从而减少了管理人工支付的管理负担和运营开销，并允许将时间重新分配给其他任务。

此外，在 Covid-19 大流行期间，在世界卫生组织的公共卫生信息鼓励将无现金交易作为减缓病毒传播的重要干预措施的时候，KBZPay 对于业务连续性至关重要，增强了缅甸人民在大流行期间的复原力，并使他们能够度过这段中断和不确定的时期。

通过利用金融科技促进普惠金融，缅甸等国家和KBZPay等应用程序可以在医疗保健、教育和性别平等方面实现可持续发展，同时实现回报和经济增长。

结论

在KBZPay，不乏雄心壮志;到 2030 年，他们的目标是发展和服务 3000 万人的客户群，并实现在缅甸实现 100% 金融包容性的更大梦想。KBZPay 的创新通过让个人和企业主获得金融服务，显然改善了他们的生活，但仍有数百万人需要被赋予权力并融入日益数字化的经济和国家。

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