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数字货币的未来就在眼前

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大学也开始接受虚拟货币交学费

数字货币的概念

　　数字货币的内涵非常宽泛，与之相关的主要有三个概念：货币数字化、数字化货币以及虚拟货币。

　　(一)货币数字化

　　货币数字化是指通过数字设备实现货币支付与资金转移的行为。货币数字化不创造货币，不会导致货币总量的变化，只是为用户提供了一种更快捷的货币使用方式。

　　借记卡、信用卡等银行卡均属于货币数字化的手段，卡片本身不储藏价值，仅用于识别身份，使用户可以连接到自己的储蓄账户或信用账户，并实现已有货币的转移，但不会产生新的货币，只是通过商业银行的服务避免了实物货币的使用，并且理论上必须是实名制的。

　　(二)数字化货币

　　数字化货币是指以数字方式存在于磁条卡、芯片卡、计算机或网络服务器等电子设备中的一种价值载体，表明了持有者对于发行者的索偿权，用于支付商品劳务或清偿债务，并且能够被发行者以外的人接受。数字化货币本质上可以被视为是现金，和以银行卡为代表的货币数字化相比有三个明显的区别：一是技术上不必与银行账户相关联，交易也无需通过银行;二是不必识别身份，理论上可以实现匿名使用;三是平时不产生利息。

　　数字化货币通常可分为卡基和网基两种。前者的货币价值被存储在能够记录相关资金交易信息的磁条卡或芯片卡中，持有者通过接触或非接触的读卡方式发起支付指令实现资金转移。多用途预付费储值卡是一种典型的卡基数字化货币载体，可以被用于向指定的对象购买商品劳务。发行者按照一定的比率折合成传统货币将储值卡销售给持卡者，持卡者对于发行者具有索偿权。

　　网基数字化货币的价值被远程存储在发行者的计算机系统中，持有者通过互联网、移动终端等通讯方式发起支付指令实现资金转移。典型的网基数字化货币包括支付宝、财付通等，以及近年来出现的基于手机的移动货币，在肯尼亚等非洲国家十分流行。

(三)虚拟货币

　　虚拟货币是指不与法定货币相关联的数字货币，又可细分为两类。第一类是数字加密货币(cryptocurrency)，其主要特征是没有中央发行者，而是由计算机软件通过复杂的计算产生，是一种去中心化(decentralized)的数字货币。比特币是目前最流行的一种数字加密货币，可在全球使用，无货币兑换费，已逐步被用于跨国捐款、网上购物、实体店消费等领域。在中央银行资产负债表里，其发行的货币是央行对货币持有者的负债，具有法偿性。类似地，数字化货币也是发行者对持有者负债。然而，数字加密货币并没有发行者，也就无法构成负债，而更像是一种高风险的无担保投资品。此外，由于没有法律赋予的排他性，数字加密货币极易被同类的新品种替代。因此，从货币的三大基本职能来看，数字加密货币基本可以满足价值尺度和交换媒介两个职能，但是难以承担传统货币作为价值储藏手段的职能。以比特币为例，其兑美元的价格波动极大，币值极不稳定。

　　第二类是平台化虚拟货币(platform-basedvirtualcurrency)，其主要特征是虽然有发行者，但是被限定于在特定的平台中使用，使用范围受到很大的限制，例如腾讯Q币、亚马逊币以及各类网络游戏币等等。平台化虚拟货币通常可以通过用法定货币购买或花费时间赚取两种方式获得，一般只能用于兑换发行者提供的虚拟商品和服务，其价值完全取决于发行者的意愿，因此不具备货币的基本特征，无法承担货币作为交换媒介和价值储藏手段的职能。从严格意义上来说，航空里程和信用卡积分也可视为是平台化虚拟货币，并且使用范围更广，可以用于兑换非发行者提供的实体商品和服务，但是价值仍然取决于发行者的意愿。

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