深圳网贷催收规范大吐槽！

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　2017年5月4日，深圳互联网金融协会下发《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿）的通知（下简直“征求意见稿”）于2017年6月10日前征集书面意见。
　　
　　这份意见稿给我的第一个感觉就是对催收人员限制过多，对于借款人保护过多。也不知道深圳互联网金融协会到底懂不懂业务，懂不懂催收。中国有句话叫：看人挑担不吃力，自己挑担压断脊。不去真真实实的考察市场，这份征求意见稿，简直就是拍脑袋决定的。
　　
　　既然是征求意见，那肥皂大叔就说说我对催收的看法，和这份意见稿里脱离实际的东西。

一、十项严禁是保护老赖

　　第一、对于借款人催收时间的问题，肥皂大叔觉得这简直就是异想天开的事。如果规定了催收时间，那借款人很有可能就在规定时间内让你找不到人。在催收时间段中，我关闭手机、不在单位也不在家，你到哪里去找？借款人都联系不上如何谈催收的问题。
　　
　　第二、对于借款人的家人、亲属、朋友不得进行骚扰，以及借款人的下落或联系方式。这政策简直就是在纵容老赖逃跑。借款人欠了一屁股债，然后失联了。我去借款人家里问问，犯法了？我不去问借款人的朋友、家人我如何找到借款人？我如何追回我的资金？催收最起码的是要先找到人，连人都找不到，我到哪里要钱。
　　
　　第三、关于校园催收。大学生虽然已经是成年人，有担负起民事、刑事的责任能力。但是，如果出现违约，我向大学生的第一监护人催收也是在情理之内吧。这就好比银行信用卡催收一样。在办卡钱都会填写家人的姓名、联系方式。如果不还款产生了严重违约，银行会通知你的家人，让你的家人进行还款。怎么到了互金，这样就不行了呢？道理何在？
　　
　　最为搞笑的是以下这条：借款人有权在收到催收通知书三十日内就债项的有效性提出书面质疑，或要求网贷平台提供更多的债项有效性证明。在债项有效性争议解决期间，催收机构不得与借款人就债项催收进行任何方式的接触。
　　
　　这里所谓的债项是指的借款人通过网络借贷平台进行借款形成的债务。既然已经是形成借款，那么有效性就已经存在。难道这个条款可以让借款人不认账？大叔不明白了，白纸黑字的借款协议已经签署，还需要什么进行证明？如果借款人有争议的话，欠债还钱你可赖不掉吧。
　　
　　所以我说这次的意见稿给人的感觉就是在保护老赖，保护借款人不还钱。肥皂大叔并没有歪曲任何一个条款，只是从实际出发来看待这个问题。既然意见稿要规范催收的行为，那么是不是将来也会出一个意见稿对欠债不还的老赖进行惩罚呢？

二、老赖的惩罚为何迟迟没有出台

　　老赖是大家深恶痛绝的一种人。所谓的老赖其实就是：老是躲着欠债不还。老赖分两种：第一种，有钱，但就是不还。第二种，就没打算还钱。债多了不愁，虱子多了不痒。老赖是能拖一天是一天，苦的是平台和投资人们。
　　
　　之前有媒体报道过一些催收的黑幕。老赖一时间竟然成弱势群体。肥皂大叔就想问问大家，老赖真值得我们可怜吗？就算是值得我们可怜，但是请大家记住一句话，可怜之人必有可恨之处。
　　
　　即便如此，还是有人选择去当老赖，也不还钱。首先，是因为我们国家对借款人欠债不还的行为没有一个严厉的惩罚。我们只对债权人进行了约束，但是如果借款人故意不还、恶意违约、骗贷等一些列行为，没有一个根本有效的处罚措施。
　　
　　再者，对于传统金融的保护过多，忽略了对新兴金融债权人的保护。我们都知道，借款人如果欠银行的钱，上征信。如果欠债额度巨大、期限较长，可以直接向社会公布借款人信息，禁止借款人乘坐高铁等一些列举措。然而，这仅仅是传统金融。那么互金不上征信，是不是也纵容了老赖随意欠债的毛病。老赖肯定心里在想，反正又不上征信，你也查不到我，欠着就欠着吧。
　　
　　最后，强制执行力度不够，导致很多判决书成为一纸空文。不管老赖是贷款诈骗也好，还是合同纠纷也罢。最终判定让老赖还钱，但是却遇到了执行难的问题。不执行就是不作为，不执行就是要不回钱。所以，造成了老赖有恃无恐的态度。判了就判了，反正不会把我赶到大马路上去睡觉，我依旧不还钱。
　　
　　肥皂大叔认为，要想让催收合理化，首先要对老赖的行为进行强制有效的惩罚。对于欠债不还、恶意违约、讨债、躲债的借款人予以坚决的惩治。我们国家也应该出台相应的法律政策来支持债权人的合理诉求。

　三，暴力催收的根源何在？

　　意见稿制定的初衷无疑是让暴力催收的问题不在发生。暴力催收或者公布借款人裸照催收的事儿屡见不鲜，从一定程度上讲这些事件确实也影响到了借款人的生活。除了我们刚才提到的对老赖没有惩戒措施以外，借款人的恶意违约是导致暴力催收的根源。
　　
　　借款人故意拖欠借款。拖欠借款的借款人并不是还不起而是不想还。有的借款人甚至在多家机构，多家平台借款。拆了东墙补西墙的还款。即便是这样，借款人的财务状况也是捉襟见肘。遇到集中还款期，好几家平台一起还款，借款人便无所适从。借款人心里想，谁逼着我紧一点，我就先还给谁。
　　
　　再者，有的借款人确实没信用，一而再，再而三的违约。一来二去就是这么一直拖着承诺还款简直就是一句空话。大叔是好话说尽了，磨破了嘴皮子，跑断了腿，人家就是不还。你说我能怎么办？监管部门这种老赖恶意违约的事怎么不出个政策管管。所以，在我们的眼里，老赖就是非暴力不合作。
　　
　　有的借款人甚至为了躲避催收，采取关机、逃跑等战术。为的是不让人找到他，有的甚至举家躲债。出现这种情况，催收成本上升，为了能找到这些潜逃的老赖，催收人员可是煞费苦心。有的老赖欠债100万，不单单是一家机构，而是多家机构。这种行为错在老赖，不在平台。不管是因为何种原因导致的违约，总应该面对面的说清楚，而不是藏匿起来，溜之大吉。
　　
　　肥皂大叔相信，没有任何一家机构是为了“暴力催收”而生的。我也相信，很多平台都是讲道理的。大多数的平台不会一上来就采用“暴力”的催收手段，去胁迫甚至威胁借款人。暴力催收的原因是被老赖逼的。长期的拖欠，导致平台回款的压力越来越大，也让暴力催收问题的频发。
　　
　　关于如何解决暴力催收的问题，并不是一份意见稿就能决定的。意见稿在大多数条款都是在保护借款人。难道欠债不还的借款人需要如此“精心”的呵护吗？肥皂大叔有句话，请大家静听：你给老赖讲道理，他给你耍流氓。你跟老赖耍流氓，他给你讲道理。这句话反映了现阶段催收人员的无奈。如果催收人员真的违法犯罪，也用不到互金协会的意见稿来约束，直接按照我国的法律规则来执行。所以，这份意见稿在我看来就是鸡肋。
　　
　　如何解决催收问题呢？我认为：催收的条款或者手段可以作为前置条款，写到借款合同内，告知借款人。借款人在借款之前，看到这些条款，只要签字确认，证明借款人同意该条款。如果借款人在还款的时候，出现严重违约、恶意违约的现象，我们可以采取一些必要的手段。说白了，就是丑话说前面，借款人按期还款，按期履约，这些条款没有任何作用。如果借款人不还款，这些条款都有用。
　　
　　对于老赖，我们不需要有怜悯之心。只要在法律的界限允许内，采用适当的催收手段是债权人保护自己合法权益的必要手段。显然，这份催收意见稿，管理的有的太宽了，对于借款人的保护过多，反而忽略了债权人的权益，更忽视了，老赖对平台，对投资人带来的伤害。如何做催收，如何正确的催收？肥皂大叔想用达康书记的话来作为结尾：法无禁止即自由。

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