【案例】多房产、多资金家庭的隔代传承心愿

【案例人物】

赵女士和陈先生夫妻61岁，双方父母都已去世，育有一儿一女。儿子夫妇育有一儿一女，都在读大学。女儿夫妇育有两个儿子，都还未成年。赵女士夫妇是拆迁户，分得房子8套，拆迁款上千万元，目前两人都已退休，每月房租收入不菲。

拆迁安置后，儿子开始游手好闲，夫妻感情紧张，赵女士恨铁不成钢，但是也管不了了。赵女士的女儿5年前因病去世，女婿去年再婚了，两个外孙跟着女婿生活，赵女士很心疼孩子。

赵女士夫妇打算百年后把房子和财产直接留给孙辈，为了减少纠纷和麻烦想要提前安排。

【家庭结构】

绘制出赵女士的家庭结构图，有助于更全面理解赵女士家庭的财产传承需求和潜在风险。

【案例分析】

在赵女士夫妇的家庭结构中，如果不提前做财产传承，被动等待法定继承财产会如何分配呢？假设陈先生先身故，陈先生的遗产按照法定继承需要分三步走：

第一步：梳理陈先生的遗产

赵女士家庭中的房产、拆迁款和租金收入都在婚姻存续期间取得，一般认定为夫妻共同财产。陈先生的遗产需要从夫妻共同财产中划分出来，一般是夫妻共同财产的一半。

第二步：确定陈先生的法定继承人

在上述家庭结构中，陈先生的法定继承人有配偶赵女士、儿子。需要特别注意的是：女儿先于陈先生去世，按照《民法典》第一千一百二十八条，“被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的直系晚辈血亲代位继承。”因此，陈先生的两个外孙按照代位继承制度参与陈先生遗产的分配。

第三步：确定陈先生遗产的分配方式

陈先生的遗产需要划分为三份：赵女士继承1/3遗产份额，儿子继承1/3遗产份额，2个外孙共享1/3遗产份额。

这个结果符合法律的规定，却与赵女士夫妇的传承心愿相差甚远：

（1）儿子游手好闲，婚姻亮红灯，儿子取得的遗产容易被挥霍、被分割；

（2）赵女士夫妇的孙子、孙女无权参与遗产继承，在法定继承中得不到财产；

（3）赵女士夫妇的两个外孙通过代位继承取得部分遗产，但外孙都没有成年，两个外孙取得的遗产由女婿作为监护人代为管理，女婿已经再婚，遗产能否用到年幼的外孙身上是个大大的问号。

赵女士夫妇的财产要想避免上述法定继承的结果，有效、有序、有控制地传承给四个孙辈，应该提前进行传承规划。

【规划思路】

赵女士夫妇的财产主要为房产和资金，财产种类不同适用的传承方式也有不同的选择。

1.房产的传承

房产可以选择合适的时机赠与给孙辈，也可以立遗嘱在身故后遗赠给孙辈。

生前赠与的优势是操作简便，不容易发生纠纷；不足是一旦赠与完成房产就由孙辈所有，赵女士夫妇失去房产控制权。

遗赠的优势是赵女士夫妇生前一直掌控房产，通过遗嘱明确传承的心愿；不足是遗嘱的效力容易受到挑战，孙辈办理房产遗赠过户手续比较繁琐，容易引发家人之间的继承纠纷。

生前赠与和身后遗赠各有利弊，需要根据孙辈的年龄、管理财产的能力等权衡选择。

2.资金的传承

在资金的传承上除了直接把资金给到孙辈，可以借助保险、信托等金融制度和工具实现有效、有序、有控制的“三有”传承。

赵女士为自己/丈夫投保终身寿险保单，装入保险金信托架构，指定四个孙辈为信托受益人，终身寿险放大生命价值，在孙辈基础生活、教育、婚嫁、学业、创业、医疗、生育等方面设计信托分配条款，满足孙辈教育、发展的需要，通过信托条款激励上进，约束挥霍，引导健康消费观念，让长辈的关爱长久伴随孙辈。

两个外孙还没有成年，在信托条款中可以约定外孙在未成年时，只定期领取生活费，在外孙成年时或达到一定年龄时才能支取大额信托收益，既保障外孙的教育、发展，又避免女婿对外孙财产的侵占、挥霍，由专业信托机构协助外孙管理财产，实现赵女士夫妇的心愿。

终身寿险保单+信托方案是在被保险人身故后信托服务才启动，要尽早开启信托的个性化分配功能可以选择终身寿险保单+资金+信托方案。

赵女士夫妇希望把财产直接传承给四个孙辈，最终目的并不是“留一笔钱给孩子”，而是希望“让孩子更幸福”。

保险金信托架构，把保险的确定性和杠杆性与信托的独立性和灵活性强强联合，把放大后的身故保险金装入信托架构，定制条款个性化分配信托资金，激励/约束后代，培养后代健康的财富观念，增强家族凝聚力，传承物质财富也传递精神财富，让长辈的关爱长留。

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