互联网保险业务监管办法落地，明确互联网企业代理保险业务要求
银保监会正式公布《互联网保险业务监管办法》
经过征询意见三个月后，银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》（以下简称《办法》），旨在规范互联网保险业务，有效防范风险，保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生的水平。
新《办法》全文一万多字，共五章八十三条，厘清互联网保险业务本质，规范互联网保险业务经营要求，强化持牌经营原则，定义保险机构自营网络平台，明确非持牌机构禁止行为，在规定“基本业务规则”的基础上，针对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构、互联网企业代理保险业务，分别规定了“特别业务规则”，最后进一步创新完善监管政策和制度措施。
新《办法》自明年2月1日起施行，《互联保险业务监管暂行办法》（保监发〔2015〕69号）同时废止。保险机构应依据本《办法》规定对照整改，在《办法》施行之日起3个月内完成制度建设、营销宣传、销售管理、信息披露等问题整改，6个月内完成业务和经营等其他问题整改，12个月内完成自营网络平台网络安全等级保护认证。
厘清互联网保险业务
互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。
互联网保险产品，是指保险机构通过互联网销售的保险产品。
互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。
同时满足以下三个条件的保险业务，即为互联网保险业务：一是保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务；二是消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息；三是消费者能够自主完成投保行为。
自营网络平台
互联网保险业务条件
保险公司开展互联网保险销售，应在满足本办法规定的前提下，优先选择形态简单、条款简洁、责任清晰、可有效保障售后服务的保险产品，并充分考虑投保的便利性、风控的有效性、理赔的及时性。
保险公司开发互联网保险产品应符合风险保障本质、遵循保险基本原理、符合互联网经济特点，并满足银保监会关于保险产品开发的相关监管规定，做到产品定价合理、公平和充足。不得违背公序良俗、不得进行噱头炒作、不得损害消费者合法权益和社会公共利益，不得危及公司偿付能力和财务稳健。
互联网保险销售管理
保险机构开展互联网保险业务，应加强销售管理，充分进行信息披露，规范营销宣传行为，优化销售流程，保护消费者合法权益。
在互联网保险产品的销售或详情展示页面上，应突出提示和说明免除保险公司责任的条款，并以适当的方式突出提示理赔条件和流程，以及保险合同中的犹豫期、等待期、费用扣除、退保损失、保单现金价值等重点内容。投保人的如实告知义务，以及违反义务的后果。
开展互联网保险营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则，不得进行不实陈述或误导性描述，不得片面比较保险产品价格和简单排名，不得与其他非保险产品和服务混淆，不得片面或夸大宣传，不得违规承诺收益或承诺承担损失。
不得误导性解读监管政策，不得使用或变相使用监管机构及其工作人员的名义或形象进行商业宣传。
提供有效的售前在线咨询服务，帮助消费者客观、及时了解保险产品和服务信息。
通过问卷、问询等方式有效提示消费者履行如实告知义务，提示消费者告知不准确可能带来的法律责任，不得诱导消费者隐瞒真实健康状况等实际情况。
非保险机构不得开展互联网保险业务，包括但不限于以下商业行为：
（一）提供保险产品咨询服务。
（二）比较保险产品、保费试算、报价比价。
（三）为投保人设计投保方案。
（四）代办投保手续。
（五）代收保费。
互联网保险服务管理
保险公司应建立健全在线核保、批改、保全、退保、理赔和投诉处理等全流程服务体系，加强互联网保险业务的服务过程管理和服务质量管理，并根据客户评价、投诉等情况，审视经营中存在的问题，及时改进产品管理，优化服务流程。服务水平无法达到本办法要求的，保险公司应主动限制互联网保险业务的险种和区域。
提供包含电话服务、在线服务在内的两种及以上服务方式。
提供客户自助查询服务，及时向客户展示告知处理进程、处理依据、预估进展、处理结果。涉及保费、保险金、退保金等资金收付的，应说明资金的支付方式，以及资金额度基于保费、保险金额或现金价值的计算方法。
提升销售和服务的透明化水平，可在自营网络平台提供消费者在线评价功能，为消费者提供消费参考信息。
互联网保险运营管理
互联网保险特别业务规则
（一）互联网保险公司
互联网保险公司是指银保监会为促进保险业务与互联网、大数据等新技术融合创新，专门批准设立并依法登记注册，不设分支机构，在全国范围内专门开展互联网保险业务的保险公司。
互联网保险公司不得线下销售保险产品，不得通过其他保险机构线下销售保险产品。
（二）保险公司
本节所称保险公司，是指互联网保险公司之外的保险公司。
保险公司应优化业务模式和服务体系，推动互联网、大数据等新技术向保险业务领域渗透，提升运营效率，改善消费体验；应为互联网保险业务配置充足的服务资源，保障与产品特点、业务规模相适应的后续服务能力。
保险公司总公司应对互联网保险业务实行统一、垂直管理。
（三）保险中介
保险中介机构开展互联网保险业务，经营险种不得突破承保公司的险种范围和经营区域，业务范围不得超出合作或委托协议约定的范围。
保险中介机构及其自营网络平台在使用简称时应清晰标识所属行业细分类别，不得使用“XX保险”或“XX保险平台”等容易混淆行业类别的字样或宣传用语。
银行类保险兼业代理机构销售互联网保险产品应满足以下要求：
（1）通过电子银行业务平台销售。
（2）符合银保监会关于电子银行业务经营区域的监管规定。地方法人银行开展互联网保险业务，应主要服务于在实体经营网点开户的客户，原则上不得在未开设分支机构的省（自治区、直辖市、计划单列市）开展业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会规定的其他条件的银行除外。
（3）银行类保险兼业代理机构及其销售从业人员不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。
（四）互联网企业代理保险业务
互联网企业代理保险业务是指互联网企业利用符合本办法规定的自营网络平台代理销售互联网保险产品、提供保险服务的经营活动。
互联网企业代理保险业务应获得经营保险代理业务许可。
互联网企业代理保险业务应满足以下要求：
（一）具有较强的合规管理能力，能够有效防范化解风险，保障互联网保险业务持续稳健运营。
（二）具有突出的场景、流量和广泛触达消费者的优势，能够将场景流量与保险需求有机结合，有效满足消费者风险保障需求。
（三）具有系统的消费者权益保护制度和工作机制，能够不断改善消费体验，提高服务质量。
（四）具有敏捷完善的应急响应制度和工作机制，能够快速应对各类突发事件。
（五）具有熟悉保险业务的专业人员队伍。
（六）具有较强的信息技术实力，能够有效保护数据信息安全，保障信息系统高效、持续、稳定运行。
互联网企业可根据保险公司或保险专业中介机构委托代理保险业务，不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。
互联网保险监督管理