推出云闪付二维码产品，银联掀起移动支付“三国杀”
法治周末记者 蒋起东
在移动支付市场，支付宝与微信支付迎来了强敌。
5月27日，中国银联联合40余家商业银行在北京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。
此次银联推出的云闪付二维码究竟是一款怎样的产品？
从消费者的角度看，这与微信与支付宝的支付流程类似。银联官网介绍，使用时，消费者在布放有云闪付二维码受理标识的商户，打开任意一家已开通云闪付二维码服务的商业银行APP，首次绑卡后，通过“向商户付款”功能生成“付款码”，收银员使用扫码枪读取后完成支付，或通过“扫一扫”功能扫描商户收款码后完成支付。
银联发布会上称，目前，首批支持云闪付二维码的商业银行已有包括工农中建交在内的超过40家银行，另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。全国近60万商户已经支持云闪付二维码支付，各省份同步打造了40个知名商圈方便持卡人使用云闪付二维码。
此外，已有近60家收单机构如银联商务、快钱、通联、拉卡拉、随行付等均已完成受理端改造，后续将有更多商户陆续加入。
银联为何要推出云闪付二维码产品？在风靡国内移动支付市场的微信与支付宝面前，银联杀回二维码支付领域的前景又会如何？
重新发力二维码支付
这并不是银联第一次尝试二维码支付的方式。
事实上，二维码支付方式在国内由银联最早研发，并被一些银行所采用。2013年7月，中信银行曾推出二维码支付业务，同一年又推出“异度支付”，不过当时并未引起市场较大反应。
2014年，央行以二维码支付安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务。之后，银联转而研究更安全的NFC(近场支付)非接触式支付技术。
2016年8月3日，支付清算协会向支付机构下发了《条码支付业务规范》(征求意见稿)，这是央行在2014年叫停二维码支付以后首次官方承认二维码支付地位。
二维码支付解禁后，2016年年底，银联又发布了二维码支付标准，用户可以在“银联钱包”APP里，使用付款码功能进行线下支付。然而由于各家银行的二维码支付产品步调不一，用户除了银行的APP以外还需要再安装“银联钱包”，因此支付体验并不理想。这一次，银联发布云闪付二维码产品，由于银联统一了标准，用户仅通过各家已开通云闪付的商业银行的APP即可实现云闪付扫码支付。
银联屡次发力二维码支付效果都难言理想，而这一次为何又要杀回二维码支付领域？
“一方面是政策因素，央行已经在2016年承认二维码支付的地位，政策越来越开放，对创新是不断推动的，银联这样做是紧跟政策；另一方面，用户的使用习惯也越来越偏向二维码支付方式，银联推出云闪付二维码产品也是为了紧跟用户的消费习惯，打造更好的发展前景。”移动支付网分析师幕楚对法治周末记者表示。
也有业内分析人士认为，因为此前被银联寄予厚望的云闪付近场支付(NFC)没有达到预期效果，所以银联要重新杀回二维码支付。
2015年“双12”期间，银联推出基于近场支付(NFC)的“云闪付”产品。此后，银联为了推广NFC支付，联合了多家商业银行以及包括Apple Pay、Huawei Pay等在内的各类手机支付，然而近场支付却远不及二维码支付般风靡移动支付市场。
前景并不乐观
公开资料显示，支付宝于2011年7月正式推出手机APP二维码支付业务，进军国内线下支付市场；腾讯则是于2013年8月发布微信5.0版本，开启微信二维码支付模式。就在2014年央行叫停二维码支付、银联发力近场支付的同时，业内对二维码支付普及的脚步并未停止。
2014年9月，支付宝、微信支付再次布局二维码支付。随着用户习惯的养成，如今，支付宝与微信支付早已在国内移动支付市场取得了主导的地位。
根据易观智库近期发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017年第一季度》显示，2017年第一季度，国内第三方移动支付市场交易规模高达18.8万亿元，支付宝和财付通(包括微信支付和QQ钱包)一季度的市场份额分别为53.7%和39.51%，两者共占据93.21%的市场份额，银联与其他数十家第三方支付公司则只占剩余不到10%的市场份额。
在支付宝与财付通双寡头格局的背景下，银联日前发布云闪付二维码产品，希望借此找回失去的三年，前景究竟如何？
“银联的前景不是很乐观。”幕楚认为，微信与支付宝已经养成了用户的使用习惯，而银联则缺乏很好的使用场景去支持用户习惯的培养。
相较于微信与支付宝，银联的优势又在哪里？在发布会上，银联打起了安全牌：银联云闪付二维码产品的主要特色之一是安全性更高，采用支付标记化(Token)技术，安全级别较高，保障消费者资金安全。
“如果银联能在安全性上做的足够好，对市场上商户加强推广，还是有一定机会，但是机会不是太大。”幕楚告诉记者，“银联是基于其四方模式去保障安全性，安全性会高一些，但微信与支付宝的安全性也不会太差。”
讯联数据研究员、金融支付行业分析师寇向涛向记者表示：“现在说前景还为时尚早，还需要看很多后续措施，例如,在产品端的优化上银联是否能够做到更加极致，例如,如何去调配各个银行，如何让应用场景和用户体验更佳，银联必须在营销活动、品牌宣传等方面不断投入。不过，多元化的支付方式有利于用户的选择，也有利于整个市场的良性竞争。”
海外市场或成突破口
尽管在国内市场，银联并未在二维码支付占得先机，不过银联在海外市场上仍大有可为。
公开资料显示，至今微信支付已经登陆15个国家和地区，支持12种外币直接结算；而支付宝则已经登陆欧美、日韩、东南亚、港澳台等26个国家和地区，支持18种境外货币结算，并接入了10万多家线下商户门店。
虽然支付宝与微信支付正在大力推进国际化战略，但银联似乎在海外市场的优势更为明显。数据显示，目前银联卡全球发行累计超过60亿张，截至2016年10月，银联卡受理网络已覆盖全球160个国家和地区的3600万个线下商家，有200万台ATM可以使用银联卡取现。
在国内市场趋于饱和的情况下，海外市场的大战一触即发。
事实上，银联已经着手在做新的布局。早在5月9日，银联国际就与国际卡品牌维萨、万事达在泰国共同宣布，三方将合作推出泰国通用二维码标准，并将于今年第三季度发布，即时商家可通过通用的二维码，同时受理三个国际卡品牌的移动支付产品。
银联国际有关负责人表示，此次合作标志着银联移动支付标准受到国际市场认可和支持，为银联二维码支付在境外推广起到示范作用。
幕楚对法治周末记者指出，在海外市场，国际卡组织维萨与万事达也在推动二维码支付，如果银联能够牵头与卡组织共同推出二维码支付，卡组织抱团以应对微信、支付宝等的竞争，那么银联仍然有很大的机会。
继5月27日推出云闪付二维码支付后，银联又于6月2日宣布，这一服务将率先在香港和新加坡迅速落地。下一步，银联云闪付二维码支付还将在泰国、印尼、澳洲等中国游客经常到访之处陆续推出。
央行副行长范一飞表示，银联云闪付二维码产品的全球通用，将进一步推动我国支付服务与支付标准“走出去”。
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编辑整理：李含 王硕
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