A∞｜办这家银行信用卡分期，还倒赚钱……
一般来说，信用卡分期年化利率一般都在10%以上，有些甚至高达18%简直和小贷公司一样的，即时给了手续费上的一些优惠利率也并不会太低。但是其中工商银行的某张信用卡分期却有很多玩法，可以将年化利率拉低到一个新的数字。
毕竟工行不差钱。
在了解这个分期产品之前，我们需要学一些基础知识。
工行税费卡，官方名字叫：工商银行居逸贷（或“税易贷”）分期信用卡。主要是用于支付房屋的税费的，一般额度是合同价的10%左右，较高时会折价，上限50万。同时以下几点需要注意：
专享额度：不占用工行其他非分期信用卡额度。
用途广泛：家居、家装、家电、购房缴税、佣金。
定制分期：成功刷卡次日，工行会根据客户申请时的分期数，自动分期（固定节假日顺延）。可破，进行人工分期。
超低手续费：12期，3.90%；18期，5.84%；24期，7.69%；36期，11.38%(每个月平均在0.33%左右的手续费)
提前还款：无罚息，免付后续手续费。（大多数银行提前还款都是需要罚息的）
有些人要问了12期才3.9%，那比理财还划算了啊。
手续费不等于年化利率。
为什么听起来手续费很低，而实际的利率非常高？
以下两点是关键：
1、分期卡，每月要还的钱包括两部分：本金+手续费。
2、无论剩余本金多少，每期支付的手续费不变。
也就是说刷卡十万，每月还本金应该是100000/12=8333元，如果每月多还600的手续费或者利息，一年一共7200元，貌似年利率是七千二除以十万等于7.2%，问题是你不是十万都借用了一年，而只有一个8333是一年，第一个月和倒数第二个月加起来算一年，以此类推，一共是5.5万元，用了一年，简单粗暴的算法7200/55000=13%。
精确计算公式：月息假如为x%，年息计算公式为(1+x)12-1。
注：如果感兴趣可以自行研究IRR函数。
所以该信用卡的12期的手续费仅为3.9%对应的年化利率则是5.6%。相比一般信用卡年化13%左右的年化已经低太多了。
但是别忘了，工行这张信用卡是可以提前还款的，而且不需要罚金。
虽然5.6％这个数字已经很美好，但是有些人觉得12个月太短了一些，希望可以再拉长一些。但是又不希望太长，因为之后的资金成本会更高。这个时候我们就需要了解12-24个月每个月的资金成本了。
13个月的年化利率是：5.84%；16个月的年化利率是：6.70%；18个月的年化利率是：7.43%；19个月的年化利率是7.86%；20个月的年化利率是8.34%。
所以如果你能接受6%的年化，那你应该13-14个月的时候就把钱提前还清。如果能接受8%的年化，那你应该18－19个月的时候就把钱提前还清。
该卡的额度可以高达50W，同时年化又极低。
所以该卡比较适合（延展阅读：A∞ | 面对2.9亿元的财务自由标准，中产阶级该怎么办？）没错，这卡其实也是根据买房应运而生的。所以买房的时候税费已经准备好了，但是又发现比较合适的投资项目，那么这个卡就很适合你。又或者是土豪亲戚朋友买房买车在特约商户（官网可以查询），那么你去刷卡做分期，也很合适。
讲到底还是要有合适的投资项目。
对了，该卡还有一个高阶玩法，如果感兴趣可以回复“ICBC”了解
＃给大神看了本文之后，表示普通工行的分期费率已经上涨，税费卡未知，大家务必注意＃
Michael Jin
鹿儿