嗯，这次医保改革，没好意思惊动大家…
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一次涉及8000亿资金，影响3.3亿职工的医保改革，在没多少人关注的情况下，改了。
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改革对个人账户动刀
这次医保改革涉及的内容不少，但是最让人关心的就是：未来将个人账户中归属于个人的约一半资金转为统筹账户共用。
什么意思呢？
我们知道，职工医保中个人账户中的钱分两部分：一部分是个人缴纳的2%，另一方面则是单位缴纳的2%。
在改革之前，这两部分钱都是归个人所有，现在单位缴纳的2%要被划入统筹了。
这里说一下统筹账户和个人账户的区别，上个世纪末，中国开始探索医保制度，实行的社会统筹与个人账户相结合的模式。
统账结合由企业和个人共同缴费，现在的平均费率为9%，大概是个人缴纳2%企业缴纳7%，其中职工个人2%加上企业缴纳的2%构成个人账户，剩下的企业缴纳的5%直接进入统筹账户归全部参保人使用。
举个例子就明白了：
小张在民企工作，一个人收入2000，小王在外企工作，一个月收入10000，他们的医保缴纳是不同的。
小张的医保费用：个人40元+企业40元+统筹100元=180元
小王的医保费用：个人200+企业200+统筹500=900元
其中小张的个人账户80元，小王的个人账户是400元，他们公用600元的统筹账户。
从这个数据你就能看出设计最初医保制度的初衷：因为企业和个人发展不平衡，而医保资金有限，所以一直在效率和公平之间找平衡。
但是，这样的平衡过了几十年一直到现在，问题出现了。
小张和小王年纪越来越大，身体毛病也越来越多，统筹的钱快要不够用了。但和小张不同的是，小王的个人账户有一块企业缴纳的200元用不完，小张想你既然用不完，能不能拿给我用一下。
问题就来了，小王个人账户的钱凭什么给小张用呢？
这就是问题的所在，也是这次医保改革选择低调进行的原因，我们下面来分析一下。
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个人账户和统筹账户
上面我们说了，个人账户是个人支配的，就是说在医院门诊或者外面支持的医疗机构甚至是药店，我都可以自由使用里面的钱。
统筹账户就不一样了，它的使用是有规定的，比如必须在指定的医疗机构就诊才可以报销，在其他医疗机构不报销。
这次的改革，就是把个人账户里一半的可以由个人自由支配的钱转到统筹账户由全体参保人支配。
国家给出的理由是：参加医保不应该是为了找个账户存钱，而是要抵御风险。
一句话，大家要发扬互济精神，一人看病，九人帮助。
这不就是互相宝么。
从利益上来分析，有人得益就会有人吃亏。
哪些人得益呢？老年人和低收入人群。
哪些人吃亏呢？年轻人和高收入人群。
医保问题主要集中在老龄人口和低收入人口，这个解决办法从分配上似乎也说得通。
但这个事情似乎还牵扯到一个法理问题，个人财产可以随意“充公”吗？
不过，专家说了，个人账户在中国根本就没有法律依据，换句话说个人账户那部分钱也不受法律保护？
我也不懂了，在国内有些事就是无法较真。
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医保改革的背后
医保改革为什么会打个人账户的主意？
一句话，还是资金吃紧了。
首先是人口老龄化的问题。
目前中国60岁以上人口占比18%，65岁以上人口占比超过11%，这些人口总数超过2.5亿，这2.5亿人口正处在医疗消耗高峰期。
而另一方面，劳动力人口和新生人口都在下降。
在不久的未来，年轻人缴纳的医保资金肯定是不够老年人用的。
其次就是医保基金结余问题。
从最新的数据可以看出，医保基金还是有结余的，但是看收支趋势一直是在下降的，这是老龄化不可避免地趋势，2019年只结余了不到400亿了，也就是说，未来出现医保支出大于医保收入的情况只是时间问题。
而个人账户余额却一直在上升，目前积累的资金已经有8000亿元，一半转统筹的话也有4000亿。
最后是居民医疗支出的问题。
医疗支出越来越大，一方面有老龄化的问题，还有就是所谓的慢性病支出，随着生活水平的提高，一些慢性病比如高血压、糖尿病越来越多，而这些疾病都是需要长期治疗，这无疑给医保基金更加雪上加霜。
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结语
这次医保改革还有其他几个措施：
比如，个人剩下的2%的个人账户可以直接给配偶、父母和子女，而并入统筹的那2%也可以在门诊报销了。
总的来说呢，这次医保改革是向老年人和低收入人群倾斜了，年轻人和高收入人群吃了点亏，但总体上没有偏离医保的方向——抵御风险。
唯一值得商榷的就是，不要出了问题总是打个人的主意，双轨制是不是可以考虑合并一下了。
就这样。
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