香港保监局更新GN16,更好保护投保人

近日，香港保险业监管局修订指引，要求各大保险公司必须把2010年后曾发出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率，新规将于2024年1月生效。

新规和修订前要求的由2010年起，与最近5年内曾发出新单的分红产品才需要披露的做法相比，更加严格，提升对投保人的保障。

1、弥补漏洞，保护投保人长期利益

了解香港保险的朋友都知道，香港保单按复利分红，基本上初期的预期红利都比较少，所以保险公司很容易做到接近100%的实现率。

但保单越往后，红利金额会非常大，所以保单年度靠后的分红实现率能更加反映其长期表现。

不过我发现，按照2015保监处的规定只要求保险公司在2010年后推出，及于近5年有出新单的产品才要披露分红实现率，现在香港保监局马上更新监管指引，只要有在生效的保单，就必须披露分红实现率，而且统一中文名称为“分红实现率”及“过往派息率”，不得用其他名称。

业内人士表示，应规定分红实现率最少要披露20年或30年以上，目前公开发布的分红实现率可以把同类产品系列及保单年期，如10年以上，累计计算，建议把分红实现率相对保单原本预期分红涵盖于在每年的年度报告，让每名保单持有人可以清楚本身保单的分红实现率。

2、以友邦香港为例，看下保险公司部分产品分红实现率

香港保险公司每年都会公布分红产品的分红实现率，达到100%就是和计划书演示数值一样，高于100%就是超过计划书演示数值，此数据也被认为选择香港保险的重要参考之一。

友邦香港

1、充裕未来3

2018年推出，2020年停售。2018年投保的「充裕未来3」，2021年的总现金价值比率为106%。

2、充裕未来2

2016年推出。2016-2019年投保的「充裕未来2」，总现金价值比率分别为107%、103%、96%、100%。

3、充裕未来

2015年推出。2015-2017年投保的「充裕未来」，总现金价值比率分别为107%、101%、93%。

3、更多官方查询地址

每年6月30日前公布分红数据

友邦：

https://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

保诚：

https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/index.html

宏利：

https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html

安盛：

https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios

万通：

https://corp.yflife.com/sc/Macau/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy

富通：https://www.ftlife.com.hk/sc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html

富卫：

https://www.fwd.com.hk/tc/regulatory-disclosures/fulfilment-ratios

对投保人信息透明，对保险公司强监管将成为未来香港保险市场新常态，建议投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率，年份越久的越有参考意义。