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文章于 2021年12月2日 被检测为删除。
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辛丑年,4.7亿中国中产的喜与忧

2021-12-02 11:55

一、




中产的喜与忧


一直以来中产都是一个话题度很高的群体,他们处于社会的中间层,是阶层流动最活跃的一批人。


早在2016年,全球著名杂志《经济学人》发表文章预测,到2020年,中国中产阶级人口将超过4.7亿。


暂不说这个数据是否符合当下国情,但可以肯定正是改革开放以来七次改变命运的机会,才使得很多普通人改变了身份,一跃成为了中产甚至富人。


78年高考、80年乡镇企业、价格双规制倒卖、92年官员下海、煤老板为代表的资源巨潮、楼市疯狂、网络红利。



如今,大多中产在一线或二线城市扎根立足,有一套或多套房产,每月有不错的经济收入。

由于中产没法世袭,后代也不一定拥有同等的战斗力守住现有的财富。

所以当下的中产,做得最多的就是拼命积累财富,利用优势的经济条件,为后代创造良好的教育和生活环境,维持阶层不会滑落。

积累财富的方式有一般两种,一种是工资收入,另一种是投资收入。但前者会随着年龄增长,职业竞争力下降走下坡路。

于是颇具危机意识的中产工作之余很重视后者,能投资的品类都要试试,即便是赚不到太多钱,也要求得能抗通胀,不让财富缩水。

但在不确定的大环境中,投资哪有那么容易?

放眼望去,股市震荡反复,房产被政策打压,信托产品频频难以兑付......

甚至还要提防生活中的黑天鹅事件吞噬财富,稍有不慎,现金流就可能变为负数。


二、


灾难性支出

前不久一期访谈节目中,华大基因董事长汪健接受了凤凰卫视采访。


他在节目中说到,“60%的人将60%的积蓄用于生命的最后28天”。

这句话在网络上疯传,因为它道出了很多人的心声,无奈却很真实!
 
2016年中国医疗卫生总费用46344亿元,平均每人支出3351元,医疗支出比达到20%,而世界卫生组织认为当这个数字达到40%时,对于一个家庭就是灾难性卫生支出。

再来看看,面对沉重的医疗负担,全中国有多少人有自信不需要靠降低生活水平省钱看病,永远不需要面对这样的灾难性卫生支出呢?


根据第四次国家卫生服务调查的数据,当将中国家庭按照收入分为五个层次的时候,其中,最富裕组,发生灾难性卫生支出的比例也有10.7%。

可见即便是富裕人家,也不见得能经得起病魔的折腾。

这不是危言耸听,而是赤裸裸的现实。
 
《流感下的北京中年》,一场流感,耗尽一个中产家庭所有积蓄的故事。

武汉刘先生,住院61天,花费104万。


一位母亲ICU住了72天,卖了两套房子,花费130多万。


可以看出,他们都是有一定经济实力的中产阶级。可就是这样的精英人士,在面对重病的打击,也已经是摇摇欲倒。

试想,如果是经济条件不如他们的绝大数家庭,遇到这种大病时,又该怎么办?


三、



中国医保的真相


曾经看过有个采访《如果有一天,你生了一场大病》,里面问到几位父母:如果你的孩子生病了,治疗费用超过多少你会放弃?

父母们的回答让人感慨万分。


父母永远不会放弃孩子的。可反之,如果是父母自己生病了呢?他们会给自己治病花钱多少?



治疗费不够,有的父母甚至直言:“那我就不治了,反正早晚得走。”

只有亲身经历过才知道,大部分人的收入,根本无法承受一场大病带来的经济损失,不管是自己还是父母。

拿最常见的癌症来说,治疗包括检查、住院、手术、化疗等多项加起来就高达几十万。


虽然说现在国家一直在努力建立健全医疗体系,近年来医疗问题也得到了有力的改善,但中国体量大,人口众多,社会医疗资金平均到每个人头上显得非常有限。

此外,你知道能拿来报销的药品有多少吗?

拿基本医疗保险药品目录来说,2020年12月28日,国家医保局发布的国家医保药品目录,纳入医保的药物有2800种,仅占比所有药品的1.75%。

(共计160262种药品)

而那些疗效好的、起着治疗关键作用的昂贵靶向药近80%都是进口的,现有医保资金是无力承担的。

医疗纪录片《人间世2》中33岁的复旦大学博士阎宏微,被诊断为晚期三阴性乳腺癌,最凶险的那种。靶向药,几乎成了最后的救命稻草。她跑到香港买帕博西尼,一盒30000块,21粒,平均一粒1400块。

命是活生生的温热,需要冰冷冷的钱保驾护航。

如今医疗科学的发展,尤其是越来越多新型抗癌药的出现,大大提高了患者的生活质量,有效延长了患者寿命。

除了一些不治之症,我们面对疾病的最大风险可能就是有没有足够的钱的问题,可以说:有时候钱就是命。

这个问题其实也好解决,要么自己使劲挣钱;要么通过金融工具把风险转嫁出去,这个金融工具就是保险。

说到保险,有些人嘴上可能会“呵呵”,心里甚至会“呵呵呵呵”,其实我们对于一些事物的“偏见”源于我们对其了解的不够全面。

实际上,保险用经济学的原理解释就是,我们通过缴纳保费让未来财务状况变得确定一些。


比如没有保险,你未来财富值可能是【-80万,300万】,负值可能是家庭变故、重大疾病遭受的财产损失;而有了保险,你未来的财富值可能是【120万,300万】。

所以,买了保险比不买保险,未来财富的波动更小,抵抗意外风险的能力更强,确定性更强。


四、


请为家人转移风险

一直以来,都劝大家尽早给自己配置好保险,也有不少朋友留言提到保险,但实在不敢乱讲。

毕竟保险本身带有一定门槛,涉及金融、医学、法律三方面知识交叉,一点点误差,很有可能就白买了。

举个简单的例子,你家年收入80万有房贷,他家年收入30万无房贷,两个家庭的保障需求就不可能一样。

如果不了解这些就买保险,往往是钱花了不少,最后风险也没挡住。身边出事理赔才后悔的案例,我见过的也不止一个两个了。

为了避免大家再掉进保险的坑里,经过安全、理赔、服务和品牌各方面的排查之后,我最终选择了这家足以颠覆认知的水星专业保障规划平台。

他们真的很不一样,没有一上来给我推销热门产品,更没有喋喋不休的骚扰。

而是通过大量调研和数据分析,结合我自身的家庭状况,给我量身定制了长达十几页的规划书,对,你没看错是十几页。


当时体验时直接把我惊到了,规划书详细的涵盖了家庭定位与诊断分析、保障缺口的量化,保障方案的定制,资产配置的合理建议等等,十分专业全面。

规划后,我也找出传统业务员那套方案来对比,发现足足节省了60%的保费,真金白银的省钱。

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2021年12月31日之后,所有线上保险要重新下架调整,这意味着很多高性价比的产品或许将不复存在。


真心希望每位粉丝都能去体验这服务,赶在下架前,为孩子和家人做一份完整的保障规划,及时买到合适的产品。

因为它关系到在那些性命攸关的时刻,你爱的人不被压垮;它关系到也许是生命最后的尊严,不慌不乱,对亲人的抚慰。

世事难料人生无常,和我一起安顿好大后方,再去迎接更确定的2022年!

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