【原创】“央视主播为全额罚息死磕银行败诉”:信用卡就是用来违约的
关于“央视主播为全额罚息死磕银行败诉”的乱弹三篇
之二：信用卡就是用来违约的
文中的解决方案，纯属玩笑，仅供娱乐
这场官司，分类的话，是一件民事诉讼案件，属于违约之诉。
不过呢，不论这官司打不打，违约的永远是持卡人。
先从权利义务方面讲一讲
随着法治的深入，大家对权利义务都不再陌生了。权利义务是相对的，也是相伴的。不履行义务导致违约，而行使权利嘛，与违约不相干。
从持卡人角度来说，一旦领到了信用卡，权利基本上就是可以刷卡消费啊。不过呢，这个权利真是可以忽略不计呢，一般情况下，银行核发出去的信用卡都可以正常使用，出现质量问题、银行系统问题的卡，实在少之又少。所以持卡人基本上就只剩下义务了——还款。
虽然仅此一项义务，但违约是相当的容易。要足额，差一分钱也是违约;要及时，晚一分钟也是违约。
虽说持卡人大部分都是穷人(在下一篇中论述)，可大部分都不差钱。但毕竟是穷人嘛，为了挣钱忙碌终日，忘记了还款时间，忘记了余额还差几元钱，这是人之常情。但无论如何，还是违约。
从银行角度来说，银行核发信用卡之后，只需要保证持卡人能正常刷卡消费即可，没有多的义务。而且，在当下的科学技术支撑下，做出几亿张正常的信用卡，成本几乎为零;同时，保证系统正常运行，虽然有一定成本，但做起来也不是难事。剩下的就是权利了——向持卡人催讨。
既然银行主要是享有权力。所以，银行基本不会违约。
再讲讲具体的《领用合约》
格式方面
作为持卡人，我估计全国也没有几个人会仔细研究合约条款之后再去申领信用卡。估计也没有几个人记得是否见过领用合约。说起来，似乎是持卡人对自己不负责任，那么重要的权利义务的约定，都不认真看待。自己违约了，可能都茫然不知。打官司也会输。
但是，站在人之常情的角度来看，银行也应该有一定的责任吧。领用合约确实有，不过很多时候是这些模样：
在一张A4纸上，正反两面密密麻麻打印满了小字，也有的银行把领用合约打印在发卡时的信封里面。
我不认为会有几个人会在申领信用卡的当场，仔细地研读一遍，有疑问再详细的咨询一遍。我不认为会有几个人会在拆开信用卡的信函后，把信封展开，仔细阅读领用合约的条款。
银行如此设计领用合约的格式，使得仔细研读不太现实，相反，很容易让人放弃阅读。不仅如此，也没有哪家银行的业务员郑重提醒顾客去阅读领用合约的内容。
因为格式设计的不够方便人们阅读，进而放弃阅读，导致持卡人很容易就违约了。相反，银行制定合约，对条约的规定绝对非常清楚，一定不容易违约。
内容方面
就只说全额罚息吧。据媒体报道，银行方面表示设立此条款(全额罚息条款)有苦衷：
对上述“苦衷”，我们表示不敢苟同。
“信用卡违约现象很严重”，请问是什么原因导致的?具体是哪一方违约严重?
“小额违约情况多”，请问具体数量有多少?占所有违约的百分比是多少?
“处理时很头疼”，请问头到底有多疼?因为自己头疼，所以就强行给别人戴上紧箍咒?多收钱就会治好头疼?
“强加进合同条款之中”，注意，“强”字。通篇也就这句话最诚实!
当然，在众多媒体报道中，有不少砖家教授称“这是国际惯例”。国际惯例怎么了?国际的一定高于国内的吗?惯例就一定合理吗?国际惯例难道可以作为理由?
虽然上面银行那段话漏洞百出，强词夺理，虽然“国际惯例”的说辞难以服众，但已经明确了这样一个事实，即：全额罚息条款就是用于减轻银行的责任、加重持卡人责任，把最容易违约的行为设计成条款，并且强行加入领用合约。
有了这样的条款，持卡人想不违约都难啊。
其实，持卡人遇到这件情况还是有解决之道的，虽然剑走偏锋(sun zhao)，但值得尝试。
一种是事前。
如果这次还款资金上有点勉强，比如余额不足啊，或者资金周转还需要一点儿时间啊等等，在还款日前一天晚上，主动打电话联系发卡银行，注意语气一定要硬，口气一定要粗，一定要理直气壮，得理不饶人，可以这么说：
我刚才想起来还信用卡，但是还不进去，CDM上试过了，拉卡拉也试过了，都不行。怎么回事啊，是不是你们系统在升级，还是系统有故障?我也是你们的老客户了，这样会影响我的信用的。你们说怎么办吧?(如果对方问网银、手机银行是否试过?回答说：这两个没有安装。现在安装恐怕来不及了。或者一概说不行。)
反正揪住一点：银行的系统问题，导致我还款不成。
另一种是事后。
就说说央视主播这种情况吧，事后发现自己没有足额还款，而且欠款又不太多，索性不管了，该刷卡还是照常，等欠款金额累积到一定金额了(不过这个金额，需要认真计算一下。总欠款要超过刑事追诉标准，而纯本金要低于这个追诉标准)，就等着银行主动来催收吧，在电话里可以表现出放任的态度，比如可以说：那去告我算了，让法律来解决吧。接几次银行的电话后，可能就会收到公安机关、检察机关的电话了。别紧张，申冤的机会到了。司法机关一定会根据刑事司法的规定，只强制你还本金，而不强制你还利息和其他费用的。如此一来，罚息也不用还了，免掉不少费用，甚至还划算了。
其实第一种所谓的解决之道，我是听一个朋友这么说过，实际上是她当天来不及还款，第二天再操作就迟延了，要交滞纳金的。她这么一来，结果是银行客服连连道歉，表示让她次日再试一试，如果还是有问题，只能麻烦她去柜台一趟。
大家看出来了吗，虽然大家都是普普通通的持卡穷人，但当你看起来像是“羊群里的骆驼”，银行就对你就是另一种待遇了。
我多次提到“人之常情”这个词。事实证明，我说的人之常情，是“穷人”之常情，而银行顾及的是“富人”之常情。
只要你是有钱人，违约就不存在了。