律·战疫|疫情防控期间，个人房贷还款的应对措施汇总及建议
编者按
为助力打赢疫情防控阻击战，充分发挥广州律师专业力量，广州市律师协会成立了由305名各法律专业领域律师组成的广州市律师行业新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控服务团。市疫情防控律师服务团将充分发挥专业优势，为党委政府提供专业法律建议、积极宣传疫情防控政策法规、为民营企业做好疫情防控专项法律服务工作。
近期，广州律协微信公众号推出“律·战疫”专栏，陆续发布市疫情防控律师服务团律师及其他广州律师编写的系列专业文章，聚焦疫情防控期间相关法律问题，为打赢疫情防控阻击战贡献法律智慧，为全面推动企业复工复产提供有力地法律支撑。
一、背景
2020年春节前后，在新型冠状病毒疫情影响下，全国人民的生活受到了很大的影响。全国各地多数人民的收入也因延迟复工受到影响。那么，因为本次新型冠状病毒疫情的影响导致个人房贷还款受到影响的，能否申请延期还贷呢？在法律层面上，延期还贷是否有相应的法律规定支持？相关规定涉及到的主体范围有哪些?以及就房贷方面迟延还贷的法律风险有哪些？这些将是本文集中探讨的主要问题。
二、国家规定
中国人民银行 财政部 银保监会 证监会 外汇局《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》【节选】
（四）完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。对感染新型肺炎或受疫情影响受损的出险理赔客户，金融机构要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。
（十四）切实保障公众征信相关权益。人民银行分支机构和金融信用信息基础数据库接入机构要妥善安排征信查询服务，引导公众通过互联网、自助查询机进行征信查询。要合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
三、地方规定
北京市：
《关于加强金融服务支持做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》【节选】
二、扩大受疫情影响个人和小微企业贷款贴息支持范围
对已发放的个人创业担保贷款，借款人患新型冠状病毒感染肺炎的，可向贷款银行申请展期还款，展期期限原则上不超过1年，财政部门继续给予贴息支持。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和小微企业，在其申请创业担保贷款时优先给予支持。
上海市：
《上海市财政局、市发展改革委、市经济信息化委、人民银行上海分行、市审计局、市地方金融监管局关于本市全力防控疫情对企业加大财政支持金融服务力度相关措施的通知》【节选】
四、加强融资担保对防疫重点企业和中小微企业支持力度
（三）加大对受疫情影响个人和企业的创业担保贷款扶持力度。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业申请和办理创业担保贷款，市担保中心要加快审批流程、缩短审批时限，予以优先支持。对已发放的个人创业担保贷款，借款人患新型冠状病毒感染肺炎的，或受疫情影响暂时失去收入来源的，可向金融机构申请展期还款，展期期限原则上不超过1年，并可继续享受财政贴息支持。
福建省：
《福建省地方金融监督管理局、福建省财政厅、中国人民银行福州中心支行、福建银保监局、福建证监局关于进一步做好金融服务全力保障防控新型冠状病毒感染肺炎疫情工作的通知》【节选】
二、做好对广大人民群众的金融服务保障
（九）减缓受困群众银行还款压力，保障征信相关权益。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。
江西省：
《江西省人民政府办公厅印发关于金融支持防控疫情稳定经济增长若干措施的通知》【节选】
14、对企业受疫情影响造成流动性紧张而产生贷款逾期，以及对参加疫情防控的医护人员、工作人员、感染新型冠状病毒肺炎及隔离人员因疫情期间还款不便造成贷款逾期，暂不视为违约，在提供相关证明材料后可进行征信异议申请，人民银行受理后，对于符合相关规定的及时做好处理。对因疫情受到影响的金融机构，根据实际情况适当提高存款准备金考核的容忍度。发展改革部门对目前受疫情影响还款出现困难的企业产生的信用记录，在借贷企业向相关金融机构签订还款承诺书后，不在本级信用门户网站公开公示，不列为信用联合惩戒对象，不实施信用联合惩戒。（人行南昌中心支行、江西银保监局、省发展改革委按职责分工牵头）
广东省：
《广东省住房和城乡建设厅关于做好疫情防控期间住房公积金服务保障工作的通知》【节选】
为坚决贯彻习近平总书记关于新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的重要指示精神，按照“坚持全国一盘棋”、“各项工作都要为打赢疫情防控阻击战提供支持”等要求，切实落实省委、省政府关于新型冠状病毒感染肺炎疫情防控的工作部署，按照《广东省人民政府关于印发应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情支持企业复工复产若干政策措施的通知》（粤府明电〔2020〕9号）要求，现就我省疫情防控期间住房公积金服务保障工作通知如下：
四、可延期。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，可灵活调整个人住房公积金贷款还款安排，合理延后还款期限。因疫情影响未能及时还款的，经认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送。
四、结合上述规定，各大银行出台的具体措施如下
中国银行出台10项举措助力打赢疫情防控阻击战，其中提出，加大对防疫相关个人客户保障力度。对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，以及确诊患者、疑似人员及其配偶，疫情期间在中国银行、中银富登村镇银行、中银消费金融有限公司的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，将给予还款期宽限，不计为违约，不计入个人征信逾期记录。中行客服表示，对于在中行湖北省分行贷款的个人客户，中行将在还款日后，提供11天还款宽限期，在此期间将款项足额存入还款账户且由该行系统自动扣款成功，不计罚息，不纳入违约客户名单。
工商银行针对工银信用卡推出了10项具体措施。包含还款期限延长、费用减免、紧急调额、异地紧急取现等举措。工行客服表示，凡参加疫情防控的医护人员、工作人员以及确诊患者和疑似人员及其配偶，疫情期间在工行的信用卡透支因不便还款发生逾期的，不计为违约，不进入违约客户名单。
农业银行对受疫情影响暂时失去收入来源的客户，灵活调整住房按揭、信用卡、农户贷款等个人信贷还款安排，合理延后还款时间。在符合法律法规和监管规定的前提下，对参加疫情防控的工作人员，在疫情期间的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，暂不视为违约，不进入违约客户名单，不计收罚息。对其他受疫情影响、非个人主观原因造成个人贷款、信用卡透支、农户贷款发生逾期的，一律不视为违约，不进入违约客户名单，不计收罚息。
建设银行发布了支持疫情防控及金融服务保障的10条举措，其中提到，参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，疫情期间在中国建设银行的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，不视为违约，不进入违约客户名单。对于疫情影响正常经营、遇到暂时困难的企业，根据实际情况，通过信贷重组、减免逾期利息等方式予以全力支持。
交通银行提出26条举措以落实五部委通知要求。其中提出，对符合监管要求的特定人群，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，给予个人贷款还款宽限期，因疫情影响未能及时还款的，经认定后不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
平安银行推出了平安信用卡七大举措。其中在还款期限延长、费用减免方面，平安信用卡表示，对于参与救灾的医护人员、警察、部队、政府工作人员、患病无法正常还款的客户，可拨打服务热线95511进行反馈，平安信用卡会根据客户需要适当延期还款，减免利息费用。
浦发银行就信用卡也推出了多项举措助力疫情防控。表示对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员因还款不便以及受疫情影响暂时失去收入来源的信用卡客户，合理延后还款期限。
五、律师分析
1、结合上述有关规定及各大银行出台的措施，因本次新型冠状病毒疫情的影响导致个人房贷还款受到影响的，符合以下条件之一的，可以申请延期还款（具体操作需结合具体的贷款银行申请流程）：
（1）因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员；
（2）参加疫情防控工作人员；
（3）受疫情影响暂时失去收入来源的个人（仅适用于部分银行贷款）。
2、因疫情未能及时还款不纳入征信记录。
根据上述中国人民银行等五部门规定：对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
六、律师建议
本次新型冠状病毒疫情的影响导致个人房贷还款受到冲击，申请延期还款的，需注意以下几点：
1、先判断个人是否属于受影响的主体范围，对于因感染新型肺炎住院治疗或者隔离的人员、参加疫情防控的医护人员，比较容易理解和认定，但是对于“受疫情影响暂时失去收入来源的个人”认定，需要联系具体的贷款银行进行具体的认定，各大银行对于这种情形是否有规定，若有规定，具体的符合条件的标准又是什么，这点是需要注意的。
2、延期还款的具体的措施是银行依申请而实施的金融支持措施，而并非银行依职责而进行的，该项金融支持措施需要受影响的个人主动申报情况，银行再根据具体的申请作出反馈。
3、因本次疫情间接影响到个人的生产经营且不符合本次疫情影响的标准的，根据通常情况下的贷款合同约定，贷款无法按时偿还的，可能产生罚息及违约费用，产生不良信用记录，贷款银行有可能发出催告信息或者发送律师函、启动法院诉讼程序。因此，这种情况下应当主动与贷款银行联系，积极协商解决，无论延长贷款期限还是减少每期还款额，都比放任贷款逾期有利。