［法律课堂］校园贷，不能随便贷！
理财作为一种人与资本的博弈游戏，充满不确定因素和风险。
在一些高校里，网络贷款的广告可谓无孔不入。
网络贷款广告放大了其显性的正功能、却回避了其隐性的负功能。
财商教育的缺失，让一些大学生难以抵御诱惑和欲望，最终“上了贼船”。
今天大律网邀请陈桂平律师就“校园贷”来谈谈网络借款里面的“套路”。
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律师解答部分（文字版）
问题一
面对像那种不合法的校园贷 我们应该怎么保证自己的合法权益？
是这样的其实校园贷这个词呢不是一个法律用语，它应该算是一个网络用语，因为以往的校园贷就是持牌的金融机构，比如说学生贷款就是。
学生贷款它从那个贷款流程学生用途的监管以及还款上都有审核，比如说原来是针对一些贫困学生他会对他的用途进行审核。
那么一般来说就是毕业后还会给你一个账期，就是说你什么时候还，他就会跟踪这个的，这是持牌的金融机构，这也就是传统正规那校园贷。
那么现在的校园贷他更多的是高利贷作为背景的然后是一种民间的非持牌金融机构的一种放款。
那么他这个放款的一个背景就是利用了学生这种透支消费的一个心理。
问题二
学生借贷之后苦于还款压力自杀，那么他的父母需要继续去偿还这一部分的贷款吗？
首先是这样的我给大家说清楚一点就是一个人生前的一个负债如果是合法的话，他在离世之后他如果有遗产的，那么在他遗产范围内负担，不会存在连坐不会存在父债子还这些情况。
这里我所说的这种校园贷都是违法违规的，那么他父母要不要继续偿还他的债务？
如果说高利贷这种校园贷他把他合法化了，那么就要看牵扯到他父母时他父母代理的怎么去甄别这一笔债务的合法性。
还有呢通过查这个已经离世的小孩或者是在世的银行流水再加小孩本人的陈述去核实这一笔债务他是不是合法的。
如果说呢这种高利贷的背景的人并不是很高技巧的去把他合法化，那么基本上不会牵扯到他父母即是这小孩已经走了。
问题三
我国法律法规对“校园贷”是如何界定的？
其实呢 这种校园贷他本质上还是指民间借贷。
在国内的话借贷分两种：一种是金融机构的借贷领一种叫民间借贷。
金融机构借贷就是你们向银行借款啊向其他金融机构或者P2P这些借款他应该算持牌的。
或者他是有监管过的情况下呢那么这种叫金融机构的借贷。
那么还有一种就是民间借贷，民间借贷就比如说我跟你、我跟企业、我跟一个不是企业的金融机构借款也叫做民间借贷 。
金融机构的借贷要求书面化，民间借贷他是不要求书面化的，两者的监管包括规范是有区别的。
那实际上这一种校园贷本身就是民间借贷。那么他的一个规制的一个规范性文件呢就是合同法。
合同法是可以细化到下面最高人民法院关于民间借贷的司法解释。
那么最新的一个司法解释呢规定是2015年9月1号之前，如果说这种民间借贷超过3分之一的收了也就收了。
但是呢2015年9月1号生效以后，你超过三分之一的是要抵扣本金的。当然2015年9月1号之前你收的超过了三分之一也是需要抵扣本金的。
最新的司法解释实际上跟原定的那个合同法以及相关的的规范性文件提及的关于这种民间借贷
的高的律利率是有所区别的。
因为原先在最高院司法解释出台之前就是民间借贷最高就是同期银行能贷款率律的4倍。同期银行贷款的4倍你去算嘛，有些是可以刚好24，有些是没有达到24。
那最高院呢出台的的解释跟之前还有点很大的不同，比如说吧跟xx签订了一份民间借贷我约定了确实是2分息者，按照现在或者按照旧的同期贷款率律的4倍。
那么这个利息，这个是利息，那我可以约定一个滞纳金对不对你不还的我可以每天滞纳金约定完滞纳金还可以预定一个违约金约定一个违约金按照最高人民法院的一个原来的司法解释超过30% 。
这个是原来的规定我有可能 我就直接滞纳金加利息加违约金，我有可能超过旧的规定就是同期银行贷款利率的4倍对不对 ？
好了但是最高院出台的这个新的规定之后，你这些所以加起来都不能超过年化24%（年化收益率）也不管你什么名头去再收钱因为有些高利贷旧的做法或者现在吧两分息 合法吧年化24%（年化收益率），然后我在加一个管理费顾问费就有可能变成3分息了。
但是这种案子现在进入诉讼程序的话法院都是全部算只能2分息超过部分你已经收的抵扣本金，如果没收的 无效！
问题四
普通用户如何识别借贷平台正规还是不正规？
借贷平台有两类：一类是非法注册的，只是注册这么一个公司，然后在网上做一些宣传还是一只就是互联网的贷款公司，就是所谓的P2P平台、
互金平台。
那么这种平台你首先看他公司的名字之后去工商系统上查询，查询这个公司是不是注册的，注册的时间、经营范围等。
因为如果他没有注册,那么他就是一个虚构的机构。
然后看注册的时间，因为这代表这个机构的一个合规性。
那如果是刚注册的那你要甄别了，然后另外可以通过一些其他现在工商上面对他进行一个就是关于异常的一个登记，还有他经营范围。
那他经营范围能不能从事这一方面，如果不能从事那么他只是一个科技的公司，那么不好意思这个肯定是非正常的非正规的公司。
那么其次通过网络去搜一下这些公司有没有违规的东西。现在如今网络这么多但是网络上有一些是恶意攻击的你要做一个适当一个甄别。其次你要从他放款的一个流程给你跟放款利息去核实他
是不是一个正常一个放款机构。
这是基本上是在网络上不用花半个小时就核清楚但是很多人实际上不做的 他想着我可以什么都不用就可以拿到一笔钱。
为教育和引导广大学生树立正确的消费观念，大律君特提醒广大学生注意识别不法校园网络借贷的特征：
特征
1
此类借贷公司多为非法民间借贷组织，借贷手续不规范，不合法，利息高。
2
此类借贷公司以无担保吸引学生，当无法支付高额利息时，便出现威胁学生与学生的家人、暴力收账等情况。
3
此类借贷公司的分期平台，没有在用户分期申请时主动、明确地告知逾期还款的后果，学生不清楚具体的债务内容和还款细则，诱发高额债务。
4
贷款协议存在诸多陷阱，计算存在误导或迷惑，需谨慎揣摩。
5
贷款前先交押金，后却再无下文。
6
部分学生以个人名义为第三方贷款提供担保，当第三方不能如期偿还贷款，借贷公司直接要求学生承担费用，形成巨额债务。
在识别了校园不法网络借贷的特征后，大律君也为广大学生群体提出了友情提示：
友情提示
1
在校学生应合理理性消费，尽量不要在网络借款平台和分期购物平台借款和购物，杜绝高额利息和违约金。
2
保护好个人身份信息，切勿将自己的个人身份信息借给他人借款或购物，避免承担不相关的法律责任。
3
提高自我保护意识，当受到危险或者被不法分子威胁时，学会用正当手段与法律武器保护自己。同时，如有需要及时告知自己的父母或辅导员，向自己的家人或老师求助。
4
不参与、不宣传“校园贷”违规违法活动。
5
树立科学消费观，不攀比、不炫耀。
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本期感谢：
1. 所有接受出镜的朋友
2. 本期邀请律师：广东诚公律师事务所 陈桂平律师 市民代表:刘海龙
3. 摄影：张秀艳 主持人：张敏 后期：张秀艳 编辑：李烊