达摩克利斯之剑

点击蓝字关注这个神奇的公众号～

“

大学生网贷欠十几万被威胁跳楼 母亲养猪供其上学 

女大学生网贷5000元半年变26万 平台发裸照催款

大学生欠下60万网贷自杀 28名受牵连同学被免责

大学生网贷4000一年变50万 无力偿还被暴力追债

  ……

你是否看过这样的新闻？

你周围是否有这样的朋友？

你是否已经深陷泥潭？

”

近年来，大学生因向校园贷借款而背负巨额欠款的新闻屡屡爆出，因还不上欠款辍学自杀的事件时有发生。

针对「校园贷」引发的问题，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。《通知》要求，从事校园贷的网贷机构一律暂停新业务，逐步消化存量业务；此外，未经银监会批准设立的机构，不得进入校园提供信贷服务。

但与此同时，身为大学生，我们更应该明白：

①校园贷款具有高利贷性质

不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理

弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，从表面上看这种借贷是「薄利多销」，但实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍，肆意赚取学生的钱。

②校园贷款会滋生借款学生的恶习

高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费，若学生具有攀比心理，且平时就有恶习，那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此，这部分学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等不良恶习，严重的可能因无法还款而逃课、辍学。

③若不能及时归还贷款放贷人会采用各种手段向学生讨债

一些放贷人进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押，而且要收取学生的学生证、身份证复印件，对学生个人信息十分了解，因此一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

④有不法分子利用「高利贷」进行其他犯罪

放贷人可能利用校园「高利贷」诈骗学生的抵押物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。请大家要谨慎办理「网贷」、「小额贷」，切勿因他人劝说或被所谓的「好处费」等蒙蔽，以自己的名义办理贷款给他人使用或为他人提供担保。如需办理「网贷」、「小额贷」的务必咨询家长和银行，谨防被骗。

但是，如果你已经深陷于网贷麻烦之中，请保持耐心三分钟，把整篇文字看完，一定会对你有所帮助。

没有人一生不犯错，但只要活着，就有希望，就有弥补错误的机会，只要命还在，就会有未来。

2015年6月23日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，此规定自2015年9月1日起正式实施。这一规定中部分内容如下：

第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

第三十一条：没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。

通俗点来说，就是最高法划定了24%和36%两条边际线。

年利率24%以下（月息两分以下）的民间借贷受法律保护，你借了不还债主就有权起诉你。

24%-36%这个区间，你不还被债主起诉，法院会判定你还24%的利息，超过24%的利息法律不予支持，但是如果你已经还了30%的利息现在要求法院判债主还回来，法院也会驳回你的请求。

36%以上的利息法律不保护，你不还被债主起诉，法院会判定你还24%的利息，超过24%的利息法律不予支持，并且如果你已经还了36%以上的利息现在要求法院判债主还回来，法院会支持你的请求。

对于网贷而言，不管它是叫服务费、咨询费、信息费还是别的，一旦上了法庭，法院都会把这些算入利息范畴，严格按照24%，36%这两个界限确定其性质。

所以，因为网贷债务爆发被催收员威胁通知学校的学生，或者因为裸贷被威胁去做性工作者的女孩子们，这种问题的解决办法只有一个：主动去报案，同时寻求家人的帮助，与网贷公司协商，将受法律保护的本利部分（1+24%）尽快清偿。人可以犯错，但不能一错再错。

现在的网贷实质上是民间借贷性质，也就是我们常说的P2P，所有的网贷违约事件全部属于民事纠纷，不被纳入刑事惩处范畴。所有威胁你要起诉，要送你进监狱的，全部都是假的！催收公司寄送的各类「传票」、「律师函」，也都是伪造的。（只有人民法院寄送的传票才为真实，网贷不同于信用卡，长期未还款不会受到刑事指控）。

中国的民间金融产品实质上是跑在了征信体系前面，在征信体系和信用奖惩措施尚未覆盖全国的今天，网贷逾期给你带来的麻烦只有两点。

一是你会被催收公司电话轰炸，你通讯录里的亲戚、朋友、同学等也大概率被电话或短信轰炸，并且催收员的语气会非常恶毒，他们的目的就是摧毁你的社会关系，让你没脸见人，逼你尽快还债。

这种轰炸一般扛上两到三个月就不会再有了，因为你已经被列入客户黑名单，你的贷款被计入坏账了，由于大部分金融服务机构客户信用信息不互通，所以网贷违约给你造成的影响也仅仅是在这家网贷平台或是与之信息互通的其他几家网贷平台不能继续贷款而已。（所谓大数据征信目前在中国并不存在，如果有人提及也仅仅是几个同根同源网贷机构的信息互通，并不是真正意义上的大数据。信息孤岛问题和征信边界限定问题不是短时间内能解决的，所以个人征信还是以人行征信报告为基准。）

二是一部分网贷平台会与央行征信中心联网，你网贷违约的信息会被记录在央行征信系统内，即所谓「上征信」。不良征信记录确实会对你日后的金融活动，例如贷款等造成一定的负面影响，很可能会出现贷款审核不通过的情况。但是，在足额还款后，央行不良征信记录的存留期限仅仅为五年！即便未足额还款，现今市面上的P2P平台五年后大概率不会再存在，时间久远的不良征信记录并不会给你的人生造成毁灭性的影响。

另外，鉴于市面上大多数网贷都存在着利息高出法定标准的情况，如果此类网贷违约信息上了你的征信，你需要做的就是搜集好所有对网贷公司不利的资料（证明其利息超出法律规定的资料、催收人员威胁你的资料、伪造律师函和传票的资料等等），在报案的同时直接联系人行征信中心，申请撤销你的征信记录。

如果是高额网贷，由于违约被网贷公司起诉，有可能会被列入失信被执行人名单，即老赖名单。上了老赖名单的后果包括银行账户被冻结，限制乘坐飞机高铁等，老赖并不是毫无失信成本，这点大家一定要谨记，尽量维持自身良好信用水平，不要恶意失信。

就网贷这个行业而言，在现有法律制度不完善的情况下，很多违约行为实质上并不仅仅是债务人的道德缺失，而是非银行金融机构与债务人双方的双向道德缺失。老赖固然受人唾弃，部分非银行金融机构的虚假宣传、风控不力、利率违法、违规催收等道德缺失行为，也是不容忽视的。可以说，很多非银行金融机构自身虚高的产品利率设置，就决定了它的客户高危率高，逾期率高，坏账率高。对此，我们只能期望未来能够出台更完善的法律法规来规范这个行业。

如果网贷情况严重，请记住：与生死相比，网贷逾期并不是什么太大不了的事情。尽管失信成本很高，但丢了工作可以再找，被学校开除了可以复读再考，贷不了款可以俭省一些，可如果失去了生命，一切就再无挽回余地。人只要还活着，未来就有无限可能。

往期精彩

- The End -

文案：徐霄

图片：网络

版式：何思颖

投稿：[e-mail]

微博：四川文理学院文学与传播学院

网站：http://wxcbxy.sasu.edu.cn