助力近万家外贸企业融资超七亿，“英联算法”破解融资难题|观澜财经

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“国内打完上半场，国外继续下半场，而‘外贸人’要打完全场。”

疫情下，融资困难、海外需求端萎缩、供应链受限、国际通道受阻等困扰着外贸业。

王炜是一家外贸企业的老板，疫情以来公司订单锐减，手头还压着一批货需要采购原材料，公司的资金链面临着很大的压力，随时有可能破产。一筹莫展的他在厦门海关工作人员的指引下，通过“关数e”平台获得了上百万的低息贷款，缓解了燃眉之急。

“关数e”平台是厦门海关在海关总署的指导与支持下推出，致力于解决中小微进出口企业融资难、融资贵问题的数字普惠科技运营平台，是全国首个通关数据应用平台。截至今年7月，“关数e”平台已服务厦门关区内近万家企业，其中两千多家企业获得七亿两千多万元的预授信额度。

作为“关数e”平台的联合创建人，英联金融科技从2015年就开始投入研发。近日，【观澜财经】专访了英联（厦门）金融技术服务股份有限公司董事长郑明程，共同探讨金融科技如何助力中小微企业的发展。

▲ 英联金融科技董事长郑明程

01.

直击外贸企业融资痛点

作为外贸大国，民营企业是中国对外贸易主力军。然而，融资难、融资贵一直是制约中小外贸企业壮大发展的瓶颈。

一方面，银行为了防范信贷风险，抵质押门槛较高。一些外贸企业为了融资不得不抵押自己的房产，要么就是抵押自己的货品，一定程度上会影响经营。另一方面，部分外贸企业固定资产较少，缺乏足值的抵押品，无法获得银行的资金支持。

正是看到了行业痛点，郑明程及其团队在2015年创立了英联金融科技，瞄准数字科技方向，希望通过金融技术的力量来解决中小企业融资难的问题。

在此之前，郑明程长期在资产管理、金融数据、金融科技等相关领域创业，对金融行业及贸易进出口行业生态有着充分的了解。

在他看来，银行传统的信用评级关注资产，而进出口企业的核心资产不在于它的房产或货品，在于它上下游交易的对手的资质、每年的交易额和利润增长等衡量业务发展情况的指标。因此，在金融机构传统的信用评级模式下，进出口企业很难获得大额的贷款，在规模上也难以得到突破和发展。

“针对这个痛点，我们团队就思考通过数字模型的方式，将外贸企业的上下游交易对手、多年的贸易额、增长和利润变化等数据用来推算和确认一家企业的盈利能力和发展空间。”郑明程及其团队决定以此为突破口，结合外贸企业核心资产概念以及宏观的订单价值模型，开始做一些尝试。

英联团队集结了一帮数据研究、大数据系统、数字科技研发等跨界金融科技领域人才。其中王飞成是英国诺丁汉大学经济学博士，长期从事对经济学、数据领域以及数学模型的建立、分析及研究，对数据回归分析、数字建模、数据溯源、进出口贸易经济都有独到的研究。团队成员还有则曾供职于Dell、普华永道、IBM的专家，在大数据领域有着丰富的经验和专业资源。

理清思路，英联团队从银行保理业务和票据市场着手，寻找数据样本，一步步地来验证自己的逻辑。

基于对贸易与金融行业的了解，以及团队在数据领域的研发实力，英联金融科技历时一年多研发出专利算法模型，通过对样本企业18个月-24个月的交易记录进行深度的模型计算，得出企业的各项信用指标。

模式跑通之后，郑明程带领英联团队开始和各家银行接洽。银行对英联打造的算法模型很感兴趣，但对中小企业经营风险仍有所顾虑。经过多轮沟通，2016年，英联金融科技与光大银行合作推出一款针对外贸企业法人的个人信用卡产品，降低了企业经营不利可能带来的风险。

▲ 英联金融科技与光大银行合作推出关税e信用卡

“关数e”的1.0版本就此诞生。

02.

携手厦门海关实现创新突破

在成功打造“关数e”1.0模式后，郑明程及其团队并不满足于此，他们还有更大的梦想，他们想做的是更大规模地为企业提供完全线上电子化的服务。而数据的来源是横在他们面前的一大难关。

“处在不同发展阶段的企业的进出口历史记录参差不齐，最标准化的企业进出口历史记录在海关。而海关的数据是属于国家管理的，对数据的进出有着严格管控。”面对这个令人头疼的难题，郑明程抱着试试看的态度和银行一起前往厦门海关沟通。

厦门海关的态度让郑明程看到了生机。“厦门海关没有想象中难沟通，只要是企业需要且合理合法，还是愿意创新尝试的。”

针对海关数据的严格监管规则，英联专家团队提出了“企业自愿授权”和“原始数据不离开海关”的双授权解决方案。

2017年8月，经过多轮反复的技术论证、业务实践以及银行合作落地的实践后，厦门海关经审慎研究，同意企业严格遵照“企业自愿授权、原始数据不离开海关”原则和海关监管规定要求，申请调用企业自身通关申报数据。

为进一步保障海关数据的使用安全，同年9月，英联金融科技与中国电子口岸数据中心厦门分中心正式合作，由厦门分中心提供服务器托管和应用托管，由英联承担全部投资及运营服务，启动建设“关数e”应用系统平台建设，确保原始数据“可用而不可见”，不出海关大门。

经过一段时间的研发与调试，2018年1月16日，“关数e”在厦门正式发布上线，是全国首个通关数据应用平台，是中国海关署级创新项目。

“关数e”平台通过对企业历史通关数据的运算、分析，实现对企业信用的“精准画像”，为银行等金融机构开展企业信用评估等提供精准直观的指标参考。企业无须其他资产证明，无抵押、免担保、免保证金等，即可凭海关通关信用评分获得银行信用额度，分钟级授信额度给了企业最直观的获得感。

英联FinTech专利技术在这一过程中扮演了重要角色，在保证国家数据安全前提下，实现数据跨部门安全运用。其技术有三大特色和优势：

一是数据合法双授权，“关数e”的数据来自数据源官方合法授权和数据权属方、用户明确合法授权。

二是金融画像精准算法，依托数据化金融复合征信等各项发明专利，能对企业信用行为进行“精准画像”。

三是金融战略安全级数据生产应用。原始数据不出数据库，仅输出审查通过的计算结果，确保数据安全。

这一创新举措不仅得到海关总署明文通报支持，还得到了金融机构和中小企业的欢迎。

据郑明程介绍，截至目前，“关数e”平台与20家头部金融机构达成总行级合作，已有8个机构产品上线；并与工总行、农总行、邮储总行和招商银行总行开通总行级系统对接，其他金融机构也在陆续开通中。

截至2020年7月底，关数e平台累计服务进出口企业近万家，仅厦门关区就有2014家企业获得银行预授信额度7.2亿元人民币。疫情期间，“关数e”发挥帮助中小企业复工复产的积极作用，自2月复工复产至今，厦门关区已有328家进出口企业获得3.13亿元人民币的预授信额度。

03.

三年磨一剑，瞄准万亿级市场

从2015年成立到产品正式上线，历经三年多的时间，在这期间，英联一直处于持续投入研发的状态。

“中国正在从外贸大国向外贸强国迈进，中国有超200万家进出口企业、31万亿外贸进口总额、4100多家银行机构，巨大的金融资源匹配需求，将带来万亿级海关金融产品延展空间。”基于对外贸市场发展空间和自身产品逻辑的信心，即使面临种种困难，郑明程和英联团队仍坚定不移地进行研发投入，“在与海关、银行沟通的过程中我们也没闲着，在这期间我们共申请10件专利、20件著作权，我一直认为我们做的事情是有价值的。”

“关数e”模式的成功验证了团队做垂直行业数字化算法的逻辑，随后英联金融科技将这套逻辑迅速复制到其他领域。

今年7月，“关数e”再次创新推出全国首创的关税保证保险产品——“关税e保”。进出口企业通过关税e保即可一键评估保额，申请关税保证保险。

除了关务领域，英联金融科技还在烟草零售领域进行了尝试。“烟草零售商是典型的小微企业，在厦门就有1.9万家的烟草零售商，全国大约有1100万家。”郑明程告诉【观澜财经】，英联金融科技专门投入该行业算法模型的研发，通过分析烟草零售商的历史交易数据来评估其信用，以此来帮助这些小微企业获得银行信用额度。

今年，蚂蚁金服官宣上市，近年来大热的“金融科技”再度站上风口，金融科技赛道上虽已巨头林立，但在郑明程和英联团队看来，在细分领域仍蕴藏巨大机会。

“做数据相关的金融科技企业很多，我们只是其中一个，我们找准自己的方向，专注于数据金融科技在垂直行业上的应用，价值依然是巨大的。”英联金融科技从创立起就明确要做中台型、垂直领域的金融科技企业。

此外，英联金融科技以合作的模式在金融科技的底层技术领域进行布局。今年，英联金融科技与深耕科技领域超过20年的conversant Solutions Pte Ltd 达成战略合作关系，代理其中国区业务，为客户提供深度基础设施服务。

随着项目的陆续落地上线，英联金融科技也开启了A轮融资计划。“未来英联完全有机会成为关务金融供应链+B2B企业服务的产业金融科技‘独角兽’”，正如一开始创业那般，郑明程始终对自己在做的事业充满信心，他告诉【观澜财经】，英联计划在2022年开启上市进程。

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