杂谈▏银行的优质客户，为什么没有包括退役军人？
今年3月13日，国务院机构改革方案提请十三届全国人大一次会议审议，组建退役军人事务部。以维护军人军属的合法权益，加强退役军人服务保障体系建设，建立健全集中统一、职责清晰的退役军人管理保障体制，让军人成为全社会尊崇的职业。4月16日上午，中华人民共和国退役军人事务部正式在北京挂牌，新组建的退役军人事务部，成了5700多万名退役军人的“娘家”。
退役军人事务部的主要职责是，拟订退役军人思想政治、管理保障等工作政策法规并组织实施，褒扬彰显退役军人为党、国家和人民牺牲奉献的精神风范和价值导向，负责军队转业干部、复员干部、退休干部、退役士兵的移交安置工作和自主择业退役军人服务管理、待遇保障工作，组织开展退役军人教育培训、优待抚恤等，指导全国拥军优属工作，负责烈士及退役军人荣誉奖励、军人公墓维护以及纪念活动等。
退役军人事务部首先会满腔热忱为退役军人服务，充分发挥退役军人的作用，采取更多措施和办法，帮助退役军人迈好工作转轨、事业转型、人生转身的关键一步。另一方面，要让军人报国得尊崇，解甲归田受尊重，使军人成为全社会尊崇职业。
随着军改的进行，退伍军人的数量相比之前增加了不少。对于退役军人来说，有三个选择：一是参加公务员和事业单位考试，进入公务员队伍或事业编；二是选择自主择业，由国家一次性给一笔钱买断你的军龄，然后领原工资的80%以上的工资，或闲职在家，或重新开始另找一份工作再就业；三是选择自己创业，对于选择创业的退伍军人，三年内免收管理类、登记类和证照类的行政事业性收费地方级收入部分，三年内免征营业税、城市维护建设费、教育费附加和个人所得税，三年内申请贷款的话可以享受财政全额贴息贷款（一般此类贷款的额度都在5～8万元以内，各省区不同）。
从目前来看，选择第三类创业的退役军人也不在少数，但受身份及工作性质所限，军人的融资渠道较窄，5～8万元的融资额度对于企业来说实在是杯水车薪。当面临家人生病、家属创业、购房购车时，如何筹措资金就是个难题。伴随着国防和军队改革深入推进，一些官兵在转业退役时选择了自主创业，会更加渴望有面向军人群体设定的金融优惠政策，扶持大家顺利“转身”、再次“起航”。这方面各省也有一些优惠政策出台，比如在湖北，就有“军人贷”特色金融服务，只是额度依然有限。唯有优质客户，才能享受融资便利化。
那么，什么样的客户才是优质客户？是退役军人创业者们会普遍关注的。当你贷款时，银行都是先看你的单位，再看你的工资，判定你是哪类客户？因为在他们眼里，只有单位性质才能决定了你工作的稳定性和收入。优质的单位如事业单位、国企、上市公司、国有控股等单位，对他们的从业者来说银行审批有个小优势，所以这类人也被俗称为“银行的优质客户”；一种经营异常被银行列入黑名单的，经营异常名录信息已被银行等金融机构作为贷款、担保、保险等商事活动的参考依据。
如此说来，银行所谓的优质客户，主要是以工作单位性质分类。大部分银行只认代发的那部分收入，其他的流水仅作参考，甚至不参考。这就是月入6000元的公务员比月入10万元的私企高管更被认为优质的原因，因为他们工作稳定性比私企高管强。当然，想要成为优质客户，个人信用记录一定要好，而且要有比较雄厚的经济基础，还要有一定的社会地位。这里从业性质很重要，如果你的职业是公务员、律师、医生、教师、银行证券保险机构正式在编人员等，将更容易成为银行的优质客户。
其实，对于想创业的退役军人们来说，这些都是劣势。首先从部队退役，一般不具备比较雄厚的经济基础，尽管军队待遇提高了，但实力距离雄厚二字还是有很大距离的；其次，从部队回来，一切从零开始，创业的路不是一帆风顺的，尤其在创业之初会有非常大的资金需求。尽管军人们普遍抗压能力强，韧劲十足，但在现实面前仅有满腔热情是不够的，这个时候往往是最需要金融机构在融资方面给予支持的。
军人们退役到地方，希望充分发挥自己的所长，为经济建设服务，不给社会添负担，反而给社会分担就业压力，是最应该被全社会鼓励和褒扬的。军人创业成功者也不在少数，比如任正非、王健林等企业家，把军队的管理及作风养成用在企业经营上，走出了一条新路。这充分说明了部队这个大熔炉不简单，能锻炼人的意志品质，并非不能融入社会而取得成功。
公务员、事业单位及比较好的国有企业员工被各大银行纷纷列入“优质客户”名单，那么，为什么银行所谓的优质客户一般不考虑退役军人呢？军人即便是将军，也很少“荣登此榜”，甚至有些银行直接在优质客户一栏标明“现役军人除外”。
相关知情人士分析的原因，有以下四点：一是历史原因，过去大部分军人没有身份证，只有军官证，一旦贷款或者信用卡不还款，银行追偿困难甚至讨要无门。二是军人分为义务兵、士官、军官，义务兵和级别低的士官因收入较普通白领低，且退役后收入稳定性难以预测，也就另当别论；级别高的士官及军官在各家银行待遇也不同，一般来说，中尉以上级别申请信用卡，部分银行可以通过，但是申请银行贷款获批的可能性却很小。三是军人保障体系与地方不接轨，通过地方社会保险系统等渠道无法查询到军人的社保、公积金等福利待遇，部分信息的准确性核实起来有一定困难。四是银行对军人这个职业及保障体系了解不多，站在风险角度，对其职业性质有不同看法，对军人保障卡及军人身份证等内部管理知之甚少，再者军人的相关保障政策未涉及此项，无法使银行业形成共识。
我们知道，从“授人以鱼”向“授人以渔”的转变，需要全社会的努力，不是一蹴而就的。以外军为例，美国早在1865年就颁布了涉及退役军人的相关法案，明确提出给予退役军人在美国社会一定程度的优先权，美军的退役军人优先权已经覆盖了文官考试、职位任命、职业恢复、裁员及再就业等诸多领域。多部法案对退役军人物质、政治、教育、住房贷款、再就业、伤残抚恤、住房医疗、海外参战补助等均做出了明确、具体、可操作的规定，有效保障了退役军人的合法权益，进而充分提高了美国军队和军人的社会地位。
俄罗斯专门建立了从事退役军人社会保障的协会、基金会和中心等，在莫斯科等城市成立了退役军人培训中心，不仅可为即将退役的军人提供咨询服务、申请国家援助、带款创业和法律援助，还会在国家财政困难和军人社会保障力所不及的范围，给予退役军人及其家庭成员包括经济资助和社区支援在内的多方面援助。
日本退役军人虽均为自谋职业，但由防卫省统一负责管理，为退役军人参与市场竞争、实现自主就业提供有力支持，同时日本军人退役后可享受增加1级工资、领取退役津贴、领取退休年金和领取退役补助金的多种待遇。
针对自主创业的退役军人，印度政府还通过小微企业发展贷款、乡镇工业委员会等向其提供优惠贷款，除在贷款方面给予优惠外，印度政府在土地使用、价格和税收等方面也会针对退役军人给予扶持。
让军人成为全社会尊崇的职业，决不是一句口号，需要体现在方方面面，才能让军人真正成为各行各业的脊梁和拉动经济增长的主力军。自主择业退役军人安置制度制定的好坏，落实是否到位，不仅直接影响到已退役自主择业军人的生活状况，更影响到现役军人思想的稳定，影响到预备加入现役人员的态度，更涉及到国家和政府的稳定。
让军人成为全社会尊崇的职业，让我们最可爱的人得到更多的社会优待，让这些舍小家为大家的将士们拥有真正的实惠，不仅需要国家的努力，也需要社会方方面面的支持，给他们成长营造良好的环境，当然也要包括银行给予的优质客户的资格。
哪有什么岁月静好，不过有人替你负重前行，生活从来都不容易，当你觉得挺容易的时候，一定是有人在替你承担属于你的那份不容易，这其中就有可爱可敬的军人。
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