论丨香港重疾险分红的必要性

内地保险业内有这么一句话“重疾险只能应付未来10-20年，之后要再次购买重疾险”，这句话的背后不是说内地重疾险不是终身保障的，而是10-20年后现在购买的保额满足不了医疗的需要，因为内地由于保监会的规定大多数重疾险保额是固定的，没有考虑通货膨胀及医疗成本上升。

举个例子，2000年万先生购买了30万保额的重疾险，按照当时的物价，上海虹口区的房子不到3000一平，市中心100平的房子也就30万，所以感觉当时保额足够保障终身了，但是2019年的今天，万先生的保单保额依旧是30万，然而此时质子重离子医院的一个疗程就35万，整个治疗过程需要4到5个疗程。所以万先生2019年要想继续在安全感的范围内生活，必须再次补充购买50-100万保额的重疾险。然而此时面临的是首先由于年龄上涨导致的保费上涨，其次这19年来身体状况的变化是不是能标准体承保，甚至还能不能承保？

万先生的例子在内地是非常普遍的现象，所谓的终身重疾险是“伪终身”，保额上不能真正做到满足客户终身保障需求。

医疗成本逐年上升

内地重疾险保额固定，难道期望着今天所有的医疗成本固定不变，物价不上升，显然不现实。近日，美国著名咨询公司美世集团全球医疗趋势报告指出：

中国的医疗通胀率在9.7%，通货膨胀率在2.2%，不只是中国，全球医疗费用也是越来越贵。

内地重疾险“伪终身”

这里的伪终身我们主要是针对固定保额的重疾险无法满足保障终身健康的医疗费用。

这是因为：

a：中国大陆普遍的重疾险都是保额固定形式，投保时保额100万，而当20年后，30年后，40年后，这个保额的数值仍然是100万。

b：重疾的投保者往往是现在身体状况健康的青年、中年以及他们的子女，这些人群离患重病的高发年龄还有数十年的时间。

c：金融陷阱 — 通胀率！投保者忽略了通胀的存在，而这个通胀率在数十年间不断的蚕食着保额的购买力，导致货币贬值，从而导致100万在数十年后远远不值今天的100万！

综述：a+b+c = 你的保额在逐日贬值，日日亏损

根据上述医疗趋势报告，我们设定1~10年内医疗通胀10%，11~20年医疗通胀6%，21~30年及以后医疗通胀5%。那么，万先生的100万保额，在三四十年后作用将越来越小

香港重疾险保额分红的意义

走在国际保险行业前列的香港保险公司，早已考虑到通货膨胀，医疗成本上升等，在传统重疾险的基础上，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年按照复利递增，从而抵抗通胀的消耗，保证保额的实际购买力。

如上图：同样购买100万保额的内地重疾险和香港重疾险，其30年后保额的购买力相差至少1半，随着时间继续往后推移，这个保额的购买力将逐步加大。

我买的香港重疾险保额购买力：

在40年后相当于89.9万。

在50年后相当于100.6万。

在60年后相当于112.7万。

……

我买的国内重疾险保额购买力：

在40年后相当于38.7万。

在50年后相当于20.9万。

在60年后相当于12.5万。

……

我们不得不承认，没有储蓄分红的旧式重疾险几乎等于一个坑（除非短期内就生病了），特别是为小孩投保还有什么理由不选择新型的重疾险呢，香港保险就是你最好的选择！

带分红的香港重疾险

为了迎合用户担心通胀的心理，香港保险公司的分红型重疾险非常热销，通俗来讲就是保额会增长或返还。很多线下保险代理人在推销分红重疾险时，都会强调它能抵抗通胀！

例子1：受保人：30岁女士 ，保额：15万美金 ，缴费时间：25年香港友邦—爱伴航 ，年缴保费：3667.5 美金
1、赔付此计划表示，如上诉女士发生保障规定的严重疾病时或意外导致全残时，将获得原有保额赔偿15万美金（100%），以及（首十年内）首十年额外赠送的50%保额，合计22.5万美金保额赔偿加红利，可见下图：
2、分红这也是一款分红产品，也就是说，无论是否出险，当缴费年限超过五年，就会开始有分红，分红将会在理赔、身故或者是退保时可支取。如下表：
当客户100岁时，账户的价值为1,499,610美金，已经是本金的16倍了，轻松抵御医疗通货。

当然，有人说活到100岁在目前的医疗水平未必很常见，但是对于人均寿命已经在80+的一线城市，看看85岁这一行，账户总值得为546,134美金，是本金的6倍，此时如果觉得保不保都可以了，就可以选择退保拿来做养老补贴，如果觉得还需要保，可以选择部分退保，可以带来一笔不错的备用金。
例子2：受保人：0岁男宝宝   ，保额：15万美金 ，缴费时间：25年香港友邦—爱伴航，年缴保费：1602 美金
同样，如上述小宝宝发生保障规定的严重疾病时或意外导致全残时，将获得原有保额赔偿15万美金（100%），以及（首十年内）首十年赠送的严重疾病合计22.5万美金的保额赔偿加当时的红利。
不过，您很容易发现，年龄越小，价格越便宜，到100岁时，账户中有6,689,925美金的余额，达到的杠杆是基本保额的45倍，本金的167倍。所以，重疾一定要越年轻买越划算呀！

不过对于预算足够、收入较高的朋友，倒也可以考虑下分红型的保险，每年一定利率的分红倒也不失是个理财收入的好来源。

港险财经仅仅是从保额递增的必要性来分析香港和内地重疾险的差异，并没有贬低内地重疾险的初衷，作为独立经纪的角色，香港和大陆重疾险各有优势，但是仅从这一点来说，也是我们积极推荐香港重疾险，以及客户越来越热衷于配置香港重疾险的原因。