花呗，你到底是姓蒋还是姓汪？

花呗

花呗，老张在以前淘宝时会选择的一种类信用卡支付方式。提供方是现蚂蚁金服。优点明显，比如有着和信用卡一样的免息还款期、天猫淘宝都可用、无支付手续费等

花呗的担忧

花呗作为蚂蚁金服自己提供的金融服务，所有的风控、支付、信贷服务都是由企业自己提供的。而这也就出现了一系列连银行业也无法避免的问题：

• 虚假交易

• 交易套现

• 恶意逾期

而这些类似信用卡、信贷一样的风控，一家企业想支撑起来难度可想而知。

而这也是花呗接下来一些举措的导火索。

我也很无奈啊

花呗的大手笔

前不久，一张截图在老张的朋友圈里频繁出现

图上的对话发生在支付宝人工客服页面的一段聊天记录。从图片质量就看的图，这张图已经经手不知道多少次老张才拿到手，所以老张也是持怀疑态度的。

先解释一下图上的大意：

从2017年7月开始，蚂蚁花呗将接入中国人民银行征信系统。

花呗虽然是一个类信用卡产品，但是与信用卡业务不同的是，信用卡在征信系统上只会出现至多1条记录/每卡或每户，而花呗则将在7月1日后每一笔花呗消费都将以“贷款”的名目出现在你的征信报告中。

信报变花花

这样造成的后果很像苏宁任性付一样，在使用之前，你的个人信用报告是这样的：

使用了任性付之后，变成了这样

看出区别没？每一笔消费都将计入信用报告，每一笔啊！

因此，老张听说，已经有不少人开始陆续关闭蚂蚁花呗，甚至已经出现了如何关闭蚂蚁花呗的教程，以免出现信报“变花”后，影响之后个人的贷款和信用卡申请。

有人可能不知道所谓的“信报变花”有什么影响。那我们换位思考，举个🌰看一下。

假如你是银行的贷款、信用卡审批人员。当你看到一个申请人的信用报告上，出现了数十条、甚至成百上千条“贷款记录”时作何感想？你觉得给这个人放贷银行的风险有多少？坏账率相比只有几条信用卡、贷款记录的良民高还是低？

老张也不是信报的高手，但是换位思考很容易理解审核人员看到这种信报时的主观心理。

亲自咨询

为此，老张特地拨打了95188咨询。客服表示：目前花呗的服务主体尚未查询、上报央行征信。也就是说，目前来说还没有对信报产生直接影响。

之后老张也在微博看到了花呗的一条消息

第一条基本和客服说的就差标点符号都一模一样了。而第二条，我们就需要掂量掂量了。毕竟更新的合同已经挂出，说不定里面有着接入央行征信的蛛丝马迹也说不定。

而老张在仔细阅读之后，发现其中更新的部分只有“增加了最低还款功能”，当然也是为了控制坏账率。（点击阅读原文查看具体条款）

而如果而已逾期，很明显是肯定会影响个人信用的，至于这个信用是不是以后会上传到央行征信中心，客服表示：还不确定。。。

好吧，既然新的合同、放出来的信息都告知目前并没有接入央行征信的话，为何仍然在对外口径上不一致呢？而文章开头的在线客服截图又是在什么情况下产生的呢？我不相信一个普通的客户会在没有经过培训的时候有如此的解答，毕竟无风不起浪。

而微博上第二条，”不管是否上征信“，这么口语化的解答出自官方口径，也让老张揣摩着这句话背后经历了怎样的博弈，字里行间偷着一股子”我不否认，但是我现在不能承认“的态度。

结

至此看，类似苏宁任性付一般的“消费信用记录”暂时还不会出现在花呗上面，但是花呗的答复并没有完全否认未来的方向。

这件事可能只是一次错误的理解，但是无风不起浪，老张建议，在有苏宁这个前车之鉴的情况下“理智使用”蚂蚁花呗，如果并不存在刚需，可以考虑使用信用卡等支付方式。

不过，如果你想关闭蚂蚁花呗，可以后台回复“关闭花呗”查看如何关闭。

最后，祝大家下半年一切顺利

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