恒丰银行推“接力贷”：父母还不完房贷，子女来还！
红星资本局原创
记者|李伟铭 李晨
编辑|任志江
红星资本局4月7日消息，广州又一次出现名为“接力贷”的房贷产品——申请到贷款后，父母若还不完，子女也可以继续还。
多位业内人士在接受红星资本局采访时称，之前广州有银行曾推出过此类产品。不过，“接力贷”或涉嫌违规，建议谨慎申请，“如果监管层关注到，可能会被叫停。”
图据IC photo
最长可贷30年，产品很少推广
“如果你在广州已经购买了一套房，按照现有政策你是没有资格再购买了。但是，如果你父母没有在广州买过房，你可以父母的名额来购买，并可申请‘接力贷’，享受到首套房的政策。”4月7日，恒丰银行广州分行一位负责房贷业务的客服经理告诉红星资本局。
据其介绍，只要父母和子女的收入是月供的1.5倍以上、父母年龄不能超过70岁的，就可申请。“比如，你申请的贷款月供为1万元，只要你和父母每月的总收入超过1.5万元就达到要求了。”
这位客服经理还透露，“接力贷”可申请的最长期限为30年，首套房首付为3成。
至于申请步骤，该客服经理给红星资本局发来了申请资料，具体包括：需要提交父母及子女的身份证和户口簿复印件、收入证明、近半年工资流水、首付款来源证明等资料。至于这款产品推出的具体时间，其并未正面回应。
按揭清单（受访者提供）
该客服经理称，“一旦成功申请后，我们不管是你父母还是你偿还房贷，只要每个月能够偿还上就行。”
不过，这位客服经理透露，该银行很少推广该产品，所以很多人不知道。至于原因，其表示，“虽然客户认为很好，但银行不这样看。”其还称，考虑到审批等因素，很多银行没有推出该产品。
被指变相放松限购限，或涉嫌违规
对房贷有深入研究的一位业内人士在接受红星资本局采访时称，“接力贷”实质就是父子接力、父债子还，两代人一起承担贷款，让原来的还款周期更长，不仅可以降低违约概率，还可以减轻购房者的压力。
对于前述客服经理透露的“产品很少推广”原因，这位业内人士称，该产品或涉嫌违规。
该业内人士分析指出，对比现有的房贷政策，“接力贷”涉嫌突破了两条线。“首先，从首套首付来看，广州的政策规定是5成，该银行的‘接力贷’为3成；其次，从贷款年龄和期限来看，通常70岁以上不能贷款、贷款年限多数10年左右，‘接力贷’虽然以父母名额来购买，但多数参照子女年龄，直接贷款30年。”
在该人士看来，这明显就是鼓励年轻人通过老人的名额来买房，从而变相放松限购限贷。“如果监管层关注到此事，‘接力贷’很有可能会被叫停。”
易居研究院智库中心研究员严跃进则指出，早在2017年房地产调控政策还没完全收紧的时候，就出现了“接力贷”。据称，“接力贷”本身是一个不太常见的产品，之前广州有少数银行曾推出，“伴随着调控政策收紧，所有的‘接力贷’全部退出历史舞台。在当前调控政策趋于放松的形势下，目前推出‘接力贷’的银行也不多。”
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉告诉红星资本局，“接力贷”从短期来看，能够提高购房者的购房能力。对于有银行推出该产品的原因，李宇嘉称，在目前整体房价比较高、市场预期不好以及疫情持续等因素影响下，开发商联合银行推出该产品，旨在刺激购房需求。
“如果未来收入不可持续或无法增长，申请‘接力贷’会有很大的风险，还是谨慎一点好。”在李宇嘉看来，该产品的推出是银行、开发商的短视行为。
此外，公开信息显示，2021年11月，中国银行的3家分支行因违规向不符合条件个人发放“年龄接力”住房按揭贷款，被银保监会处罚，上述3家分支机构共计被罚款175万元。
严跃进解释称，“年龄接力”住房按揭贷款实质上就是“接力贷”，“只是各地可能口径不太一样。”
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