探新路 解民忧 见实效——独山创新金融纠纷多元化解“113”模式
“被申请人白某某、岑某某，你们欠贵州独山农村商业银行股份有限公司8177.02元的利息，从2024年4月起每月20日前至少偿还300元，直至2027年4月20日前全部结清……”在独山县金融纠纷人民调解委员会，人民调解员柏绍令正对一起金融纠纷进行调解。
这是独山县金融纠纷人民调解委员会工作的日常。
2022年10月，独山县金融纠纷人民调解委员会（以下简称金调委）驻独山农商行工作站挂牌成立，为金融纠纷实质化解提供了阵地。通过在各大银行选聘人民调解员、信息联络员、司法确认引导员构建主力团队。当年11月，金调委正式运行，将金融纠纷调解工作从终端“法院”前移到前端“银行”。2024年1月，金调委根据各家银行实际情况，又延伸了调解触角，逐步在条件成熟的相关银行延伸工作站。
经过一年多来的探索，独山县建了“一委一站三员”工作体系，即独山“113”运作模式，找到了一条独山特色的行业调解路径。
“做一个懂法的金融人”是独山金调委专职调解员伍国芝最常挂在嘴边的一句话。
在独山县人民法院退休后的伍国芝依旧热衷法律事业及纠纷调解工作，金调委成立后，伍国芝借助自己多年法院工作经历，到金调委干起了专职调解员的工作。
伍国芝干法律工作轻车熟路，但在遇到金融案件计息还本政策的多样化以及还本付息、利随本清、挂息新贷等专业问题时，调解工作还是存在难度。为了解决这一问题，金调委根据各银行纠纷存量大小和纠纷类型特点，在银行内部选聘热爱调解、能调解、会调解、有工作经验的人员作为兼职调解员，兼职调解员的选聘，改善了专职调解员金融知识缺乏的局面。
于是，独山金调委由返聘法院退休干部的专职调解员和银行兼职调解员组成的人民调解员正式形成。
在金调委驻独山富民村镇银行工作站，信息联络员周忠来正在帮被申请人核算债权数额。
金融纠纷调处在于治已病，同时，也在于对未病的预防。信息联络员具有熟行、知事、联人的作用，为纠纷的化解扮演着重要的角色。
作为信息联络员的周忠来，不仅需要了解对方当事人家庭状况和经济现状，针对个案具体情况及时反馈给银行领导，以便在金融监管制度范围内为对方当事人争取信贷政策，及时提出是否让利的方案，还需要为专职调解员及时提供准确的数据，给案件是否存在调解空间提供判断参数。
而作为银行职员，周忠来在具体案件的办理中，对于发现的各类金融风险隐患，需要及时向上级领导反馈，进一步完善，查缺补漏，及时纠正，通过坚持抓早抓小抓源头，确保风险不累积、不升级、不蔓延。在办理个案中，周忠来还充当着金融知识宣传员的角色。
诉前调解的结果最终是通过司法确认程序来进行固定，从而实现“不收费、抗反悔、可执行、促效率”的效果。为了提高司法确认效率，有效应对当事人反悔，金调委强化了对各银行司法确认引导员的业务指导。
司法确认引导员需要积极与当事人对接，确认债务数额，并将申请程序及是否真实意思及时告知当事人，以防当事人一知半解，同时将司法确认不收费的优势进行宣讲，引导当事人积极选择诉前调解并及时申请司法确认。
黔南州中级人民法院党组书记、院长罗朝国到独山县金调委调研，并查看调解卷宗。
通过人民调解与行业调解相结合、以法院退休干部为骨干、与熟悉业务的金融系统人员共同组成的金调委，成为金融纠纷非诉化解有生力量。将法律专业知识和金融行业知识有机整合，直接接受县人民法院指导，为诉调对接与调解成果司法确认畅通了渠道。试运行至今，独山金调委累计调结金融纠纷案件497件，标的额2亿余元，调解成功415件，调解成功率83.5％。
三月，在独山县经济开发区世纪大道东侧的贵州来喜实业有限责任公司的厂房里，工人们忙碌在生产线上。
“我们的饮料自动化生产线每小时能实现2.4万瓶饮料的生产，去年总产值达3000多万元，今年准备再上几款市场喜爱的新产品，争取年产值突破5000万元。”该公司董事长陈昌良兴致勃勃地说。
陈昌良的底气来源于法治的护航。
2019年9月至2020年3月期间，贵州来喜实业有限责任公司以名下资产作为抵押陆续向独山农商银行借贷，截至2023年5月12日，贵州来喜实业有限责任公司共拖欠独山农商银行本息3400余万元。
通过金调委介入进行诉前调解，双方协调好还款方式，不仅节省了30余万元的诉讼费，银行继续为企业提供贷款，来喜实业得以渡过难关，继续良性发展。
“金调委主动积极帮我们协调沟通，银行也尽量争取政策上的支持，他们准备好了所有材料，我们只需要到现场签字确认就行，全程没到10分钟就完成了。”提起金调委的工作，陈昌良赞不绝口。
金调委的工作同时也得到了老百姓的认可。2023年9月，经独山县金融纠纷人民调解委员会主持调解张翔向独山农商银行借款一事，双方在平等、自愿的基础上达成调解协议。
“没想到调解效果这么好，可以不交诉讼费就获得了延期利益，银行方面也作了一定让步，使得我们能缓解家庭经济压力。”事后张翔感激地对伍国芝说。
独山农商行开展信贷资产风险防范及法律诉讼技巧培训。
由于措施到位，施策精准，独山县金调委采取调解方式化解金融纠纷，大幅降低诉讼付出及垫支成本，极大降低了银行风险处置、财务负担，有效实现了为当事人减负的社会效果，彰显了诉前调解的司法担当与法律情怀。自金调委开展工作以来，以调解成功标的为基数计算，共为银行节省律师费用约145万元、减少诉讼费垫支约151万元，有效减轻了当事人的经济负担。通过诉前调解+司法确认，把部分调解流程前置化，有效实现了经济纠纷及时调、调解结果及时出、司法确认及时送、生效裁定及时执的“四个及时”良好局面，从而节省了诉讼必经的举证、庭审、辩论等大量人力物力，大大减少了诉累，平均降低3至6个月时间，有些案件1天就能办结，有效实现让数据多跑路、当事人少跑腿、纠纷少绕弯。
针对生产经营类客户、生活消费类客户，大额与小额客户等现状，分门别类地进行区分，采取相应调解举措。针对外出务工客户群体，充分利用网络平台，采用电话、微信、QQ等解调，极大方便了外出务工客户；针对县城、周边郊区客户群体，采用当庭调解；针对乡镇客户群体，采取进村入户上门调解……金调委通过多种调解模式捆绑进行，降低了当事人解决纠纷的成本，提高了纠纷化解的效率。
独山县人民法院联合金融机构就规范借款合同中送达地址确认工作召开座谈会。
针对有资产可处置的情况，金调委采取多平台进行宣传，与借款人、担保人签订委托处置资产协议书，在阿里拍卖平台进行竞拍。在启动司法拍卖前，先行利用公众号、银行员工朋友圈进行转发、公示，加大宣传力度，推进拍卖成交率，减少当事人财产的流拍贬值，促进了当事人自觉履行。建立意向买家台账，后期以短信或者微信沟通，根据买家需求筛选相应资产进行推送，提高资产处置成功率。运行近一年来，金调委共处置房产23套及汽车1辆，涉及标的额4455.94万元，其中成交笔数7笔，成交金额564.66万元，进而确保了调解协议的兑现履约。
在借贷担保金融纠纷方面，由于存在一般担保与连带责任担保的法律责任不同，相关当事人法律风险不一。为妥善处理此类借贷纠纷，金调委在调解过程中采取捆绑调解法，借贷人可以通过增加共同还款人的方式，银行适当延长还款期限，增加债权的实现保障，既有效达成还款协议，还款来源也进一步得到保障，对借款人来说，自身还款压力得到缓解，就金融机构而言，也有效降低贷款风险。目前，通过协商增加共同还款人的方式，已累计偿还贷款90.8万元。