简易讲解：厚生年金与国民年金

年金，给人生涩难懂的印象。
今天争取以通俗易懂的方式，浅谈厚生年金与国民年金的不同，给微友们在决定如何选择时，多一些更全面的参考（未考虑老后回国，国内还在交保险等因素）

首先，咱们来理清楚它们的关系。
打个比方，国民年金是一栋只有一层楼的房子；厚生年金是一栋有二层楼的房子；部分企业给员工准备的企业年金等等，则是一栋带个顶层小阁楼的两层楼房。

将来，能领多少年金，就看你住哪一种房子。金额呢，就和房子的高度一样。至于二楼是2米8高，还是3米3高，则是随你工资高低决定的。企业年金那个小阁楼也是一样道理。
注：国民年金将来的年金叫「老齢基礎年金」；厚生年金将来的年金叫「老齢厚生年金」

缴费结构不同

国民年金

一人一保险，也就是各人交各人的

你们家是两口子，那就得交两份钱，不存在谁抚养谁，所以被抚养的那份钱可以不交。

交纳40年到顶，也就是满打满算480个月。交足480个月，将来的国民年金才可领到满额。没有交足480个月的，则按届时的满额国民年金×（ 納付月数÷480个月）的比例来算。

国民年金顾名思义，日本的国民年金宗旨是让所有定住在日本的20岁以上成年人，都加入这个基本年金保险。所以门槛低，自然也就不能期待过高，抱怨保险费贵，撑死了也就那么点，这样的糟点其实没什么意义。

你把它想象成国家给老百姓支了几个大锅，年轻时一起囤点米，烧一大锅稀饭给老头老太太们一人盛一碗。就图吃口热的，不能指望吃饱吃好。怕不够，就得自己准备
如果你已经在自费缴纳国民年金，那么建议不妨采取一次性缴纳两年的方式，这样可优惠1万4800日元。前年4月开始，有缴费能力却不交国民保险费的，追缴方式强硬强制化了。与其被追到家里，最后必须交，还得补上罚金，不如考虑下一次性交两年优惠1万4800。

厚生年金

公司和员工各负担一半

交了厚生，就自动视作厚生与国民都在交。将来员工可领取的是国民与厚生两份年金。

有妹子问怎么厚生年金的计算公式算了以后，钱还是很少哇？

嗯哪，妹儿啊，你是不是只算了「老齢厚生年金」，没有再算一下国民年金范围的「老齢基礎年金」？要把这两个加起来才是正确的总合。

并且！并且！作为被抚养者的太太，不需要交保险费，却从进入老公的抚养名下开始，作为缴纳国民年金的期间来计算。

将来，明明没负担过年金保险费的太太，也有她个人独立的国民年金可以领取。

万一老公先挂了，留下孤儿寡母咋办？

 国民年金

假如老公不幸过世，留下老婆孩子，这时 ，会有一个叫做「遺族基礎年金」的东西，简单说就是该领的人没领走了，让他老婆和孩子接着享受。
领取「遺族基礎年金」必须符合下列条件：

1、他过世时，已缴纳了25年以上的国民年金。

2、过世时，未满65岁。

3、去世的那个月之前两个月为止的一年期间，应该缴纳的保险没有拖欠。

满足了上面3个基本条件后，他遗留下来的妻儿才可享有「遺族基礎年金」。

根据妻儿的具体条件，「遺族基礎年金」的金额不同。

①妻子与他共同维持生计，并且有未满18岁的孩子：78万100+22万4500（第一个，第二个孩子），第三个孩子开始按7万4800算
②孩子已满20岁，或者没孩子，妻子要从65岁开始，才有78万100领（60-64岁期间，有一个寡妇年金可领。金额是老公本该可以领的金额×3/4。不过，这点要求婚姻必须10年以上）
③没有妻子，只有未满18岁的孩子，由孩子领取这78万100

妻子再婚后，就失去「遺族基礎年金」的领取资格。

孩子本应可以继续领取，但若与继父属于“生计同一”，那么也将失去领取资格。

简单说，条件苛刻，不是频临孤儿或母子家庭的绝对困境，拿不到钱。

厚生年金

假如老公挂了，在计算厚生年金缴纳期间时，交满300个月以上的，按实际期间算；未满300个月的，按300个月算。
这里的计算比较复杂，简单说吧，除了老婆孩子，共同生计的父母，祖父母，孙子孙女也在受领对象范围。也不会因为夫妇二人间没孩子，妻子就领不到钱。没有孩子，年龄又在40-65岁之间的遗孀，有一个「中高齢寡婦加算」可以领取。

对比国民年金加入者与厚生年金加入者，两者英年早逝后，老婆孩子的福利差别。很明显，厚生年金加入者的更为厚实充裕。在考虑家庭风险，比如计划购买商业保险时，两者需要的被保障额差距较大，前者需要多购买些的保险，对后者来说则必要性不大。

注：遗族基础年金，来自国民年金；遗族厚生年金来自厚生年金。

老编个人观点：有条件加入厚生年金的，还是尽量加入吧。不是工资少扣些，钱到手多更多，看起来更实惠那么简单，要好好衡量“到手的钱vs失去的权益”。

逆向思维一下，有些公司为什么乐意不给员工交厚生年金，而是把钱直接发给你？难道是公司太人性化，冒着宁可违法的风险，也要送福利到员工手里？
无论年金还是其它商业保险，无非众人拾柴火焰高，大家挤一块儿取暖，相互有个照应。这也不加入那也不加入，按常理来琢磨，除非你自己有足够能力hold住全部风险。不然，光靠乐观的侥幸心态来解决所有问题？这比有情饮水饱还要童话。

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厚生与国民的知乎live讲座预计将在4月举办，希望通过口头语言讲解来了解相关内容的微友，敬请关注公众平台近期发出的正式通知。

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