“日本人早已进入平成年代，金融思维却停留在昭和年代。”说起移动支付在日本的状况，很多日本人唯有苦笑。

4月，日本银行公布的一项统计结果显示，2017年日本移动支付的金额达到5万1994亿日元。看上去，这是一个非常吓人的数字。可是细究之下就不难发现，在全球移动支付呈现燎原之势的背景下，2017年日本的移动支付金额仅同比增长了1.1%，实在有点难看。

再与其它国家一比较，日本就更加脸上挂不住了。日本内阁府的统计显示，中国的移动支付比例早在2015年就超过了55%，日本却只有可怜的18%。即使与美国的41%相比，日本也相差了一大截。

另一方面，日本的现金流通量却多得惊人，在全世界特别突出。日本银行2017年2月发布的数据显示，日本现金流通金额占到GDP的19.4%。而发达国家中，欧盟只有10.6%，美国只有7.9%，英国只有3.7%。即使作为发展中国家的中国，这一数字也仅为9.2%。不难看出，日本还停留在“现金大国”阶段。

客观地说，电子货币在日本普及不开，不是政府“不给力”，而是有太多障碍。首先是民众对日元现钞的偏执“信仰”。日元因为设计精美、伪钞少、携带方便、国际兑换性强，一百多年来深受日本民众的喜爱。很多日本人直言“一天手里没有日元现钞，就会感觉心里发慌”。其次是不断加速的老龄化让日本“老人当道”，要在一个满街都是老人的社会里推广电子货币这种新生事物，难度确实不小。此外，日本移动支付发展缓慢还有一个更重要的原因：金融机构的营收结构。

日本各种购物及休息场所都遍布自动取款机，民众取款非常方便。可是，大多数时间里，用户取款一次需要支付108日元至206日元的手续费。在低利率政策长期化的背景下，日本金融机构通过存贷利差赚取的利润越来越少，已经将这些手续费作为了非常重要的收入来源。

目前，日本地方银行的净利润中，约13%是自动提款机的手续费。而SEVEN银行等新兴银行，纯利润的99%都是自动提款机手续费。如果日本快速推进移动支付，将直接导致金融机构经营恶化，动摇其经营基础。

但是，技术在发展，时代在进步，不管愿不愿意，移动支付都将成为今后的主流。日本金融机构也充分认识到这一点，不仅开始 “自我革命”，并计划弯道超车。5月，有“日本三大行”之称的三菱UFJ银行、三井住友银行、瑞穗银行向外界宣布，将推出统一规格的扫码支付系统“BankPay”，并于2019年正式上线。此外，三大行还计划牵头成立“金融机构无现金协会”，吸纳日本全国的金融机构加入，共同推进扫码支付系统普及。一场金融机构的“集团大作战”，正在日本全国展开。

其实，早在2月，日本三菱UFJ银行、三井住友银行、瑞穗银行就向外界透露，正在商讨联合开发手机扫码支付系统。此前，三大银行各自开发系统，很可能造成规格混乱。为了节约成本，更快普及扫码支付，三大银行考虑联合成立一家新公司进行开发。这意味着日本将运用较为统一的扫码支付系统，更重要的是虚拟货币支付也可能被加入其中，除了允许用户通过APP从账户里扣取日元，还考虑在移动支付系统中加入虚拟货币。也就是说，今后日本的移动支付不仅可以用日元，还可以用虚拟货币。

日本将虚拟货币作为普及移动支付的利器，与日本民众对虚拟货币的狂热分不开。日本金融厅发布的数据显示，截至3月31日，日本至少有350万人进行虚拟货币交易。其中，20多岁、30多岁和40多岁的虚拟货币投资者是日本虚拟货币交易者的主要人群，分别占28％，34％和22％。而2017年用日元结算的比特币交易量占到了全球交易总量的半数以上，即使到了2018年1月，这一比例也超过3成。也就是说，日本虚拟货币交易者人数多、年纪轻，能为移动支付提供坚实的基础。

为此，日本计划以虚拟货币为杠杆，撬动整个金融体系变革，借此建立一个“无现金”的全新国家支付系统。除了已经流通的虚拟货币，日本还在组织数十家金融机构，联合推出一种名为“J币”的新型虚拟货币。“J币”可以用于日本各种实体店与网店的支付，还可以与日元等值交换。说穿了，就是日本计划将日元“虚拟化”。“J币”计划在2020年之前正式投入使用，并加入日本全国的移动支付系统中。

不难看出，日本正在开发的移动支付系统，是现有移动支付的升级版，而且已经拥有了广泛的群众基础。一旦日本金融机构下定决心快速推进，不仅能够快速推动日本社会的“非现金化”，还能够在虚拟货币运用上抢得先机，很可能实现移动支付上的大“逆袭”。