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马云,昨天“大放厥词”…

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来源:中产先生

ID:mr-middle-com

马云真敢讲,你觉得他说得对吗?

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昨天,马云在上海外滩金融峰会作了一番演讲,正值蚂蚁IPO前夕,马云表示以一个“退休了的非专业人士来讲一些专业问题”,话说得很犀利:

1、中国金融没有系统性风险,因为“没有系统”。中国缺少健康金融系统,旱的旱死,涝的捞死,不能用昨天的办法来管未来。

2、我们现在管的能力很强,监的能力不够。监管到后来,变成了自己没有风险,自己部门没有风险,但是整个经济有风险,整个经济不发展的风险。
3、不能因为P2P把整个互联网金融都否定。P2P根本不是互联网金融,而是一批打着互联网金融幌子,犯金融公司的错误。。

4、金融的本质是信用,必须改掉金融的当铺思想。没有抵押、担保这些创新,就没有今天的金融机构,但是靠资产和抵押的体制会走两个极端,要么是资产全押了出去,压力巨大;要么肆无忌惮贷款,不断加杠杆,负债搞的很大。

5、世界期待一个真正为未来而思考的全新的金融体系。未来的金融体系,要从帮助20%的人,到帮助80%的小企业和年轻人;要从过去的人找钱、企业找钱,做到钱找人、钱找企业,钱找好企业。评价这个体系的唯一标准是普惠,绿色,可持续,背后是大数据、云计算、区块链等前沿技术起决定性作用。

新金融是未来的方向,不管我们高兴不高兴,它一定会起来;不管我们做不做,一定会有人去做。改革是要牺牲的,要付出代价的,我们这一代人做这个改革,结果可能是下一代才能看到,我们可能就是负重前行的一人,但是这是历史给我们的机遇,也是给我们的责任。

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怎么看马云的这一番讲话?

马云终于做了一回老师,他的表现很像是给现场金融部门领导和专家上了一堂关于未来金融的课,据说讲得一些监管领导面上不太好看。

他的话洋洋洒洒二十几分钟,其实总结起来就两句:

1、金融的本质不是抵押,而是信用。

传统的金融运作是建立在抵押和资产的基础上的,这是金融存在的前提,但是会存在一些问题,特别是在政策不能完全执行的情况下,造成当下金融不畅的一些困境。

比如,为了防止骗贷现象,减少贷款风险,银行喜欢给不缺钱的企业放贷,真正需要钱的中小企业反而贷不到款,而且还随时面临抽贷风险,很多时候不得不求助民间金融和高利贷,结果更加雪上加霜。

从传统的银行理论来看,这没有问题,银行追求利润厌恶风险,中小企业资产少没有足够的抵押,这几年经济环境不好,利润也不高,自然很难拿到贷款。

但是,中小企业的贷款需求却是真实存在的。

这就催生了一个灰色链条:前几年,一些不缺钱的国企央企或者大型民企拿到大笔低息贷款,规矩一点的放到银行空转吃利息,不规矩的甚至做起了违规的放贷生意,把银行的贷款贷给拿不到银行贷款的中小企业,或者干脆通过民间渠道流向房地产。

这也是国家这几年为何一直要强调给中小微企业政策倾斜的原因

用抵押品来解决金融不畅没有用,用政策来强制,其实也会有问题。深圳房价几回上涨,都有中小企业的经营贷款违规流入房地产市场。

所以,在违规这一块,不止是大企业,中小企业的胆子是你不能想象的,光脚和穿鞋的问题,不多延申。

所以,中小企业的贷款需求和监管部门控制风险的矛盾,造成了金融不畅,用信用来解决,听起来确实是个好办法。

2、监管部门不能关的太多太宽太严。

这一块说得有点挖苦的意思。

什么处长式思维、文件专家、办公室实践、老年人、火车站……可想而知底下金融部门领导的脸色,估计都铁青了。

其实,从蚂蚁飞速过会,不断提高估值,相对于其他排队等待IPO的企业来说,监管部门对蚂蚁可是管得真不多。

不过,至于对网络金融,还要慎重一些。

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结语

我怎么看马云口中的新金融,就是互联网金融?

首先,要肯定它的积极意义。

通过大数据、云计算、区块链等前沿技术构建的信用体系,在企业层面金融传导不畅的问题上,确实可以解决很大一块问题。

从个人层面来说,也可以激活社会活力,让年轻人享受到金融带来的红利,有助于打破资产壁垒。

其次,我们要关注它的风险。

风险其实主要是针对个人的,就是个人数据的使用。我们都知道,现在中国对个人数据的管理式相对宽松的,很多企业都可以比较方便的获取个人数据,但是在使用上却没有太多边界,特别明显的就是广告推送,你说的话,搜索的关键词都会被收集,扩大一下,你的工作、家庭、购物、收入、资产……都要被纳入到信用体系,这些信息收集的过程中会不会有被泄露和存储的风险,要知道李开复关于蚂蚁和旷世关于用户人脸数据泄露的“口误”就是不久前的事情

再次,是它的道德风险

掌握了大数据,意味着清楚的知道企业和用户的习惯,会不会有意引导他们去贷款和提前消费。

这一点不是没有前科,不管是花呗和信用卡,都有鼓吹年轻人透支消费的趋势,广告都打到央视了,我们之前也批评过。

而且,比如有一家金融机构,以年利率2%吸收用户存款然后存到银行,再从银行以15%的利率贷出去,一来一去利润就是13%,而银行的贷款利率只有4%-5%,是哪家机构就别对号入座了。

年轻人可能没有享受到红利,反而落入金融的陷阱。

最后,我们也畅想一下未来。

新金融是一个去中心化的金融体系,资本和资源会不会越来越向蚂蚁或者京东数科这样的头部企业集中,最后形成超级企业,而且它们手中有详细的用户数据,既是裁判也是运动员,可以叠加优势,进一步扩张。后面,就不多说了。

所以,我的看法是:

未来新金融面临的,是旧监管的放宽,同时也必将是新监管的到来

就这样。

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