美国重拳整治发薪贷、车贷和“气球贷”
CFPB原文链接
https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-finalizes-rule-stop-payday-debt-traps/
CFPB现任负责人发言
https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/prepared-remarks-cfpb-director-richard-cordray-payday-rule-press-call/
注：本文摘取了CFPB的部分内容，做了一些简要的解读。我们在此呼吁相关机构全文翻译相关文件。
作者：孙爽
来源：零壹财经网旗下微信公众号“Fintech前线”
10月5日，美国消费者金融保护局（CFPB）出台新规，限制现金贷和车贷债务"陷阱"。该规定要求出借人放贷前评估借款人是否有能力还款。
一、美国人陷入了怎样的债务陷阱？
借钱之前评估借款人是否有能力还款似乎是件不需要怀疑的事，但CFPB认为，现金贷和车贷的出借人不是这么干的。经过五年的调查研究、在阅读了超过百万条反馈意见后，CFPB得出结论：发薪日贷款（注：原文为paydayloans，在中国与之略有接近的概念是"现金贷"）和车贷（注：原文为autotitleloans）的商业模式建立在让借款人深陷债务泥潭之上。
受高企的费用所迫，借款人无力还款，只能违约、借新还旧或者动用自己的基本生活费（如购买食物和医疗保障的费用）。CFPB现任负责人RichardCordray援引了一些数据：
--美国现在大约有16000家发薪日贷款店（包括在网络上运营的），它们运行在35个州。其他15个州和哥伦比亚地区由于有利率和费用限制，没有发薪日贷款店运行，这两种地区大概有9500万人。
1、短期内重复借款
--超过4/5的发薪日贷款会在一个月之内被复借，通常在贷款还款日或还款日之后不久（被复借）；事实上，大约1/4的发薪日贷款初次借款人会复借9次，甚至更多次。借款人要偿还的费用远远超过一开始他们借出的费用。
--和发薪日贷款类似，绝大部分需要一次付清的车贷也会在到期之日或还款日智后不久被复借。
2、违约
--通常在一次复借后，1/5的发薪日贷款借款人和1/3的一次性还款车贷借款人最终会违约，采用"气球贷"（注：原文表述为balloon-paymentloans）还款方式的违约率更高。
3、车辆获取
--1/5的车贷借款人最后由于无法偿还债务被出借人拿走自己的汽车或卡车。
CFPB认为这一问题有"严重后果"：这会影响到借款人去工作或者看病的能力。
4、罚金
--（如果借款期限在）18个月内，一半的发薪日贷款或者发薪日贷款-分期网贷借款人（的银行账户）被扣款（注：由于账户资金不足，这种扣款可能会失败）。这些借款人要承受约185美元的银行罚金，他们还要偿还出借人因此收取的一些费用，例如滞纳金或者还款费用。
5、账户关闭
CFPB发现如果借款人的在存款性金融机构的账户被扣款失败，36%的此类账户会被关闭。这通常发生在此类账户因为资金不足被扣款失败的90天以内。
CFPB认为不断的借新还旧让单一的难以偿还的债务变成了一个长期的债务陷阱，Cordrady称。他打了一个比方：这有点像搭上出租车穿越小镇，结果发现自己置身穿越国境的耗资巨大的旅途，还没有能退出的斜坡。
CFPB新规试图让这个恶性循环从一开始就停止：不要让债务从一开始就难以偿还。它决定把"板子"打在出借人身上：首先要评估借款人是否有能力还款。
二、新规规制对象
CFPB新规的规制对象是要求消费者一次性偿还全部或者大部分金额的贷款，包括发薪日贷款、一次性还款的车贷、存款预支产品和采用气球贷还款方式的长期借款。CFPB具体描述了新规的限制对象：
1、发薪日贷款
通常来说额度较小（Cordray称在500美元或更少），会在借款人获得薪水之前到期，期限通常是2到4个星期。昂贵，年化费率超过300%，甚至可以更高。贷款的一个条件是借款人填写延期支票来还款，或者允许出借人自动从自己的薪水账户扣款。
2、一次性还款的车贷
昂贵，期限短（通常在30以内或者更短）。但是为了获得这一贷款，借款人抵押了自己的汽车或者卡车。
3、"气球贷"
期限通常在45天以上，这种贷款前期每期还款额较小，在到期日还款金额较大，"前小后大"，像"气球"。这种贷款通常还要求能调用借款人的银行账户或者车辆所有权。
三、新规措施
CFPB新规的措施相当详尽而有层次：
1、完全偿付能力测试
新规要求出借人评估借款人在借款期间和付款额最大的那次分期后的30天内是否有能力支付基本的生活开支和偿还主要的金融债务。
2、特定短期借款的本金偿付能力测试
对特定的短期借款，出借人可以采用这一测试来替代完全偿付能力测试。
3、风险较小的贷款选项
这些选项包括社区银行和信贷协会等机构提供的部分借款。这些选项也可以替代完全偿付能力测试。
4、报告要求
新规要求出借人向在CFPB注册的信用报告系统报告和获取（相关出借人的）信用信息来完成完全偿付能力测试或本金偿付能力测试。
出借人可以申请成为CFPB的注册信息系统，CFPB会予以认定。
作为消费者信用报告公司，这些注册信息系统要接受相关联邦法律的监管。出借人被要求汇报基本的贷款信息和这些信息的后续情况。
如果没有合适的注册信息系统，出借人无法从中获得借款人的信用报告，出借人也必须得检查（借款人在本机构的）记录。不过，如果没有合适的注册信息系统，本金偿付能力测试无法完成。
5、罚金费限制
这一限制针对的是能调用借款人支票或预支账户的年利率在36%以上的短期借款、气球贷或长期借款。
四、新规生效日期
在《联邦登记（FederalRegister）》发表21个月后，新规将会生效，允许注册为信息系统的条款生效时间更早。
所有提供新规所规制的放贷活动的银行、信贷协会、非银机构和这些机构的服务商都受新规规制。不管机构持有州的何种牌照，也不管它们是不是在线上经营、有没有实体网点，只要从事上述业务，都受CFPB新规规制。
整体看来，CFPB新规体现出功能监管和行为监管的监管精神。
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