变更投保人，能避免保单被法院强制执行吗？

百问百答 你问我答，我是北京私人财富管理律师左飞飞。变更投保人，能避免保单被法院强制执行吗？

我们来看一个案例：

A在2014年以自己为投保人、被保险人投保某人寿保险产品，交费5年，每年保费10万元。A在2021年大额借债，债权人在2023年把A起诉到法院，法院经过审理，判决A应该偿还债务及利息。法院判决已经生效，A在生效判决规定的时间内没有偿还债务，债权人向法院申请强制执行。

A变更投保人有三个阶段可以选择：家庭财务健康时、产生大额债务后和债务到期、进入诉讼程序或者进入法院执行程序后。

你认为在哪个时期变更投保人更能保护A家庭的保单利益呢？你把自己带入了A的立场，还是带入了A的债权人的立场呢？

我们来分析三个不同阶段变更投保人的影响：

阶段一：在投保人家庭财务健康时变更投保人

A在家庭财务健康时可以自主使用和配置自己的财产，有权使用家庭财产为自己配置保险产品，A作为保单的投保人有变更投保人的权利，与配偶/子女协商一致后可以向保险公司申请变更保单投保人为配偶/子女。在家庭财务健康时，A的做法不会损害他人的利益，因此，A享有支配保单的自由。

阶段二:在投保人产生大额债务后变更投保人

A在2021年大额借债，如果该借债是A与配偶共同借债，或者虽然由A一方借债，但有证据证明相关资金用于家庭生活、生产，被认定为夫妻共同债务，则需要A和配偶共同负责偿还。此时，A和配偶是财务共同体，A把保单的投保人变更为配偶，一般不会损害债权人利益。但A把保单的投保人变更为子女，导致A的责任财产减少，可能会损害债权人的利益。

阶段三：在投保人债务到期、进入诉讼程序或者进入法院执行程序后变更投保人

2023年，法院判决A应当偿还债务，A作为投保人的保单有可能被法院强制执行用于偿还债务。A在法院强制执行期间把保单投保人变更为子女，有恶意逃避债务嫌疑，会损害债权人利益。

美国前总统富兰克林·D·罗斯福（Franklin D. Roosevelt）曾经说过，“法律、经济和政治体系都是人类智慧的产物，其目的是平衡和分配利益。”

如果你是A，你作为保单投保人享有的权利法律是保护的；如果你是A的债权人，债权人的合法利益法律也是保护的。我们每个人既可能身处A的立场，也可能身处债权人的立场，还可能同时处于两种立场。当“投保人的保单利益”和“债权人的利益”发生冲突时，你希望法律的天平如何权衡倾斜呢？

百问百答 你问我答，我是北京私人财富管理律师左飞飞，我们下期见。